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La planificación de una Roth IRA es un poco diferente a la de la mayoría de los otros activos de renta. Esta cuenta con ventajas impositivas genera ingresos totalmente libres de impuestos, siempre y cuando aumente efectivamente el valencia de sus retiros y sus beneficios del Seguro Social.
Eso cambia sus opciones en comparación con tener una cuenta 401(k) antiguamente de impuestos u otra cuenta que no sea Roth.
Por ejemplo, supongamos que tiene $1,2 millones en una cuenta IRA Roth a los 60 primaveras. La buena nota aquí es que, en marcial, se encuentra en una posición harto buena. Probablemente no necesite hacer mucho para comprobar de que esta cartera genere un ingreso cómodo durante la renta, pero todo depende de sus circunstancias personales.
A continuación le explicamos cómo pensar en ello y asimismo puede comunicarse con un asesor financiero y charlar con él sobre su situación personal.
Los ingresos de renta para la mayoría de los hogares son un permanencia entre las ganancias de la cartera y la Seguridad Social.
Primero, la Seguridad Social. Sin memorizar más, supongamos que los beneficios promedio, que en 2024 ascienden a 22.884 dólares al año (1.907 dólares al mes). Hexaedro que el resto de sus ingresos proviene de una cuenta Roth, solo calculará los impuestos en función de esos beneficios. Los impuestos sobre estos beneficios dependerán de cuántos otros ingresos tenga, pero puede esperar que se graven el 0%, el 50% o el 85% de sus beneficios.
Desde allí, podemos ver su Roth IRA.
La decano parte de los ingresos de su cartera dependerán de su inversión personal y su situación de renta. Por ejemplo, digamos que planea jubilarse a la plena vida de renta de 67 primaveras. Esto le brinda siete primaveras más de crecimiento de cartera para una cartera Roth que ya es sólida. La cantidad que tenga en esta cartera al momento de la renta (y, como resultado, su ingreso total) dependerá en gran medida de sus opciones de inversión y su tolerancia al aventura.
Por ejemplo, digamos que durante los próximos 7 primaveras usted continúa aportando el 10% de un ingreso medio en EE. UU. ($7,500 por año en contribuciones). Según sus opciones de inversión y tasas de rendimiento, su cartera podría crecer hasta:
Promedio S&P 500 (10%, incorporación volatilidad): 2,4 millones de dólares a los 67 primaveras
Promedio de cartera equilibrada (8%, volatilidad moderada): 2,12 millones de dólares a los 67 primaveras
Promedio de bonos corporativos (6 %, desvaloración volatilidad): 1,86 millones de dólares a los 67 primaveras
Bonos del Reservas a 10 primaveras vigentes (4,63 %, volatilidad más desvaloración): 1,7 millones de dólares a los 67 primaveras
Con una tasa de retiro del 4%, a partir de los 67 primaveras, cada una de estas carteras podría originar un ingreso anual combinado (cartera y Seguro Social) de:
S&P 500 – $118,884
Sereno: $107,684
Bonos corporativos: $97,284
Bonos del Reservas – $90,884
O, alternativamente, podría alterar en una anualidad. Supongamos que coloca la totalidad de su cuenta Roth IRA de $1,2 millones en una anualidad en este momento, con una aniversario de cuota internamente de siete primaveras. Una anualidad vitalicia representativa podría originar $137,856, con un ingreso combinado de $160,740. Si adecuadamente es más suspensión que cualquiera de sus otras opciones, a diferencia de los ingresos de la cartera, sus pagos de anualidades probablemente no se ajustarán a la inflación.
A partir de ahí, la buena nota es que podemos detener el investigación. Hexaedro que se alcahuetería de una cuenta IRA Roth, sus ingresos serán totalmente después de impuestos. Entonces podemos hospedar que estos ingresos están completos tal como están. Es más, no tendrá que planificar RMD ni otras cuestiones relacionadas con los impuestos. En otras palabras, estos son los números con los que tienes que trabajar.
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En todos los casos, incluso con una tasa de bonos del Reservas del 4,63%, a los 67 primaveras su cartera puede originar un ingreso significativamente superior a la mediana. De hecho, dependiendo de sus estrategias de inversión durante la renta, es posible que pueda percibir incluso más que nuestros ingresos supuestos.
Sin incautación, la pregunta es si esta cartera puede originar suficiente hacienda para durar el resto de su vida, no la vida media. Eso depende completamente de sus gastos personales, lo que significa presupuestar sus gastos. Entre otras cuestiones, considere:
Gastos de Vivienda: ¿Es usted propietario de su propia casa o alquila? Si es propietario, ¿cuánto cuesta sostener, fijar y sostener su casa? Si alquila, ¿qué tipo de aumentos debería esperar?
Gastos Médicos: Los gastos médicos y de seguros son particularmente altos durante la renta. Asegúrese de presupuestar los gastos de saquillo, el seguro de brecha, el seguro de atención a mucho plazo y otras deyección.
Gastos de estilo de vida: ¿Te gusta valer? ¿Qué tipo de pasatiempos tienes? ¿Comes fuera? En marcial, ¿qué tipo de estilo de vida disfruta y cuánto cuesta mantenerlo?
Gastos Patrimoniales: ¿Tiene algún deseo inmobiliario específico para (con suerte, mucho) más delante? ¿Qué le gustaría dejar antaño y qué tipo de activos necesitará?
Gastos Básicos: Finalmente, ¿cuáles son tus facturas básicas? En otras palabras, adicionalmente de la vivienda, ¿cuál es su resultado final cada mes?
Todas estas cuestiones son específicas de su situación personal. Igualmente son dispositivos. Que su cartera pueda durar el resto de su vida dependerá tanto de su presupuesto como de sus ingresos. Siempre que pueda crear una cartera Roth a mucho plazo que supere sus gastos, durará. Para un hogar mediano, sus ingresos combinados deberían ser más que suficientes. Para su hogar, eso depende de usted.
Finalmente, la renta conlleva su propio conjunto de riesgos y problemas a los que hay que estar atento. Entre otros, esté atento a estos tres temas específicos:
Para los jubilados, la inflación es un gran problema. Incluso con la tasa objetivo del 2% de la Reserva Federal, los precios se duplican aproximadamente cada 30 a 35 primaveras. Esto puede fluctuar significativamente y casi de forma totalmente impredecible. Por eso es importante prepararse para esto. Esto es aún más importante si vives en una ciudad, y absolutamente urgente si alquilas, ya que esas circunstancias generan una inflación muy superior a la media.
Los beneficios del Seguro Social reciben un ajuste anual por inflación. Tu cartera es otra cosa. Asegúrese de alterar adecuadamente, tratando de alcanzar al menos un crecimiento suficiente para sostener el ritmo de la inflación. Esto es particularmente apropiado si invierte en activos de incorporación seguridad como bonos y anualidades, que tienen tasas de crecimiento bajas o nulas.
El aventura de secuencia se produce cuando hay que traicionar activos durante un mercado a la desvaloración. Para los jubilados, esto es un peligro. Si el mercado cae, pero usted depende de la saldo de activos para obtener ingresos, puede hallarse obligado a nominar entre hospedar una pérdida o recortar sus ingresos.
Esto se puede mandar con una buena planificación financiera y las inversiones adecuadas, pero será necesario planificar con prelación. No limitación el aventura de secuencia, de lo contrario puede costarle.
Un asesor financiero puede ayudarle con su cartera de inversiones y la mitigación de riesgos. Consiga un asesor financiero regalado.
Los problemas de vigor durante la renta pueden adoptar diversas formas. Como se señaló anteriormente, asegúrese de planificar costos adicionales durante la renta, ya que sus deyección médicas generalmente crecerán a medida que envejezca.
Igualmente debe comprobar de planificar deyección médicas más importantes, como atención domiciliaria, atención residencial y menoscabo mental. Esto se puede mandar mediante una planificación como un seguro adecuado y testamentos vitales, y es importante hacerlo.
Al permitirle percibir hacienda nimio de impuestos, una Roth IRA aumenta efectivamente sus ingresos de renta, potencialmente en gran medida. Con 1,2 millones de dólares en su cartera Roth a los 60 primaveras, un hogar estaría en una buena posición para una renta cómoda en el futuro.
La vigor es a menudo una de las mayores sorpresas en materia de costes para los jubilados. Entre los costos de la atención y los costos del seguro, los problemas médicos pueden implicar muchos gastos nuevos para los que quizás no esté completamente preparado. Así que comencemos a prepararnos para eso ahora mismo.
Un asesor financiero puede ayudarle a elaborar un plan de renta integral. Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. La útil gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros examinados que prestan servicios en su campo de energía, y puede realizar una emplazamiento introductoria gratuita con sus asesores coincidentes para arriesgarse cuál cree que es el adecuado para usted. Si está vivo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus objetivos financieros, comience ahora.
Tenga a mano un fondo de emergencia en caso de que tenga gastos inesperados. Un fondo de emergencia debe ser humor, en una cuenta que no esté en aventura de fluctuaciones significativas como el mercado de títulos. La desventaja es que la inflación puede escoriar el valencia del efectivo humor. Pero una cuenta con intereses altos le permite aventajar intereses compuestos. Compare las cuentas de reducción de estos bancos.
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