Mi esposa y yo tenemos ambos 65 años. Ella se jubilará este año y yo trabajaré hasta los 67 años. Recibiremos alrededor de $42,000 en Seguro Social y tendremos alrededor de $1 millón en ahorros. ¿Podemos vivir con 90.000 dólares al año?
-Terry
$90,000 por año van a superar el límite superior con el que me sentiría cómodo como regla general. Sin embargo, si funcionará para usted o no, es algo altamente individualizado. Le daré una descripción general de algunas de las cosas que querrá considerar antes de decidir si se siente cómodo gastando $90,000 por año. (Y si necesita más ayuda para planificar su jubilación, considere trabajar con un asesor financiero).
¿Su número de gastos incluye impuestos?
¿Los $90,000 que espera gastar cada año cubrirán su factura de impuestos anual o es esa cantidad de dinero que planea gastar después de impuestos? La respuesta a esta pregunta es vital. Si es lo último, necesitará retirar aún más de sus ahorros cada año, lo que acentuará aún más la longevidad de su cartera.
Es importante que sus ahorros se mantengan en una cuenta con impuestos diferidos, Roth o sujeta a impuestos. Supongo que su dinero tiene en su mayor parte impuestos diferidos, lo que significa que se mantiene en cuentas 401(k) e IRA. Tendrás que contabilizar los impuestos sobre la renta que deberás cuando empieces a retirar ese dinero. Si una parte considerable de sus activos está en cuentas Roth, sus distribuciones están libres de impuestos, lo que simplificará el proceso. (Y si desea obtener más ayuda para administrar sus ahorros para la jubilación, considere contactar a un asesor financiero).
¿Cuál es su plan de inversión y tolerancia al riesgo?
Pregúntele a un asesor: tenemos 65 años, tenemos $1 millón ahorrado y beneficios del Seguro Social. ¿Podemos vivir con 90.000 dólares al año?
Debe invertir de acuerdo con su propia tolerancia al riesgo. Pero si su cartera es demasiado conservadora o agresiva, ejercerá una presión adicional sobre sus ahorros.
Si usted y su esposa son especialmente conservadores, eso probablemente inhibirá su capacidad para mantener ese nivel de gasto con el tiempo.
Si es demasiado agresivo, puede exponerse a demasiada volatilidad, lo que también puede arruinar la cartera de un jubilado una vez que comiencen los retiros.
Históricamente, la cartera 60/40 ha sido tan popular entre los jubilados porque les deja con suficiente capital para beneficiarse del crecimiento a largo plazo que a menudo se requiere para una jubilación de décadas sin demasiada volatilidad. No es adecuado para todos, pero el punto es que si todo su saldo está en CD, por ejemplo, es probable que su dinero no crezca lo suficientemente rápido. Lo contrario ocurre con una cartera 100% de acciones. Es demasiado volátil y uno o dos años malos para el mercado, especialmente al principio, podrían ser catastróficos. (Un asesor financiero puede ayudarle a encontrar la combinación adecuada de acciones, bonos y otras inversiones para su tolerancia al riesgo).
¿Cuál es su tasa de retiro?
Pregúntele a un asesor: tenemos 65 años, tenemos $1 millón ahorrado y beneficios del Seguro Social. ¿Podemos vivir con 90.000 dólares al año?
Gran parte de la planificación de los ingresos para la jubilación se centra en su tasa de retiro. La “regla general” clásica es que si retira el 4% de sus ahorros en su primer año de jubilación y ajusta los retiros posteriores a la inflación, puede estar razonablemente seguro de que su dinero durará 30 años. Utilizo ese término a la ligera. No es una regla estricta, sino más bien una guía para comprender las tasas de retiro seguro en un contexto histórico. La mayoría de la gente debería modificarlo de alguna manera. Es posible que no necesite o no quiera planificar que su dinero dure 30 años, por ejemplo.
Nuevamente, dependiendo de lo que incluya ese gasto de $ 90,000, creo que fácilmente podría verse una tasa de retiro cercana al 5% y muy posiblemente más alta. Esto no es necesariamente un obstáculo. Sin embargo, querrá tomarse un tiempo para comprender cómo su tasa de retiro influye en su capacidad para sostener sus gastos sin agotar sus ahorros demasiado rápido. (Y si necesita ayuda para determinar una tasa de retiro adecuada, esta herramienta puede ayudarlo a encontrar un asesor financiero).
Conclusión
Que sus ahorros y beneficios del Seguro Social puedan cubrir $90,000 en gastos anuales depende de varios factores. Querrá considerar si necesita $90,000 antes o después de impuestos y pensar tanto en su combinación de inversiones como en su tolerancia al riesgo. También querrá averiguar qué tipo de tasa de retiro necesitará para cubrir sus necesidades de gasto durante la jubilación.
Consejos para encontrar un asesor financiero
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Considere algunos asesores antes de decidirse por uno. Es importante asegurarse de encontrar a alguien en quien confíe para administrar su dinero. Al considerar sus opciones, estas son las preguntas que debe hacerle a un asesor para asegurarse de tomar la decisión correcta.
Tenga a mano un fondo de emergencia en caso de que tenga gastos inesperados. Un fondo de emergencia debe ser líquido, en una cuenta que no esté en riesgo de fluctuaciones significativas como el mercado de valores. La desventaja es que la inflación puede erosionar el valor del efectivo líquido. Pero una cuenta con intereses altos le permite ganar intereses compuestos. Compare las cuentas de ahorro de estos bancos.
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Brandon Renfro, CFP®, es columnista de planificación financiera de SmartAsset y responde las preguntas de los lectores sobre temas fiscales y de finanzas personales. ¿Tiene alguna pregunta que le gustaría responder? Envíe un correo electrónico a AskAnAdvisor@smartasset.com y su pregunta podrá ser respondida en una columna futura.
Tenga en cuenta que Brandon no participa en la plataforma SmartAsset AMP ni es empleado de SmartAsset, y ha recibido una compensación por este artículo.
La publicación Pregúntele a un asesor: Tenemos 65 años, tenemos $1 millón ahorrado y $42 mil en beneficios del Seguro Social. ¿Podemos vivir con 90.000 dólares al año? apareció por primera vez en el blog SmartAsset.
