Estimado MarketWatch:
Tengo una pregunta sobre la jubilación, pero primero quiero que me des un poco de contexto. Soy mujer, tengo 50 años y llevo 25 años trabajando en el mismo puesto. No tengo conocimientos financieros en absoluto. A medida que me acerco a la jubilación, empiezo a preocuparme de que no tendré suficiente dinero para vivir cómodamente una vez que me jubile.
A día de hoy, tengo 1,2 millones de dólares en mi 401(k) y hago las aportaciones máximas cada año. También tengo 615.000 dólares en acciones de la empresa y 25.000 dólares en un plan de compra de acciones para empleados (ESPP). Además, tendré Seguridad Social.
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Mi pregunta es: ¿qué puedo hacer para aumentar mis ahorros para la jubilación? No me sugiero que invierta en bienes raíces ni en el mercado de valores. Vivo en Nueva Jersey, donde los precios de las viviendas y los impuestos sobre la propiedad son bastante altos, ¡y el mercado de valores me asusta!
Cautelosos pero preparados
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Querido Cauteloso,
Para alguien que no es experto en finanzas, has hecho un trabajo fantástico al acumular esos ahorros.
Entiendo que tengas dudas sobre el mercado de valores (puede parecer un lugar aterrador), pero incluso sin ver cómo es la asignación de activos para tu cuenta de jubilación, solo puedo suponer que tienes que agradecerle al menos parcialmente al mercado de valores por acumular esos $1.2 millones. También agradecerás algún día a las acciones de tu empresa y al plan de compra de acciones para empleados (ESPP, por sus siglas en inglés), porque ellos también han tenido algo que ver con el mercado.
Es probable que hayas utilizado una combinación de la bolsa de valores y el mercado inmobiliario para conseguir los 1,2 millones de dólares en primer lugar, dijo Alex LaRosa, planificador financiero certificado de Blue Bell Wealth Management. “Entonces, si no está roto, ¿por qué arreglarlo?”
También entiendo que se quiera evitar el mercado inmobiliario. Las propiedades en alquiler pueden ser lucrativas, pero también requieren mucho mantenimiento y dinero, y si ya estás en una zona con un alto costo de vida, necesitas los fondos y la dedicación para que ese tipo de flujo de ingresos funcione para ti.
Sin embargo, hay buenas noticias para usted: no tiene que ser un inversor activo para seguir aumentando sus inversiones. Sin embargo, deberá ser activo en su planificación.
Si las acciones no son lo suyo, pero no le importa buscar inversiones de otra manera, considere la renta fija, como los bonos. Una opción es una cartera de bonos diversificada, dijo Samuel Wagner, planificador financiero certificado y guía financiera principal de WealthGuides. “Es una excelente manera de mitigar el riesgo (menos subidas y bajadas en comparación con las acciones) y obtiene ingresos a través de los intereses que pagan los bonos. Esos ingresos se pueden utilizar para financiar sus gastos de jubilación, al igual que un cheque de pago”.
En ese sentido, piense en una “escalera de bonos”, dijo Ashley Foster, planificadora financiera certificada y fundadora de Nxt:Gen Financial Planning. La “escalera” se relaciona con las diferentes fechas de vencimiento: si las distribuye, puede escalonar sus ingresos durante un período más largo.
Recibirías el interés de los bonos y el capital una vez que el bono venza, dijo Foster.
Sin embargo, los bonos no son la solución definitiva. Tienen sus propios riesgos, como las fluctuaciones de los tipos de interés.
Efectivo y certificados de depósito
Sí, hay otras opciones, como simplemente ahorrar dinero en efectivo o usar certificados de depósito, pero esas opciones suelen estar vinculadas al riesgo de inflación. Las tasas que tienen los certificados de depósito hoy en día no durarán para siempre, y usted necesita que su dinero trabaje para usted de modo que no solo siga creciendo, sino que crezca lo suficiente para seguir el ritmo o superar el aumento del costo de vida. Un día, estas tasas pueden no ser capaces de hacer eso (y ciertamente las tasas asociadas a su cuenta bancaria típica tampoco lo serán).
De todas formas, si realmente está decidido a evitar la bolsa de valores, examine el lado de los gastos de sus planes de jubilación. Conserve ese fondo de ahorros durante el mayor tiempo posible sin tocarlo, de modo que esté disponible durante sus años de jubilación. No especificó cuánto dinero espera necesitar durante la jubilación, o si tiene muchas deudas, pero esas son cosas que deberá controlar para mantener sus finanzas en óptimas condiciones. Además, como es de esperar, cuanto menos dinero necesite gastar cada año durante la jubilación, menos dinero necesitará retirar de su cuenta de jubilación.
Si no realiza distribuciones de esta cuenta, “sería relativamente fácil seguir haciendo crecer la cuenta sin el uso de activos más riesgosos”, dijo Crystal McKeon, planificadora financiera certificada y directora de cumplimiento de TSA Wealth Management. Esto se debe a que su cuenta ya está trabajando para usted.
Elabore un plan de acción para las acciones de su empresa y el ESPP, y trace un mapa de lo que puede esperar del Seguro Social en función de las distintas edades de solicitud: a los 62 años, a la edad de jubilación completa o a los 70 años. Tener un plan establecido para su empresa otro Los flujos de ingresos podrían significar darle a su 401(k) más tiempo para trabajar en ganar más dinero.
Eventualmente, tendrá que recurrir a él, si no es para sus propios gastos, porque se aplicarán las distribuciones mínimas requeridas y, si demora la retirada de dinero hasta entonces, puede enfrentarse a retiros bastante grandes. Aquí encontrará más información sobre las distribuciones mínimas requeridas.
Verifique la asignación de activos de su 401(k)
Mientras piensa en su plan 401(k) y en cómo protegerlo, asegúrese de que la asignación de activos tenga en cuenta sus objetivos. Tenga en cuenta su tolerancia al riesgo, que es la cantidad de riesgo que puede manejar emocionalmente, pero también tenga en cuenta sus objetivos generales de jubilación. Tendrá que hacer un pequeño ejercicio de equilibrio en este aspecto, pero es por el bien de sus finanzas futuras.
Revisar su cuenta de vez en cuando, al menos una vez al año, también es un buen hábito para asegurarse de que el vehículo siga funcionando sin problemas hacia su destino.
No existe una única forma de invertir un plan 401(k), pero existen reglas generales, como la del 60/40 (en la que el 60 % se invierte en acciones y el 40 % en bonos). Si no está seguro de lo que está viendo, consulte con un profesional financiero calificado y confiable (incluso uno que trabaje en la empresa que alberga sus cuentas) para que le dé sentido. A continuación, le dejo una carta que le escribí a otro lector sobre cómo darle sentido a la asignación de activos.
Otra directriz en la industria de servicios financieros es la regla del 4%, que dice que si retirara el 4% de su cuenta cada año, podría usar esa cuenta durante aproximadamente 30 años. El porcentaje en sí ha sido cuestionado muchas veces, y algunas personas dicen que la tasa debería ser mucho menor, pero le dará una idea de cuán adecuado es para usted en función de sus necesidades financieras proyectadas en el futuro.
Lo mejor que puedes hacer por tu yo futuro es mantener la diligencia debida que ya le has estado dedicando. Has trabajado duro, has ahorrado mucho y tienes múltiples fuentes de ingresos preparadas para el futuro: ese es un gran comienzo. Con un poco más de investigación y algunos planes de acción en tu haber, estarás bien posicionado para el futuro.