Trascendencia
En Estados Unidos, el seguro médico es importante para resolver los costos de atención médica, y la mayoría de las personas (54,5 por ciento) obtienen cobertura a través de planes patrocinados por el empleador (Keisler-Starkey, Bunch y Lindstrom 2023). Los pequeños empleadores que quieran ofrecer beneficios de vigor a sus empleados pueden encontrarlo más caro en comparación con sus contrapartes más grandes. Mientras los formuladores de políticas y tomadores de decisiones consideran cómo hacer que los beneficios de vigor sean accesibles y asequibles para más de 9 millones trabajadores autónomos y los 66 millones que trabajan en pequeñas empresas, ofrecemos las siguientes implicaciones de nuestros hallazgos:
Las primas del seguro médico son sólo una parte del coste total de la atención sanitaria.
En este noticia, analizamos las primas de seguro médico en relación con los gastos operativos y la sueldo, que son medidas importantes de la carga que enfrentan las pequeñas empresas. Para muchas pequeñas empresas y sus empleados, las primas pueden ser el componente más prócer de los costos de atención médica. Sin retención, los pagos de las primas no nos informan sobre los deducibles del plan o las contribuciones de los empleados, que igualmente forman parte de los costos totales de atención médica que enfrentan las pequeñas empresas y sus empleados, especialmente si algunas empresas administran sus costos transfiriéndolos a sus empleados.
El costo es sólo un aspecto de la carga del seguro de vigor que enfrentan las pequeñas empresas.
Las primas de seguro médico son costos materiales tanto para las empresas que son empleadores como para las que no son empleadores. Sin retención, el valía de estas primas, como la calidad de la atención recibida, puede resultar opaco. Por otra parte, las pequeñas empresas deben navegar por un enredado mercado de seguros médicos para encontrar planes de vigor adecuados, así como por un enredado sistema fiscal de créditos fiscales y posibles sanciones. Las grandes empresas pueden tener el personal para resolver estos problemas, pero las pequeñas empresas pueden tener dificultades para comprender todas sus opciones. Una combinación de políticas y soluciones de productos podría chocar estos desafíos.
El costo y la disponibilidad del seguro médico pueden afectar el espíritu empresarial y el crecimiento financiero.
La error de seguro médico podría disuadir a los empresarios potenciales de iniciar negocios que podrían contribuir a la innovación y el crecimiento financiero. Para las empresas empleadoras, los beneficios del seguro médico son parte de la compensación total requerida para enganchar y retener el talento necesario para hacer crecer sus negocios. Por otra parte, tanto los pagos de sueldo como de las primas de seguros de vigor han aumentado sustancialmente en los últimos primaveras. Si admisiblemente es posible que la mayoría de las pequeñas empresas no crezcan lo suficiente como para impactar el crecimiento financiero, los inicios, el crecimiento y las panorama de las empresas son importantes para la forma en que la bienes reasigna sus capital. Una bienes sin este dinamismo empresarial corre el peligro de estancarse.
Apéndice
Nuestra muestra de investigación incluyó empresas no identificadas con cuentas de depósito de Chase Business Banking que realizaron pagos regulares de primas de seguro médico y cumplieron con nuestros filtros de actividad. El criterio de actividad de al menos $500 en panorama y 10 transacciones en cada mes aseguró que nuestros descomposición de los pagos del seguro médico en relación con los gastos comerciales y la sueldo excluyeran a las empresas inactivas y al mismo tiempo permitieran variaciones de la actividad comercial.
Para asegurarnos de que estábamos captando los pagos regulares del seguro médico, examinamos la actividad de las empresas utilizando ventanas móviles de tres meses. Una empresa se incluía en la muestra en un mes focal si había realizado al menos tres pagos de primas del seguro médico durante los últimos tres meses, y el monto del plazo era el promedio de los pagos. Esto permitía una variación en el tiempo que seguía siendo relativamente constante. Por ejemplo, los pagos realizados con destino a el final de un mes corto como febrero a veces se contabilizaban a principios del mes futuro, lo que hacía que pareciera que el plazo del seguro médico era el doble en marzo y cero en febrero.
Dividimos nuestra muestra en no empleadores y empleadores según la evidencia de sueldo electrónica y los gastos anuales estimados. Nuevamente utilizamos ventanas móviles de tres meses para determinar si una empresa tenía una sueldo regular. Las empresas de nuestra muestra de empleadores mostraron evidencia de nóminas con un promedio de al menos $500 por mes en al menos tres transacciones durante el período de tres meses. Este acceso relativamente bajo permitió fluctuaciones en la sueldo entre los empleadores. Los no empleadores no tuvieron sueldo en ningún de los tres meses y sus gastos anuales fueron inferiores a $500,000. Es probable que las empresas con gastos relativamente grandes sean empleadores, aunque no observemos sus pagos de sueldo.
Tanto para los no empleadores como para los empleadores, creamos una muestra transversal y un panel longitudinal de empresas. Las empresas incluidas en cualquier mes determinado en una muestra transversal cumplieron los criterios descritos anteriormente para los tres meses que terminaron en el mes focal. Las empresas entraron y salieron de la muestra a medida que cambiaban sus circunstancias. Por ejemplo, una empresa podría salir de la muestra de no empleadores si comenzara a realizar pagos de sueldo, si el propietario de la empresa interrumpiera los pagos del seguro médico o si la empresa cerrara sus cuentas de depósito. En consecuencia, la composición de la muestra transversal cambia con el tiempo, aunque todas las empresas incluidas cumplen con los criterios descritos.
Cada panel longitudinal es un panel controlado: la muestra está formada por empresas que cumplen los criterios en cada mes de la muestra. Estas empresas pagan primas de seguro médico de modo constante y no realizan una transición entre la condición de no empleador y la de empleador. Una superioridad de estos paneles longitudinales es que la composición no cambia con el tiempo; Los cambios en la experiencia típica en estas muestras no se deben a cambios en la composición de la muestra. No obstante, cada empresa puede sufrir cambios, como mayores ingresos o pegar más empleados, pero continuaron cumpliendo con los criterios para enriquecer las primas del seguro médico y permanecer como no empleadores o como empleadores. Solo una pequeña fracción de los que no son empleadores se convierten en empleadores (Farrell, Wheat y Mac, 2018).
La desventaja de estos paneles es que relativamente menos empresas pueden cumplir los criterios para cada mes en un período de varios primaveras. Nuestro panel de no empleadores incluyó 1.655 empresas y nuestro panel de empleadores incluyó 1.863 empresas. Aproximadamente la fracción de los nuevos establecimientos sobreviven entre cinco y seis primaveras, por lo tanto, un panel de cinco primaveras está formado por empresas que han sobrevivido más que muchas de sus contrapartes. Sin retención, poliedro que las empresas con menos de 50 empleados no enfrentan sanciones si no ofrecen seguro médico, puede ser que las que sí brindan el beneficio sean igualmente las más estables.