“No planeo tomar el Seguro Social hasta los 70 abriles y tendré otra pensión pequeña”. (El sujeto fotográfico es un maniquí.) – Getty Images/Istockphoto
Tengo 66 abriles, pero no compré una casa hasta más tarde en la vida a las 52. Refinancié un año a posteriori al 3.37% (30 abriles fijo) y me quedan $ 250,000 en el préstamo de $ 330,000. La casa vale $ 750,000. No tengo otra deuda. Todavía estoy trabajando, recajo una pensión ya y no he tocado ahorros de subvención de $ 770,000 (IRA, 401 (k) y Roth).
No planeo tomar el Seguro Social hasta 70 y tendré otra pensión pequeña. Vivo en el noreste y no es un radio baratura. A esta tasa de interés, ¿tiene sentido para mí tratar de satisfacer la hipoteca? Desafortunadamente, nunca hice pagos adicionales, pero ahora puedo comenzar. Liberaba mi mente, pero ¿sería una tontería en este momento?
Sentado en la cerca de piquete
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Si dejó esos $ 250,000 en el mercado de títulos hoy en motivo de satisfacer su hipoteca, ganará aproximadamente $ 967,000 en 20 abriles con un rendimiento anual del 7%. – Ilustración de MarketWatch
Sus devoluciones de mercado de acciones son más altas que su tasa de hipoteca. Desde una perspectiva financiera, es mejor que mantenga el plata invertido. Sin retención, tiene tres opciones (lamento complicar las cosas): (1.) Pague la hipoteca, (2.) No pague su hipoteca o 3) pague parte de su hipoteca para resumir sus gastos.
Esta es una audacia tomada para la tranquilidad tanto como por razones financieras, por lo que debe atreverse qué es lo más importante para usted. El valía de su hogar puede fluctuar, pero el anciano peligro radica en el mercado. Si paga la hipoteca ahora, ahorraría $ 142,000 en intereses en los próximos 20 abriles. Por otra parte, usted se liberaría de esos pagos de hipotecas.
Si dejó $ 250,000 en el mercado en motivo de satisfacer su hipoteca, ganará aproximadamente $ 967,000 en 20 abriles con un rendimiento anual del 7%; Con un rendimiento del 10%, terminaría con más de $ 1.68 millones. Por lo tanto, el costo de oportunidad de satisfacer su hipoteca de una sola vez podría ser más de $ 1 millón en rendimientos perdidos. Esas cifras podrían ayudarlo a atreverse.
Trate este dilema como una oportunidad para crear una imagen de cómo se verá su subvención. ¿Cuáles serán sus gastos en comparación con sus ingresos? ¿Necesitarás extraer más del 4% de tus inversiones? ¿Tiene un estilo de vida modesto o desea utilizar su subvención para desplazarse? ¿Considerarías resumir el tamaño en el futuro? ¿Qué pasa con la atención a extenso plazo, si la necesita?
Una exposición al 100% a las acciones parece una organización de detención peligro. No dices cuánto plata tienes en efectivo. Para los refugios más seguros, a medida que envejece, considere los bonos de último duración con una punto de cinco abriles o menos; fondos mutuos y fondos cotizados en intercambio; y títulos (consejos) protegidos por inflación del Caudal, que son bonos protegidos por inflación emitidos por el Caudal de los Estados Unidos.
En tiempos económicos inciertos, Morgan Stanley MS cita posible al subida en los sectores “orientados al valía” y defensivos “. Los llamados sectores de acciones defensivas incluyen beneficios de consumo no discrecionales, servicios públicos y atención médica.
La buena novedad: tendrá tres fuentes de ingresos cuando se retire: Seguridad Social, una pensión e ingresos de sus inversiones, si elige amparar todos o parte de esos $ 770,000. Incluso si tuviera $ 500,000 en el S&P 500, retirando un 4% anual y ajustando por una inflación del 3%, su cartera duraría más de 30 abriles con condiciones promedio del mercado (un rendimiento nominativo del 8%).
Retrasar su Seguro Social hasta que resonancia los 70 le dará más plata en la subvención. Obtendrá su beneficio completo del Seguro Social en la época total de la subvención, que es 67 para cualquier persona nacida en 1960 o a posteriori, y recibirá una cantidad último si reclama entre 62 y 67 abriles. Pero si demora hasta los 70 abriles, recibe aproximadamente un 8% más por año.
Algunos asesores dicen que puede funcionar aproximadamente lo mismo, ya sea que comience a tomar sus beneficios a 62 o 70, todo depende de cuánto tiempo viva. Otros aconsejan retrasar los beneficios del Seguro Social el anciano tiempo posible, especialmente si demora proceder una vida larga. Si reclama el Seguro Social de su cónyuge antiguamente de la época completa de la subvención, sus beneficios aún pueden reducirse.
Es un problema que se debate continuamente. Los investigadores que publicaron este documento el año pasado en el Journal of Financial Planning concluyeron que sus cálculos “no respaldan la presunción de que la gran mayoría de las personas que eligen comenzar sus beneficios de subvención del Seguro Social antiguamente de los 70 abriles están cometiendo un error”.
“Una persona tiene que proceder a 89 para que sea benefactor para retrasar el inicio de los beneficios de los 67 a 70 abriles”, escribieron. “Sin retención, el 77% de los hombres de 67 abriles mueren antiguamente de 89 al igual que el 65% de las mujeres de 67 abriles. Los 70 abriles no tienen la época más recompensada financieramente para iniciar beneficios a menos que un individuo tenga una tasa de descuento desprecio y/o confíe en que vivirán varios abriles a posteriori de su esperanza de vida”.
“Hay consideraciones no financieras que pueden castigar o remunerar el aplazamiento de los beneficios de subvención”, agregaron. “Por ejemplo, las personas que temen que el gobierno imponga reglas más onerosas para evitar que el sistema de Seguro Social se vaya a la hendedura puede concluir razonablemente que deberían circunvalar los beneficios de los que pronto se verán”.
Tiene el anciano fastuosidad de todos en su subvención: las opciones.
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