En 2023, la deuda de tarjetas de crédito en todo el país alcanzó la asombrosa cifra de 1,115 billones de dólares, y el saldo promedio por estadounidense se situó en 6.501 dólares. Para algunas personas, esa cantidad puede ser manejable, pero para otras, la deuda de tarjetas de crédito representa un agujero oscuro del que puede resultar difícil salir. Si tiene deudas de tarjetas de crédito pero no está seguro de si lo que está experimentando es “normal”, eche un vistazo a las siguientes cinco señales de que la deuda de tarjetas de crédito puede estar obstaculizando su libertad financiera.
1. Sólo puedes realizar el pago mínimo
Imagine que tiene un saldo de $500 en una tarjeta de crédito con una tasa de interés del 24% (la tasa porcentual promedio actual o APR). Si realiza un pago mínimo de $15 cada mes, pagar el saldo total le llevará cuatro años y ocho meses. Sin embargo, habrás gastado $332 en intereses a lo largo del camino. Si aumenta su pago mensual a $25, la deuda se saldaría en dos años y dos meses, y pagaría $145 en intereses.
Si lo máximo que puede hacer es el pago mensual mínimo, rápidamente podría verse incapaz de avanzar financieramente.
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2. Le han negado el crédito
Si alguna vez solicitó un crédito y se lo negaron, puede deberse a su utilización del crédito. La utilización del crédito se refiere a cuánto debe en comparación con la cantidad de crédito a la que puede acceder. Digamos que tienes una tarjeta de crédito con un límite de gasto de $1,000. Si debes $900 en la tarjeta, solo tienes acceso a $100. Sin embargo, si solo debes $100, puedes acceder a $900. Generalmente, cuanto más crédito pueda acceder, mejor se sentirán los prestamistas al confiarle un préstamo.
¿Qué pasa si su automóvil se avería por última vez y necesita uno nuevo, o si el calentador de agua deja de funcionar en pleno invierno? Cuanto menos haya pedido prestado, mayor será su puntaje crediticio. Los acreedores no miran eso y piensan: “Oh, bien. Este solicitante de préstamo no necesita nuestro dinero”. En cambio, piensan: “Vaya, mire con qué cuidado este solicitante de préstamo maneja sus deudas”.
3. No puedes ahorrar dinero
Una cuenta de ahorros para emergencias minimiza las probabilidades de que se vea obligado a cubrir emergencias con una tarjeta de crédito. Si le resulta imposible ahorrar dinero debido a los pagos con tarjeta de crédito, sus tarjetas de crédito le están haciendo más daño que bien.
Piense en los intereses que paga por la deuda de su tarjeta de crédito cada mes e imagine lo fácil que sería crear un fondo de emergencia si esos dólares estuvieran disponibles para usted.
4. Estás aceptando adelantos en efectivo
Si está tomando adelantos en efectivo de su tarjeta de crédito, es fundamental comprender cuánto más alta será la tasa de interés de esos fondos. Por ejemplo, a partir del 1 de junio de 2024, una tarjeta de crédito del First Interstate Bank tenía una APR del 19,50% para compras y transferencias de saldo. Sin embargo, la TAE de los anticipos en efectivo fue del 29,50%.
Si las tarjetas de crédito difíciles de pagar representan un agujero, un adelanto en efectivo sólo hace que ese agujero sea más profundo. Si se encuentra tomando adelantos en efectivo, es hora de idear un plan de pago de deudas para saber cómo salir adelante.
5. Usas una tarjeta de crédito para pagar otra
Si se encuentra robándole a Peter para pagarle a Paul (o, en este caso, tomando un adelanto en efectivo de una tarjeta de crédito para pagar otra), es una señal clara de que es hora de tomar control de su situación crediticia. Como se mencionó, la APR de un adelanto en efectivo es más alta que la de una compra o transferencia de saldo. Cuando no puedes realizar un pago con tarjeta de crédito y debes cubrirlo con un adelanto en efectivo de otra tarjeta, tu salud financiera podría estar en juego.
Hay esperanza
Es fácil creer que su situación financiera es peor que la de cualquier otra persona. Es fácil pensar que no hay salida. Pero nada podría estar más lejos de la verdad. Salir de la deuda de tarjetas de crédito no es algo que pueda lograr de la noche a la mañana, pero millones de personas lo han hecho y usted también puede hacerlo.
Aquí hay cuatro ideas para comenzar:
- Deja de usar tus tarjetas de crédito. Las tarjetas de crédito son excelentes siempre y cuando no pagues intereses. Hasta que esté en condiciones de pagar la totalidad de las facturas de su tarjeta de crédito cada mes, quédese con su tarjeta de débito y cobre tanto como sea posible.
- Paga un poco más cada mes. Debe menos intereses cada vez que paga más en su tarjeta de crédito.
- Realizar una transferencia de saldo. Si su puntaje crediticio sigue siendo relativamente sólido, puede calificar para una tarjeta de crédito con una tasa inicial del 0%. Digamos que está aprobado para una tarjeta con una APR inicial del 0% durante 18 meses. Y, por el bien de este escenario, imagine que transfiere $1,800 en deuda con intereses altos. Eso le da 18 meses para pagar los $1,800 sin pagar un centavo de interés. Pague la deuda antes de que expire el período introductorio para no tener que pagar la APR estándar.
- Busque un préstamo de consolidación de deuda. Un préstamo de consolidación de deuda funciona así: usted obtiene un solo préstamo, preferiblemente a una tasa de interés más baja que la que paga actualmente con las tarjetas de crédito. En lugar de pagos a diferentes prestamistas, un préstamo de consolidación significa que usted realiza un pago a tasa fija cada mes. Siempre que realice todos los pagos en su totalidad y a tiempo, debería poder liquidar el préstamo más rápido que con las tarjetas de crédito y, lo que es más importante, debería ahorrar dinero.
Finalmente, si necesita ayuda para comenzar, una organización sin fines de lucro como la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio (NFCC) puede ayudarlo. Con NFCC, usted se conecta con un asesor de crédito certificado para una consulta privada. Su consejero trabajará con usted para aprender más sobre su presupuesto y sus objetivos financieros. Una vez que tenga la información, su asesor creará un plan de acción financiera personalizado para ayudarlo a eliminar la deuda de su tarjeta de crédito y tomar el control de sus finanzas.
Es positivo darse cuenta de que las tarjetas de crédito se interponen entre usted y su salud financiera. Después de todo, hay que saber que hay un problema antes de trabajar en una solución. Y no importa lo abrumador que parezca, la solución está a nuestro alcance.
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