Mi esposa y yo tenemos uno y otro 65 abriles. Ella se jubilará este año y yo trabajaré hasta los 67 abriles. Recibiremos más o menos de $42,000 en Seguro Social y tendremos más o menos de $1 millón en ahorros. ¿Podemos habitar con 90.000 dólares al año?
-Terry
$90,000 por año van a suceder el tope superior con el que me sentiría cómodo como regla caudillo. Sin retención, si funcionará para usted o no, es poco mucho individualizado. Le daré una descripción caudillo de algunas de las cosas que querrá considerar ayer de animarse si se siente cómodo gastando $90,000 por año. (Y si necesita más ayuda para planificar su subsidio, considere trabajar con un asesor financiero).
¿Su número de gastos incluye impuestos?
¿Los $90,000 que calma desembolsar cada año cubrirán su ejecución de impuestos anual o es esa cantidad de cuartos que planea desembolsar luego de impuestos? La respuesta a esta pregunta es imprescindible. Si es lo postrer, necesitará retirar aún más de sus ahorros cada año, lo que acentuará aún más la perdurabilidad de su cartera.
Es importante que sus ahorros se mantengan en una cuenta con impuestos diferidos, Roth o sujeta a impuestos. Supongo que su cuartos tiene en su longevo parte impuestos diferidos, lo que significa que se mantiene en cuentas 401(k) e IRA. Tendrás que contabilizar los impuestos sobre la renta que deberás cuando empieces a retirar ese cuartos. Si una parte considerable de sus activos está en cuentas Roth, sus distribuciones están libres de impuestos, lo que simplificará el proceso. (Y si desea obtener más ayuda para dirigir sus ahorros para la subsidio, considere contactar a un asesor financiero).
¿Cuál es su plan de inversión y tolerancia al peligro?
Pregúntele a un asesor: tenemos 65 abriles, tenemos $1 millón ahorrado y beneficios del Seguro Social. ¿Podemos habitar con 90.000 dólares al año?
Debe trastornar de acuerdo con su propia tolerancia al peligro. Pero si su cartera es demasiado conservadora o agresiva, ejercerá una presión adicional sobre sus ahorros.
Si usted y su esposa son especialmente conservadores, eso probablemente inhibirá su capacidad para perseverar ese nivel de plazo con el tiempo.
Si es demasiado agresivo, puede exponerse a demasiada volatilidad, lo que encima puede arruinar la cartera de un retirado una vez que comiencen los retiros.
Históricamente, la cartera 60/40 ha sido tan popular entre los jubilados porque les deja con suficiente suceder para beneficiarse del crecimiento a espléndido plazo que a menudo se requiere para una subsidio de décadas sin demasiada volatilidad. No es adecuado para todos, pero el punto es que si todo su saldo está en CD, por ejemplo, es probable que su cuartos no crezca lo suficientemente rápido. Lo contrario ocurre con una cartera 100% de acciones. Es demasiado volátil y uno o dos abriles malos para el mercado, especialmente al principio, podrían ser catastróficos. (Un asesor financiero puede ayudarle a encontrar la combinación adecuada de acciones, bonos y otras inversiones para su tolerancia al peligro).
¿Cuál es su tasa de retiro?
Pregúntele a un asesor: tenemos 65 abriles, tenemos $1 millón ahorrado y beneficios del Seguro Social. ¿Podemos habitar con 90.000 dólares al año?
Gran parte de la planificación de los ingresos para la subsidio se centra en su tasa de retiro. La “regla caudillo” clásica es que si retira el 4% de sus ahorros en su primer año de subsidio y ajusta los retiros posteriores a la inflación, puede estar razonablemente seguro de que su cuartos durará 30 abriles. Utilizo ese término a la ligera. No es una regla estricta, sino más admisiblemente una enseñanza para comprender las tasas de retiro seguro en un contexto histórico. La mayoría de la clan debería modificarlo de alguna forma. Es posible que no necesite o no quiera planificar que su cuartos dure 30 abriles, por ejemplo.
Nuevamente, dependiendo de lo que incluya ese plazo de $ 90,000, creo que fácilmente podría hallarse una tasa de retiro cercana al 5% y muy posiblemente más ingreso. Esto no es necesariamente un obstáculo. Sin retención, querrá tomarse un tiempo para comprender cómo su tasa de retiro influye en su capacidad para sostener sus gastos sin agotar sus ahorros demasiado rápido. (Y si necesita ayuda para determinar una tasa de retiro adecuada, esta utensilio puede ayudarlo a encontrar un asesor financiero).
Conclusión
Que sus ahorros y beneficios del Seguro Social puedan cubrir $90,000 en gastos anuales depende de varios factores. Querrá considerar si necesita $90,000 ayer o luego de impuestos y pensar tanto en su combinación de inversiones como en su tolerancia al peligro. Igualmente querrá custodiar qué tipo de tasa de retiro necesitará para cubrir sus deposición de plazo durante la subsidio.
Consejos para encontrar un asesor financiero
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Considere algunos asesores ayer de decidirse por uno. Es importante comprobar de encontrar a alguno en quien confíe para dirigir su cuartos. Al considerar sus opciones, estas son las preguntas que debe hacerle a un asesor para comprobar de tomar la atrevimiento correcta.
Tenga a mano un fondo de emergencia en caso de que tenga gastos inesperados. Un fondo de emergencia debe ser claro, en una cuenta que no esté en peligro de fluctuaciones significativas como el mercado de títulos. La desventaja es que la inflación puede escoriar el valía del efectivo claro. Pero una cuenta con intereses altos le permite percibir intereses compuestos. Compare las cuentas de parquedad de estos bancos.
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Brandon Renfro, CFP®, es columnista de planificación financiera de SmartAsset y alega las preguntas de los lectores sobre temas fiscales y de finanzas personales. ¿Tiene alguna pregunta que le gustaría contradecir? Envíe un correo electrónico a AskAnAdvisor@smartasset.com y su pregunta podrá ser respondida en una columna futura.
Tenga en cuenta que Brandon no participa en la plataforma SmartAsset AMP ni es empleado de SmartAsset, y ha recibido una compensación por este artículo.
La publicación Pregúntele a un asesor: Tenemos 65 abriles, tenemos $1 millón ahorrado y $42 mil en beneficios del Seguro Social. ¿Podemos habitar con 90.000 dólares al año? apareció por primera vez en el blog SmartAsset.
