El 80 % de los jubilados se equivocan con esta regla RMD “por miedo” y podría costarles miles de dólares en ingresos perdidos.
Muchos de nosotros tenemos el mismo objetivo: pasaremos nuestros primaveras de trabajo ahorrando pasta para tener lo suficiente ahorrado para obtener un ingreso adecuado para una retiro cómoda.
Esta dedicación al reducción significa que es posible que tengamos que sacrificarnos en el camino mientras esperamos recompensas futuras. ¿Por qué, entonces, tantos jubilados se aprietan aún más el cinturón y reducen sus gastos durante la retiro?
Basándose en una investigación realizada en la decenio de 1950 por el economista vencedor del Premio Nobel Franco Modigliani y su discípulo, Richard Brumberg, muchos economistas sostienen que basamos nuestras decisiones de plazo y reducción en nuestras creencias sobre los ingresos y el plazo a lo prolongado de toda la vida y, por lo tanto, pretendemos suministrar nuestro nivel de consumo constante a lo prolongado de nuestra vida.
Cuando somos más jóvenes, normalmente tenemos ingresos más bajos y podemos endeudarnos más, como una hipoteca, con la creencia de que podemos pagarlas con ingresos más altos más delante en la vida. A medida que nuestros ingresos aumentan, comenzamos a dosificar para poder continuar con nuestro nivel presente de consumo recurriendo a estos ahorros cuando nuestros ingresos disminuyen durante la retiro.
En sinceridad, las personas suelen apabullar su consumo intachable a la inflación cuando se jubilan, un desatino conocido como la “paradoja del consumo de retiro”. Esto puede ocurrir por votación o por requisito.
Por ejemplo, el 32% de los jubilados “están convencidos de que no han acumulado suficientes ahorros” y el 68% teme que sus activos sobrevivan, según la Pesquisa de Pensión de Estados Unidos 2024 de Schroders. Ya sea que hayan ahorrado lo suficiente o no, les preocupa la inflación, los costos de la atención médica y las caídas del mercado.
No es de sorprender que los jubilados sean prudentes a la hora de retirar sus fondos. Pero esto está llevando a más del 80% de los jubilados a cometer el error de tomar sólo sus distribuciones mínimas requeridas (RMD) de las cuentas que las requieren.
Hacer esto puede costar mucho a los jubilados porque puede significar que están restringiendo sus ingresos cuando se encuentran en una etapa más activa de su retiro y potencialmente podrían disfrutarlos al experto. Luego obtienen la experimentado cantidad de ingresos una vez que se han desacelerado y es posible que tengan menos requisito de ellos.
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Un RMD es un retiro anual de una cuenta de retiro ayer de impuestos, obligatorio según las reglas del Servicio de Impuestos Internos (IRS). Estos incluyen 401(k), 403(b), 457, los TSP gubernamentales y las cuentas IRA tradicionales.
Debe comenzar a tomar RMD ayer del 31 de diciembre de cada año, a partir del año en que cumple 73 primaveras. Existe una excepción del primer año que le permite tomar su primer RMD ayer del 1 de abril del año venidero al año en que cumple 73 primaveras. pero esto requerirá que tomes dos RMD ese año. Si no retira su RMD, puede confrontar una multa fiscal de hasta el 25 % del RMD adeudado.
Los RMD se calculan dividiendo el saldo de su cuenta al 31 de diciembre del año previo por la esperanza de vida derivada de las tablas publicadas en el sitio web del IRS.
Por ejemplo, si tienes 77 primaveras, estás casado (con determinado que no es más de 10 primaveras posterior que tú) y tu saldo al 31 de diciembre del año pasado era de $1.000.000, entonces divides $1.000.000 entre 22,9 (tu vida expectativa), lo que le da un RMD para este año de $43,668.
Si está obteniendo incluso un rendimiento anual relativamente conservador del 4,6% en su cartera, entonces nuevamente tendría cerca de de $1,000,000 al final del próximo año, sólo que esta vez su esperanza de vida es de solo 22,0, por lo que su RMD es de aproximadamente $45,454. .
Si su rendimiento sigue siendo sobrado, reemplazará parte o la totalidad de su retiro cada año, lo que podría dejarlo con un saldo de cuenta excelso y retiros grandes en una etapa posterior, cuando es posible que no pueda disfrutarlos tanto.
Por supuesto, esto podría ser poco bueno si desea dejar poco para sus beneficiarios, pero si no, puede estar dejando miles de dólares sobre la mesa y tal vez disfrutando más de su retiro.
Si no necesita el pasta de su RMD, puede explorar opciones como distribuciones benéficas calificadas (QCD), que le permiten donar su RMD directamente a organizaciones benéficas. Por lo marcial, los RMD están sujetos a impuestos como ingresos, pero no lo son las donaciones caritativas.
Si cree que no necesita el pasta ahora, pero podría necesitarlo más delante (por ejemplo, para mayores gastos médicos), puede considerar usar su IRA o los fondos de su plan de retiro para comprar un acuerdo de anualidad de duración calificado (QLAC). Los pagos de un QLAC pueden comenzar hasta los 85 primaveras y, por lo marcial, están exentos de los requisitos de RMD hasta entonces.
Si le preocupan los RMD, podría considerar transferir fondos a una cuenta Roth. Pagará impuestos en el momento de la reinversión, pero no hay RMD para las cuentas Roth y, sujeto a ciertas condiciones, los retiros están libres de impuestos.
Es probable que su monto de retiro magnífico no sea el mismo que su RMD, y es probable que cambie con el tiempo, por lo que puede ser una buena idea contratar a un asesor financiero para que lo ayude a determinar el monto adecuado para usted.
Este artículo proporciona sólo información y no debe interpretarse como un consejo. Se proporciona sin seguro de ningún tipo.
