En comparación con muchos jubilados, usted se encuentra en una posición envidiable con un millón de dólares guardados en su cuenta IRA a los 70 años. Aun así, vivir una jubilación segura y cómoda que pueda durar dos décadas o más requiere planificación. Para asegurarse de que sus ahorros duren, debe evaluar su situación personal, equilibrar los riesgos, asegurar flujos de ingresos confiables y comprender cómo las distribuciones mínimas requeridas afectan sus finanzas.
Un asesor financiero puede ayudarle a analizar sus necesidades de ingresos durante la jubilación y elaborar planes para que sus ahorros duren.
Conceptos básicos para que los ahorros duren más
Si sus ahorros van a proporcionarle seguridad financiera de por vida, debe prestar atención a los aspectos básicos. Las claves para que su IRA de $1 millón dure toda la vida son:
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Gaste de forma conservadora desde su IRA. Una tasa de retiro anual del 4% puede mejorar las posibilidades de que sus ahorros no se agoten.
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Invierta adecuadamente para generar retornos sólidos y al mismo tiempo controlar el riesgo. Considere una asignación de activos de 60% en acciones y 40% en bonos utilizando fondos indexados de bajo costo en lugar de intentar obtener el máximo rendimiento posible. Esto ayudará a minimizar el riesgo que implica una caída del mercado.
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Aproveche primero otras fuentes de ingresos antes de recurrir a su IRA. El uso de los beneficios del Seguro Social, los ingresos del trabajo a tiempo parcial y los pagos de anualidades ofrecen alternativas a gastar sus ahorros.
¿Cual es tu situación?
Su situación financiera personal y sus deseos de estilo de vida para la jubilación determinarán las formas más adecuadas de aprovechar su IRA de $1 millón. Para completar los espacios en blanco de su futura jubilación, hágase las siguientes preguntas:
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¿Cuánto presupuestará para los gastos básicos de vida?
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¿Qué grandes compras, vacaciones o caprichos deseas?
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¿Qué tan averso es usted al riesgo?
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¿Quieres dejar una herencia?
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¿Tiene usted problemas de salud que requieren costos de atención significativos?
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¿Cuales son sus fuentes de ingresos esperadas?
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¿Cómo afectarán los impuestos a sus ingresos durante la jubilación?
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¿Cuál es su mejor estimación para el rendimiento de las inversiones en su IRA?
Las respuestas a preguntas como estas ayudan a establecer su tasa de retiro, la asignación de activos, las necesidades de seguro y los planes patrimoniales. Aunque un millón de dólares parece mucho, es posible que no sea suficiente para financiar un estilo de vida extravagante y trotamundos. Cree un presupuesto realista que tenga en cuenta la atención médica, los impuestos y la inflación.
Si su IRA debe cubrir más de la mitad de sus costos, puede ser prudente adoptar un nivel de vida más modesto o retrasar la jubilación.
Un asesor financiero puede ayudarle a responder estas preguntas y elaborar una estrategia de jubilación.
Gestión del riesgo en la jubilación
La jubilación a los 70 años puede durar veinte años o más. La incertidumbre es inevitable cuando se contemplan plazos tan largos. Su plan de jubilación debe contemplar los siguientes riesgos:
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El riesgo de inversión es el riesgo de pérdidas de cartera por causas como la volatilidad del mercado y el aumento de las tasas de interés. Mitigue el riesgo de inversión manteniendo una combinación de acciones para el crecimiento y bonos y efectivo para la estabilidad.
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El riesgo de longevidad significa que sus ahorros durarán más que los que usted tiene. Acepte un cierto riesgo de mercado: con un marco temporal de 20 a 30 años, las acciones deberían apreciarse con el tiempo. Dentro de su asignación de acciones, diversifique globalmente en capitalizaciones, sectores y regiones. Utilice fondos mutuos indexados o ETF de bajo costo y con ventajas impositivas. Considere también una renta vitalicia inmediata, que ofrece ingresos garantizados de por vida. Aborde el riesgo de longevidad estando dispuesto a ajustar sus retiros a la baja durante las caídas del mercado.
Los costos de salud también pueden ser significativos durante la jubilación. Conozca sus beneficios de Medicare y busque cobertura complementaria de Medigap según sea necesario. No olvide considerar posibles necesidades de seguro de atención a largo plazo. Obtenga un seguro para cubrir riesgos que puedan requerir el uso inesperado de su IRA. Revise su seguro de daños y responsabilidad civil. Es posible que pueda cancelar el seguro por discapacidad.
¿Tiene preguntas sobre riesgos y seguros? Hable con un asesor financiero hoy mismo.
Impacto de RMD
Las distribuciones mínimas requeridas (RMD) establecen que usted debe retirar fondos de las cuentas de jubilación con impuestos diferidos anualmente a partir de los 73 años. En su situación, las RMD probablemente ascenderán a un poco más de $40,000 por año.
No retirar las distribuciones mínimas obligatorias (RMD, por sus siglas en inglés) genera una penalización fiscal del 50 %, por lo que no debe descuidar este aspecto. Además, las distribuciones mínimas obligatorias se gravan como ingresos ordinarios, por lo que debe planificar el impacto fiscal cuando las retire. Por ejemplo, un retiro de 4 % de las distribuciones mínimas obligatorias (RMD, por sus siglas en inglés) de una cuenta IRA de $1 millón podría generar una obligación tributaria federal de aproximadamente $8800 para alguien que se encuentre en el tramo impositivo marginal del 22 %.
Uso de fideicomisos para la planificación de la jubilación
Los fideicomisos se utilizan ampliamente en la planificación patrimonial para ayudar a gestionar los impuestos a la herencia y controlar las distribuciones a los herederos. También pueden ser útiles para proteger los ahorros para la jubilación.
Los fideicomisos de jubilación están diseñados específicamente para recibir activos de cuentas de jubilación y, al mismo tiempo, mantener un estatus de impuestos diferidos, lo que protege contra la responsabilidad legal y permite extender los retiros en el tiempo. Los fideicomisos de remanente caritativo utilizan los ahorros de jubilación para generar ingresos ahora y, al mismo tiempo, distribuir el capital a organizaciones benéficas más adelante.
Los fideicomisos requieren de experiencia para su correcta creación, pero estos instrumentos pueden estructurar activos de jubilación para que duren hasta sus años dorados y, al mismo tiempo, planificar su legado. Si está interesado en crear un fideicomiso, considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero.
En resumen
Con una gestión prudente, una cuenta IRA de un millón de dólares a los 70 años puede financiar fácilmente dos décadas o más de jubilación. El uso de proyecciones de ingresos realistas y conductas de gasto conscientes aumenta las posibilidades de éxito. Evalúe su situación personal, modere las expectativas de retiro, controle el riesgo de la cartera y utilice flujos de ingresos asegurados antes de utilizar su cuenta IRA. Tenga en cuenta los impuestos y las RMD en la planificación de retiros. Esté preparado para ajustar el gasto a la baja cuando los mercados caigan. Los fideicomisos pueden ayudar a aliviar las cargas impositivas para los herederos al tiempo que controlan las distribuciones. Con suposiciones razonables y una gestión equilibrada del riesgo, su cuenta IRA puede proporcionar una seguridad duradera para la jubilación.
Consejos
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Crédito de la foto: ©iStock.com/shapecharge
La publicación Tengo 70 años y un millón de dólares en una cuenta IRA. ¿Cómo puedo asegurarme de que este dinero me dure el resto de mi vida? apareció primero en SmartReads de SmartAsset.