Las cuentas protegidas de impuestos son unas de las formas más accesibles de generar riqueza para los inversores comunes. Sin embargo, no se utilizan lo suficiente, como lo demuestra la alarmante cantidad de estadounidenses que informan que no han ahorrado nada en cuentas de jubilación.
Ahorrar dinero ha evolucionado desde guardar dinero debajo del colchón; ahora se trata de tomar decisiones inteligentes que maximicen su riqueza a lo largo del tiempo. Algunas de las formas más fáciles y efectivas son las cuentas protegidas de impuestos, que hacen crecer sus inversiones libres de impuestos o con impuestos diferidos, lo que significa que una mayor parte de su dinero trabaja para usted en lugar de ir a parar al Tío Sam.
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Han pasado casi 150 años desde que American Express creó lo que se considera ampliamente como el primer vehículo de ahorro para la jubilación, un plan de pensiones para trabajadores discapacitados que fue rápidamente adoptado por otras empresas y ofrecido a trabajadores de todo tipo. Hoy, el menú de opciones ha evolucionado drásticamente: ya sea que esté planeando gastos de jubilación, educación o atención médica, hay una cuenta para usted.
A continuación presentamos cinco cuentas que pueden ayudarle a aumentar su rentabilidad durante la jubilación.
Cuenta de jubilación individual (IRA) tradicional
Una IRA tradicional es una cuenta de ahorros para la jubilación que ofrece un crecimiento de la inversión con impuestos diferidos. Las contribuciones que realice a una IRA tradicional pueden ser deducibles de impuestos, lo que puede reducir su ingreso imponible para el año. El dinero en la cuenta crece con impuestos diferidos hasta que lo retire durante la jubilación, momento en el que se grava como ingreso ordinario.
En 2024, puede contribuir hasta $7,000 por año si tiene menos de 50 años y $8,000 si tiene 50 años o más. Cualquier persona con ingresos laborales puede contribuir, pero la deducción fiscal puede ser limitada si usted o su cónyuge tienen acceso a un plan de jubilación en el trabajo y sus ingresos superan ciertos límites. Los retiros anticipados antes de los 59 años y medio pueden estar sujetos a una multa del 10% y al impuesto sobre la renta.
Candidato ideal: Personas que buscan reducir sus ingresos imponibles ahora y que anticipan estar en una categoría impositiva más baja durante la jubilación.
IRA Roth
Las cuentas IRA Roth ofrecen crecimiento libre de impuestos y retiros libres de impuestos durante la jubilación. Las contribuciones se realizan con dólares después de impuestos, por lo que no reducen su ingreso tributable actual, pero los retiros calificados durante la jubilación están libres de impuestos.
Los límites de contribución son los mismos que los de las IRA tradicionales: hasta $7,000 por año, u $8,000 si tiene 50 años o más. La elegibilidad para contribuir se reduce gradualmente a medida que aumentan los niveles de ingresos. Para los contribuyentes solteros en 2024, la reducción gradual comienza con un ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) de $146,000.
Las contribuciones (pero no las ganancias) se pueden retirar en cualquier momento sin impuestos ni penalidades. Las ganancias se pueden retirar libres de impuestos después de los 59 años y medio, siempre que la cuenta haya estado abierta durante al menos cinco años.
Candidato ideal: Inversores más jóvenes o aquellos que esperan estar en un nivel impositivo más alto durante la jubilación.
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Planes 401(k)
Se podría decir que es el vehículo de jubilación más popular debido a su condición de elemento básico de los beneficios para empleados. El 401(k) permite a los empleados aportar una parte de su salario antes de impuestos, lo que reduce su ingreso tributable. Las inversiones crecen con impuestos diferidos hasta que se retiran durante la jubilación.
En 2024, los empleados pueden aportar hasta 23.000 dólares al año, con una contribución adicional de 7.500 dólares para los mayores de 50 años. Muchos empleadores ofrecen contribuciones equivalentes hasta un cierto porcentaje, que es esencialmente dinero gratis. Los retiros anticipados antes de los 59 años y medio están sujetos a una multa del 10 % y al impuesto sobre la renta.
Candidato ideal: Los empleados, especialmente aquellos cuyas empresas ofrecen una contribución equivalente, deben priorizar la contribución a este plan para maximizar los ahorros para la jubilación.
Cuenta de ahorros para gastos médicos (HSA)
Una HSA es una cuenta con ventajas impositivas diseñada para ayudar a las personas con planes de salud con deducibles altos (HDHP) a ahorrar para gastos médicos. Las contribuciones son deducibles de impuestos, el dinero crece libre de impuestos y los retiros para gastos médicos calificados también están libres de impuestos.
Para ser elegible, es necesario estar inscrito en un HDHP que cumpla con los requisitos. Para 2024, las personas pueden contribuir hasta $4,150 y las familias pueden contribuir hasta $8,300. Las personas de 55 años o más pueden contribuir $1,000 adicionales. Los fondos se pueden retirar libres de impuestos para gastos médicos calificados en cualquier momento. Después de los 65 años, los retiros para gastos no médicos se gravan como ingresos ordinarios sin penalización.
Candidato ideal: Personas con planes de salud con deducibles altos que buscan ahorrar para gastos médicos actuales y futuros, o incluso como un vehículo de ahorro adicional para la jubilación.
529 planes de ahorro para la universidad
Un plan 529 es un plan de ahorro con ventajas impositivas diseñado para fomentar la acumulación de capital para los gastos educativos futuros. Las ganancias aumentan libres de impuestos y los retiros están libres de impuestos cuando se utilizan para gastos educativos calificados, como matrícula, libros, alojamiento y comida.
Los límites de contribución varían según el estado, pero muchos planes tienen límites de por vida que superan los $300,000. Si bien las contribuciones no son deducibles de los impuestos federales, algunos estados ofrecen deducciones o créditos impositivos. Los retiros deben usarse para gastos educativos calificados para evitar impuestos y una penalidad del 10 % sobre las ganancias.
Candidato ideal: Padres, abuelos o tutores que desean planificar con anticipación los gastos de educación de un niño o personas que planean continuar su propia educación.
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Este artículo es solo informativo y no debe interpretarse como asesoramiento. Se ofrece sin garantía de ningún tipo.