Evitar para la pensión es fundamental para el éxito y la comodidad financiera a liberal plazo, pero un experimentado dice que es posible que lo esté haciendo mal.
Los dos vehículos de inversión más populares para la pensión son las cuentas 401(k) y las IRA, cada una de las cuales tiene versiones tradicionales y Roth. Las cuentas tradicionales se financian con dólares ayer de impuestos, que se gravan en el momento del retiro, mientras que las Roth se financian con contribuciones a posteriori de impuestos, por lo que el caudal crece franco de impuestos y los retiros no están sujetos a impuestos. Encima, las cuentas Roth están exentas de las distribuciones mínimas requeridas.
Lo más culto de MarketWatch
Por lo universal, los inversores que piensan que estarán en una categoría impositiva más desestimación cuando se jubilen, como aquellos con mayores ingresos, pueden preferir las cuentas tradicionales, mientras que las personas que están al principio de sus carreras y aún no ganan ingresos máximos pueden optar por un Roth.
Ed Slott no está de acuerdo y dice que las cuentas Roth son para todos en cualquier momento. El contador conocido certificado de su empresa homónima, que se especializa en inversiones y descomposición de IRA, es el autor de “The Retirement Savings Time Bomb Ticks Louder: How to Avoid Unnecessary Tax Landmines, Defuse the Latest Threats to Your Retirement Savings, and Ignite Your Financial Freedom” (La proyectil de tiempo de los ahorros para la pensión hace tictac más robusto: cómo evitar minas terrestres fiscales innecesarias, desactivar las últimas amenazas a sus ahorros para la pensión y encender su privilegio financiera). Slott dice que los ahorristas probablemente terminarán pagando más si esperan para respaldar los impuestos sobre sus distribuciones.
Además se paciencia que las tasas impositivas actuales establecidas por la Ley de Reducción de Impuestos y Empleos expiren a fines de 2025, y aún no está claro cuáles serán las nuevas tasas o tramos.
Slott dice que ya ha conocido las repercusiones de esperar ayer. Mientras trabajaba en una revelación de impuestos para un cliente que prefería una cuenta de pensión tradicional durante sus primaveras de mayores ingresos, descubrió que los ingresos de su cliente eran más altos en la pensión que durante sus primaveras de mejores ingresos porque su IRA creció mucho y sus distribuciones mínimas requeridas eran mayores que los ingresos que tenía cuando trabajaba. Su cliente se sorprendió, pero él no.
Slott habló con MarketWatch sobre cómo memorizar si una cuenta Roth es adecuada para usted, qué hacer si no tiene una opción Roth 401(k) en el trabajo y cómo tantear los pros y los contras de una recibo de impuestos en el presente.
Observación del mercado: ¿Por qué escribiste este tomo?
Por Ed Slott: Lo más importante es la proyectil de tiempo fiscal que está a punto de chasquear. Los impuestos que la familia no se da cuenta se están acumulando en las cuentas de pensión individuales (IRA) y en los planes de pensiones 401(k). Ese caudal todavía no ha sido gravado. Se obtienen deducciones a medida que se aporta y ese es el trato. Se obtienen las deducciones por destacado y, como en cualquier trato con el diablo, llega un día de ajuste de cuentas: es cuando hay que sacar ese caudal. Lo que me da miedo es que en el futuro aumenten los impuestos. Dada la situación de la deuda franquista, si el Congreso decide hacer poco al respecto, puede que nunca lo haga, pero, supongamos que se lo toma en serio, va a venir un momento crítico. Las personas que corren el maduro aventura de que aumenten los impuestos son las que tienen caudal de las cuentas de pensión individuales. Es como un gran filete fructífero para el Congreso.
MW: ¿Crees que la familia piensa en esto cuando contribuye?
Ranura: La mayoría de las personas tienen poca visión de futuro. Incluso cuando el mercado va acertadamente (bueno, en los últimos días, quién sabe), pero el mercado a liberal plazo va acertadamente, miran el saldo de la cuenta. Gran parte de ese caudal se le debe al gobierno. Piensan que es su caudal, y eso es peligroso. Si tienes un millón de dólares en una cuenta de pensión individual (IRA) o 401(k), puedes pensar que lo usarás para la pensión. No puedes lograr a ese caudal a menos que pagues primero los impuestos, y no sabes cuánto es eso.
MW: Entonces, ¿cuál es el argumento para utilizar cuentas tradicionales en división de poco como un Roth?
Ranura: Estoy solo en eso, pero digo que no hay razón para contribuir a un… [traditional] 401(k) o IRA porque solo estás acumulando una recibo fiscal futura. Saco el caudal. Pasa a una Roth y crea una cuenta franco de impuestos. Una Roth es un seguro contra lo que los impuestos pueden hacer a tu nivel de vida en la pensión. Tienes una deuda en tu cuenta de pensión: tu IRA es un pagaré al IRS. Es como una hipoteca en una cuenta de pensión, pero con una hipoteca, todo el mundo lo entiende. Sabes cuánto deberás, miras el estado de cuenta. Con una cuenta de pensión, no sabes cuánto. Imagina que solicitaste una hipoteca e hiciste tu tarea, y le preguntaste al mesa cosas como: “¿Cuál es la tasa de interés?” Y el banquero te dijo: “No te preocupes por eso”. En cambio, el banquero dijo: “Te diremos cuánto debes en función de cuánto lo necesitemos y cuándo”. ¿Quién firmaría eso?
MW: ¿Qué pasa con las personas que están más cerca de jubilarse y que tal vez no puedan cambiar tan fácilmente?
Ranura: Utilice los tramos impositivos actuales. Son tasas históricamente bajas. Tengo una regla que siempre se cumple: pague siempre los impuestos a las tasas más bajas. Es muy simple. A nadie le gusta respaldar impuestos por destacado, así que lo dejan advenir.
MW: Las cuentas tradicionales suelen ser más ideales para las personas que están en sus primaveras de mayores ingresos. ¿Cómo conseguir ese compensación cuando se deseo más de lo que se ganará en el futuro?
Ranura: Esa es la pregunta número uno cuando hacemos programas de capacitación. Todo el asunto es mover su caudal de cuentas con impuestos permanentes a cuentas sin impuestos. Todo es una reto gigantesco sobre dónde cree que estarán las tasas impositivas. Creo que serán más altas, pero si el Congreso no hace falta para solucionar el problema y las tasas impositivas permanecen iguales, si no hace falta, el saldo de su cuenta será más stop oportuno a todas sus contribuciones e ingresos y estará en una categoría impositiva más suscripción. Entonces se verá obligado a retirar caudal y los impuestos no estarán bajo su control.
La esencia es controlar los impuestos que pagas. Dices que ahora tienes una tasa más suscripción, pero eso es un mito. La idea de que estarás en una categoría impositiva más desestimación cuando te jubiles es un mito. La razón por la que digo que es un mito para la mayoría de las personas es porque quienes tienen los saldos e ingresos más grandes piensan que estarán en una categoría más desestimación porque no tendrán ingresos W-2. Eso puede ser cierto, pero si no haces falta, esa IRA crecerá y crecerá y crecerá y luego te verás obligado a retirar ese caudal (a los 73 primaveras si tienes RMD).
Una vez que te jubilas, tus deducciones se reducen y, por lo universal, no tienes tantos créditos. No tienes los beneficios de tener hijos a cargo, probablemente hayas pagado tu hipoteca, no tienes la deducción por tu IRA o 401(k) y probablemente estés aplicando la deducción típico como la mayoría de las personas.
La única forma en que no valdrá la pena cambiarse a una cuenta Roth es si, de alguna guisa, el Congreso reduce los impuestos. Si eso no sucede y las tasas impositivas no suben, ¿cuál es el peor proscenio posible? Si cambias de cuenta y te quedas con una tasa del 0 % en el futuro. La familia no quiere respaldar impuestos por destacado, pero los impuestos sobre los ahorros para la pensión no son una cuestión de si se harán, sino de cuándo.
MW: Mencionaste el uso de cuentas Roth en división de las tradicionales, pero ¿qué pasa en los casos en que los empleados no tienen una opción Roth 401(k) en el trabajo?
Ranura: Bueno, ellos pueden hacer su propio Roth. [IRA]pero luego están sujetos a límites de ingresos. Pueden hacer un plan 401(k) regular en el trabajo, esa es su única opción si quieren racionar mucho caudal. Hay límites de ingresos para las cuentas Roth y las contribuciones, pero no para las conversiones.
MW: Los límites de ganancias de Roth son un obstáculo que me viene a la mente. ¿Qué pueden o deben hacer las personas en los momentos en que no pueden contribuir directamente a una cuenta Roth?
Ranura: Si no hay límites de ingresos por conversiones (solo hablamos de contribuciones), pueden convertir a Roth. No hay frontera en cuanto a cuánto pueden convertir o cuánto pueden vencer. Si quieren contribuir a un Roth aunque sus ingresos sean demasiado altos, pueden hacer un Roth de puerta trasera, en el que hacen una contribución a una IRA no deducible y luego la convierten. Terminan en el mismo división.
MW: ¿Hay poco más que usted cree que los ahorradores para la pensión deberían memorizar?
Ranura: Al menos, considérelo, porque ahora tiene tasas bajas. Las tasas están en proposición. A nadie le gusta respaldar impuestos por destacado, pero lo postrer que quiere en su pensión es preocuparse por los impuestos.
(Esta entrevista fue editada para maduro claridad y extensión).