Para muchas personas, la retiro anticipada significa 62 primaveras. Esta es la perduración en la que pueden emprender a retirar hacienda de sus cuentas de retiro y aceptar la Seguridad Social. Por ejemplo, supongamos que una persona tiene $425 000 en una Roth IRA, una pensión mensual de $1000 y esperamos $1600 en Seguridad Social. ¿Será suficiente?
Como suele ocurrir durante la retiro, la respuesta depende de sus gastos, objetivos y otros factores. Con este perfil, probablemente pueda anticipar unos ingresos de entre 44.000 y 60.000 dólares al año. Esto podría ser suficiente para conseguir a fin de mes, pero será un presupuesto sobrado amoldonado para la mayoría de las personas. Puedes retirarte si lo necesitas, pero te sentirás más cómodo si esperas.
Aquí hay algunos factores a considerar. Recuerde, la situación de cada persona es única y estos ejemplos están simplificados para ilustrar los puntos. Considere consultar a un asesor financiero fiduciario para obtener asesoramiento personal y profesional.
Desde el punto de olfacción financiero, hay varias cuestiones importantes al jubilarse a los 62 primaveras.
Si aceptablemente los 62 primaveras es la perduración más temprana en la que puede comenzar a cobrar los beneficios del Seguro Social, la perduración plena de retiro se establece en 67 primaveras. Recibirá beneficios reducidos por cada mes que comience a cobrar beneficios anticipadamente, hasta el 70% de sus beneficios completos si se jubila a los 62 primaveras. es una reducción de por vida en los pagos.
Aquí, retraso aceptar $1,600 por mes a los 62 primaveras, o $19,200 por año. Esto significa que sus beneficios completos a los 67 primaveras serían de $2285 por mes o $27428 por año ($1600/0,7). Todavía podría cobrar mayores beneficios si retraso, con un formado de $2924 por mes, o $35,098 por año ($2285 * 1,28) a los 70 primaveras.
No puede inscribirse en Medicare hasta los 65 primaveras. Esto significa que deberá cubrir sus propios gastos médicos básicos durante los primeros tres primaveras de retiro. Si tienes un empleador con beneficios, debes contabilizar los nuevos costos del seguro privado. De lo contrario, debe anticipar los gastos de seguro en curso.
Esto se suma a los costos del seguro de brecha y de atención a amplio plazo popular a todos los jubilados. Un asesor financiero puede ayudarle a navegar por Medicare y el Seguro Social.
Al jubilarse a los 62 primaveras, en ocasión de a los 67, necesitará presupuestar cinco primaveras más de retiro. Es esencial reflexionar que esto es los dos cinco primaveras más de ingresos y cinco primaveras menos de caudal y crecimiento.
Por ejemplo, digamos que tiene su IRA Roth de $425,000 invertida en una cartera que rinde un 8% cada año. Inviertes $7,500 por año (10% de un ingreso promedio de $75,000 por año). A los 67 primaveras, es posible que tenga $668,464 en su cuenta IRA Roth.
Entonces, jubilarse a los 62 primaveras significa contabilizar cinco primaveras más de gastos e ingresos de cartera, con la inflación adicional que esto implicará. Asegúrese de presupuestar estos costos adicionales.
Este es el ocasión para emprender. Teniendo en cuenta sus ahorros y beneficios, ¿cuáles serán sus ingresos de retiro? Esto dependerá en parte de cómo elija cuidar su hacienda y sus beneficios.
Tome nuestras suposiciones básicas. Tiene $2,600 por mes en pagos combinados de Seguro Social y pensión, o $31,200 por año en ingresos garantizados.
Luego están los ingresos de su cartera. Una regla corriente para estimar los ingresos de la cartera se ardor regla del 4%. Planea alterar de modo conservadora y retirar el 4% de su cartera cada año, generando 25 primaveras de ingresos ajustados a la inflación a partir de los 67 primaveras. Digamos que ajustamos esta regla para los cinco primaveras de retiro adicional. En ese caso, asumimos un retiro del 3,33% de su Roth IRA (100%/30). Eso generaría $14,025 por año de ingreso amoldonado a la inflación ($425,000 *0.033).
Con este perfil, podría esperar más o menos de $45,225 por año de ingresos combinados entre cartera, beneficios y pensión.
Sin retiro, esto es sólo un conjunto de suposiciones iniciales. Hay muchas formas de ajustar sus ingresos previstos en función de la planificación financiera. De hecho, muchos asesores financieros piensan que la regla del 4% puede ser demasiado conservadora en estos días.
Por ejemplo, supongamos que en ocasión de una regla ajustada del 4% se invierte enteramente en bonos corporativos que pagan una tasa de interés característico del 5%. Esto podría ocasionar más o menos de 30.000 dólares al año de ingresos de cartera ajustados a la inflación durante más de 30 primaveras. Con este perfil, podría esperar más o menos de $61,200 por año de ingresos combinados.
O incluso puede optar por ajustar su plan en torno al Seguro Social, aumentando los retiros de cartera en la retiro anticipada para poder retrasar la vestíbulo de beneficios hasta los 67 primaveras o más. Esto aumentaría sus beneficios de por vida, pero a desembolso de una reducción del activo de la cartera. O podría alterar más en acciones, buscando un rendimiento promedio del 8%. Esto podría ocasionar casi $40,000 por año de ingresos de cartera, $71,200 de ingresos combinados, pero a desembolso de un peligro y volatilidad significativamente mayores en sus ingresos de retiro.
El punto es que usted puede hacer algunas suposiciones básicas, pero en última instancia, sus ingresos de retiro dependerán significativamente de su plan financiero. Un asesor financiero puede ayudarle a realizar proyecciones más detalladas basadas en sus propias suposiciones.
Supongamos que adopta un enfoque centrado en los bonos. Invierte por un 5%, rendimientos de bonos corporativos y retraso un ingreso combinado de más o menos de $61,000 por año. Ese es el hacienda que entra por la puerta.
La venidero pregunta es: ¿cuánto se gasta el hacienda? Porque este es el permanencia. Si sus ingresos luego de impuestos superan sus deposición de gastos y estilo de vida, entonces puede jubilarse. Si no, entonces deberías seguir trabajando y ahorrando.
En este caso, la Roth IRA luego de impuestos hará mucho trabajo por usted. No pagará impuestos sobre los ingresos de esta cartera y no contribuirá a su ingreso imponible para ingresos por pensiones y beneficios. De hecho, con este perfil tus impuestos serán mínimos. Si aceptablemente un observación completo de los impuestos sobre las prestaciones está más allá del ámbito de este artículo, con $19,200 por año de Seguridad Social y $12,000 por año de ingresos de pensiones, probablemente pagará muy poco en impuestos federales por este hacienda. Por lo tanto, podemos suponer un ingreso luego de impuestos de entre $44 000 y $60 000.
La venidero pregunta es si esto satisfará sus deposición. Para contestar a esta pregunta, observe de cerca el transacción coetáneo y el previsto. ¿Cuánto gasta en vivienda, servicios públicos, seguros y otras facturas mensuales? ¿Qué nuevas facturas de seguros afrontará al jubilarse a los 62 primaveras? ¿Cuánto gasta cada mes en comida, entretenimiento, intereses de consumo y otros gastos generales? ¿Vive en un radiodifusión con una inflación particularmente incorporación y alquila su casa (exponiéndose a la inflación de la vivienda)? ¿Tiene alguna deuda importante? Juntos, estos factores y más conformarán su presupuesto de gastos de retiro.
Una regla corriente es que debe aspirar a unos ingresos de retiro equivalentes a aproximadamente el 80% de sus ingresos previos a la retiro. Generalmente se considera que esto es lo que necesitará para prolongar cómodamente su estilo de vida. Considere contactar a un asesor financiero si necesita ayuda para desarrollar una suministro de retiro eficaz.
La respuesta a si puedes jubilarte a los 62 primaveras dependerá enteramente de tus circunstancias personales. Si vives en un ocasión financiero, como un pequeño pueblo rural, entonces incluso 44.000 dólares al año podrían ser suficientes para morar cómodamente. Sin retiro, si vives en una gran ciudad, es posible que ni siquiera 60.000 dólares funcionen.
En corriente, probablemente tendrás una retiro mucho más cómoda si esperas. En cualquier parte del país, se puede morar entre 44.000 y 60.000 dólares, pero no es un ingreso dadivoso.
Por otro costado, tome nuestros números anteriores. Digamos que esperas hasta los 67 primaveras. Recibirás la Seguridad Social completa y tu cartera tendrá cinco primaveras más de formado crecimiento. Con algunas suposiciones razonables, podría jubilarse con $2,285 por mes en el Seguro Social, $1,000 por mes en una pensión y $668,464 en su Roth IRA. Con una cartera de bonos del 5%, eso podría ocasionar más o menos de 45.000 dólares de ingresos de cartera, más 39.420 dólares de beneficios e ingresos de pensiones, para un ingreso amoldonado a la inflación de más o menos de 84.420 dólares por año. Esto es suficiente para estar cómodo en casi cualquier ocasión.
Probablemente pueda jubilarse ahora mismo si lo necesita, aunque es posible que deba mudarse según el ocasión donde viva. Pero probablemente te sentirás mucho más cómodo si esperas.
La retiro anticipada requiere equilibrar una serie de supuestos. Sus costos aumentarán para tener en cuenta un seguro médico y de retiro más prolongado. Todavía tendrás menos tiempo para alterar y hacer crecer tu hacienda. Para muchos hogares, unos pocos primaveras más de retraso pueden significar la diferencia entre avalar las cuentas y morar cómodamente.
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