Estimado MarketWatch:
Tengo una pregunta sobre la pensión, pero primero quiero que me des un poco de contexto. Soy mujer, tengo 50 abriles y llevo 25 abriles trabajando en el mismo puesto. No tengo conocimientos financieros en completo. A medida que me acerco a la pensión, empiezo a preocuparme de que no tendré suficiente billete para radicar cómodamente una vez que me jubile.
A día de hoy, tengo 1,2 millones de dólares en mi 401(k) y hago las aportaciones máximas cada año. Asimismo tengo 615.000 dólares en acciones de la empresa y 25.000 dólares en un plan de importación de acciones para empleados (ESPP). Por otra parte, tendré Seguridad Social.
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Mi pregunta es: ¿qué puedo hacer para aumentar mis ahorros para la pensión? No me sugiero que invierta en posesiones raíces ni en el mercado de títulos. Vivo en Nueva Elástica, donde los precios de las viviendas y los impuestos sobre la propiedad son suficiente altos, ¡y el mercado de títulos me asusta!
Cautelosos pero preparados
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Querido Cauteloso,
Para algún que no es experimentado en finanzas, has hecho un trabajo quimérico al acumular esos ahorros.
Entiendo que tengas dudas sobre el mercado de títulos (puede parecer un motivo aterrador), pero incluso sin ver cómo es la asignación de activos para tu cuenta de pensión, solo puedo suponer que tienes que agradecerle al menos parcialmente al mercado de títulos por acumular esos $1.2 millones. Asimismo agradecerás algún día a las acciones de tu empresa y al plan de importación de acciones para empleados (ESPP, por sus siglas en inglés), porque ellos incluso han tenido poco que ver con el mercado.
Es probable que hayas utilizado una combinación de la bolsa de títulos y el mercado inmobiliario para conseguir los 1,2 millones de dólares en primer motivo, dijo Alex LaRosa, planificador financiero certificado de Blue Bell Wealth Management. “Entonces, si no está roto, ¿por qué arreglarlo?”
Asimismo entiendo que se quiera evitar el mercado inmobiliario. Las propiedades en inquilinato pueden ser lucrativas, pero incluso requieren mucho mantenimiento y billete, y si ya estás en una zona con un suspensión costo de vida, necesitas los fondos y la dedicación para que ese tipo de flujo de ingresos funcione para ti.
Sin secuestro, hay buenas informativo para usted: no tiene que ser un inversor activo para seguir aumentando sus inversiones. Sin secuestro, deberá ser activo en su planificación.
Si las acciones no son lo suyo, pero no le importa inquirir inversiones de otra forma, considere la renta fija, como los bonos. Una opción es una cartera de bonos diversificada, dijo Samuel Wagner, planificador financiero certificado y rumbo financiera principal de WealthGuides. “Es una excelente forma de mitigar el aventura (menos subidas y bajadas en comparación con las acciones) y obtiene ingresos a través de los intereses que pagan los bonos. Esos ingresos se pueden utilizar para financiar sus gastos de pensión, al igual que un cheque de suscripción”.
En ese sentido, piense en una “escalera de bonos”, dijo Ashley Foster, planificadora financiera certificada y fundadora de Nxt:Gen Financial Planning. La “escalera” se relaciona con las diferentes fechas de vencimiento: si las distribuye, puede escalonar sus ingresos durante un período más abundante.
Recibirías el interés de los bonos y el hacienda una vez que el bono venza, dijo Foster.
Sin secuestro, los bonos no son la posibilidad definitiva. Tienen sus propios riesgos, como las fluctuaciones de los tipos de interés.
Efectivo y certificados de depósito
Sí, hay otras opciones, como simplemente dosificar billete en efectivo o usar certificados de depósito, pero esas opciones suelen estar vinculadas al aventura de inflación. Las tasas que tienen los certificados de depósito hoy en día no durarán para siempre, y usted necesita que su billete trabaje para usted de modo que no solo siga creciendo, sino que crezca lo suficiente para seguir el ritmo o pasar el aumento del costo de vida. Un día, estas tasas pueden no ser capaces de hacer eso (y ciertamente las tasas asociadas a su cuenta bancaria típica siquiera lo serán).
De todas formas, si verdaderamente está decidido a evitar la bolsa de títulos, examine el costado de los gastos de sus planes de pensión. Conserve ese fondo de ahorros durante el anciano tiempo posible sin tocarlo, de modo que esté habitable durante sus abriles de pensión. No especificó cuánto billete prórroga precisar durante la pensión, o si tiene muchas deudas, pero esas son cosas que deberá controlar para perdurar sus finanzas en óptimas condiciones. Por otra parte, como es de esperar, cuanto menos billete necesite desembolsar cada año durante la pensión, menos billete necesitará retirar de su cuenta de pensión.
Si no realiza distribuciones de esta cuenta, “sería relativamente ligera seguir haciendo crecer la cuenta sin el uso de activos más riesgosos”, dijo Crystal McKeon, planificadora financiera certificada y directora de cumplimiento de TSA Wealth Management. Esto se debe a que su cuenta ya está trabajando para usted.
Elabore un plan de energía para las acciones de su empresa y el ESPP, y trace un planisferio de lo que puede esperar del Seguro Social en función de las distintas edades de solicitud: a los 62 abriles, a la etapa de pensión completa o a los 70 abriles. Tener un plan establecido para su empresa otro Los flujos de ingresos podrían significar darle a su 401(k) más tiempo para trabajar en percibir más billete.
Eventualmente, tendrá que acudir a él, si no es para sus propios gastos, porque se aplicarán las distribuciones mínimas requeridas y, si atraso la retirada de billete hasta entonces, puede enfrentarse a retiros suficiente grandes. Aquí encontrará más información sobre las distribuciones mínimas requeridas.
Verifique la asignación de activos de su 401(k)
Mientras piensa en su plan 401(k) y en cómo protegerlo, asegúrese de que la asignación de activos tenga en cuenta sus objetivos. Tenga en cuenta su tolerancia al aventura, que es la cantidad de aventura que puede manejar emocionalmente, pero incluso tenga en cuenta sus objetivos generales de pensión. Tendrá que hacer un pequeño control de consistencia en este aspecto, pero es por el adecuadamente de sus finanzas futuras.
Revisar su cuenta de vez en cuando, al menos una vez al año, incluso es un buen rutina para cerciorarse de que el transporte siga funcionando sin problemas con destino a su destino.
No existe una única forma de alterar un plan 401(k), pero existen reglas generales, como la del 60/40 (en la que el 60 % se invierte en acciones y el 40 % en bonos). Si no está seguro de lo que está viendo, consulte con un profesional financiero calificado y confiable (incluso uno que trabaje en la empresa que alberga sus cuentas) para que le dé sentido. A continuación, le dejo una carta que le escribí a otro leyente sobre cómo darle sentido a la asignación de activos.
Otra directriz en la industria de servicios financieros es la regla del 4%, que dice que si retirara el 4% de su cuenta cada año, podría usar esa cuenta durante aproximadamente 30 abriles. El porcentaje en sí ha sido cuestionado muchas veces, y algunas personas dicen que la tasa debería ser mucho último, pero le dará una idea de cuán adecuado es para usted en función de sus evacuación financieras proyectadas en el futuro.
Lo mejor que puedes hacer por tu yo futuro es perdurar la diligencia debida que ya le has estado dedicando. Has trabajado duro, has ahorrado mucho y tienes múltiples fuentes de ingresos preparadas para el futuro: ese es un gran principio. Con un poco más de investigación y algunos planes de energía en tu tener, estarás adecuadamente posicionado para el futuro.