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Cuando se negociación de estimar sus ingresos de renta, una regla universal popular es que normalmente necesitará en torno a del 80% de sus ingresos laborales para surtir el mismo nivel de vida. Esto se debe a una serie de factores, incluido el hecho de que ya no necesitará reservar mosca para la renta.
Este número es flexible, sin duda, y variará de un hogar a otro. Si actualmente vive significativamente por debajo de sus posibilidades, por ejemplo, entonces probablemente pueda estimar cómodamente menos. Si vive de cheque en cheque, es posible que desee planificar más ingresos o menos gastos. Pero el 80% es un buen punto de partida.
Por ejemplo, digamos que tienes 48 abriles y actualmente ganas 95.000 dólares al año. Con $430,000 en un 401(k), ¿qué tipo de presupuesto de renta debería planificar?
He aquí cómo pensar en ello. Además puede considerar utilizar esta utensilio gratuita para ponerse en contacto con un asesor financiero para analizar los detalles de su situación y cómo planificar en consecuencia.
Por lo universal, comenzamos con su mosca y elaboramos un presupuesto a partir de ahí. Esta vez, sin incautación, comencemos con sus gastos. Aquí ganas 95.000 dólares al año. Entonces, con nuestra estimación original, comenzaremos asumiendo que necesitará en torno a de $76 000 por año/$6350 por mes para surtir su nivel de vida contemporáneo ($95 000 * 0,8).
Sin incautación, las matemáticas no terminan ahí.
Aquí tenemos un par de piezas importantes en movimiento. En primer lado, a los 48 abriles es posible que tenga varios gastos que no debería esperar durante la renta. En particular, las prioridades de compra o hucha relacionadas con los dependientes probablemente disminuirán durante la renta. Comprar en sus hijos o eludir para fondos universitarios, por ejemplo, es una parte importante de su presupuesto que probablemente no necesitará durante la renta.
Por otro flanco, le quedan unos 20 abriles antiguamente de la plena etapa de renta. Eso es mucho tiempo, con mucho espacio para que crezcan sus ingresos y su estilo de vida. Esto hace que sus deyección futuras sean más difíciles de pronosticar, ya que es muy posible que su nivel de vida se saco en más de $95,000 por año cuando cumpla 67 abriles.
En universal, haga todo lo posible para anticipar los cambios previsibles en su vida y sus deyección. Más allá de eso, sin incautación, podemos comenzar planificando surtir su nivel de vida contemporáneo con sus ingresos actuales.
A continuación, recuerde los costos a holgado plazo asociados con la renta. En particular, su presupuesto siempre debe anticipar los impuestos y la inflación.
Cuando recauda ingresos de una cuenta de renta antiguamente de impuestos, pagará impuestos sobre la renta sobre el valía total. De la misma modo que actualmente vives con no más de $74,571 a posteriori de impuestos, tomar $76,000 por año de una cuenta de renta en efectividad generaría $61,205 en ingresos anuales para ajar. Gracias a las RMD (distribuciones mínimas requeridas), no puedes evitar estos impuestos indefinidamente incluso si tienes otras fuentes de ingresos.
Dicho esto, la forma en que retenga este mosca afectará sus impuestos. El mosca mantenido en una cuenta antiguamente de impuestos, como un 401(k) o una IRA tradicional, estará sujeto a impuestos sobre la renta completos durante la renta. El mosca mantenido en una Roth IRA o en una Roth 401(k) estará sujeto a impuestos de inmediato, pero ningún durante la renta. Y el mosca mantenido en una cartera gravada estará sujeto a impuestos sobre las ganancias de caudal o impuestos sobre la renta según la naturaleza de los activos.
A los 48 abriles, una conversión Roth podría ser una buena forma de eludir mosca a holgado plazo. Le queda suficiente tiempo antiguamente de jubilarse para que los impuestos de conversión iniciales puedan ser superados por el crecimiento expedito de impuestos a holgado plazo de la cartera (posiblemente por mucho). El desafío sería la solvencia. Si ejecutó un plan de conversión de un año, deberá al menos $128,047 en impuestos de conversión. Como tiene menos de 59,5 abriles, no puede retirar ese mosca de su 401(k), por lo que deberá buscarlo en otro lado.
Independientemente de cómo lo estructure, ese mosca todavía se volverá menos valioso con el tiempo a medida que la inflación aumente gradualmente los precios. En universal, debería planear aumentar los retiros de su cartera en aproximadamente un 2 % cada año para mantenerse al día con la inflación, y su plan de renta debería tener en cuenta eso.
Hable con un asesor financiero para que le ayude a crear y ejecutar una táctica de renta basada en sus objetivos y circunstancias. Pueden ayudarle a proyectar sus deyección en diversas circunstancias, teniendo en cuenta impuestos, inflación y otros factores.
Una vez que tenga una idea de sus probables deyección futuras, la pregunta es cómo coinciden con sus probables ingresos futuros. Comience por estimar sus beneficios del Seguro Social.
Le quedan suficientes abriles de trabajo como para que esta sea todavía una estimación aproximada. Sus ingresos futuros influirán en sus créditos del Seguro Social y podrían aumentar significativamente sus beneficios si sus ingresos aumentan. Sin incautación, según sus ingresos actuales, podemos comenzar asumiendo que recaudará en torno a de $40,897 por año/$3,408 por mes en dólares de 2025.
Esta es su estimación a la plena etapa de renta (actualmente 67 abriles). Si aplazamiento hasta los 70 abriles, puede aumentar esa signo a un potencial de $50,712 por año/$4,226 por mes. Nuevamente, estos son números básicos. En abriles futuros, cuanto más gane, más podrá aumentar sus beneficios futuros del Seguro Social hasta el ingreso imponible mayor del software ($168,600 en 2024).
A posteriori de estimar el Seguro Social, necesitamos estimar los posibles ingresos futuros de su cartera. Aquí, comenzamos con $430,000 en un 401(k) a los 48 abriles. Y esa es una gran nueva porque, incluso con una táctica de cartera conservadora, actualmente se encuentra en una sólida posición previa a la renta.
Por ejemplo, digamos que invierte completamente en bonos corporativos que pagan el rendimiento anual promedio del 5% del mercado de bonos. Si continúa haciendo contribuciones anuales del 10% y se jubila a los 67 abriles, es posible que tenga en torno a de $2,36 millones en su cartera al jubilarse. Incluso con una táctica conservadora de retiro del 4%, esto generaría $94,400 por año en ingresos de cartera, para un ingreso combinado de $135,297 por año incluyendo el Seguro Social.
Por otro flanco, podrías optar por una táctica más agresiva. Muchos profesionales financieros abogan por que los inversores deberían centrarse más en acciones durante la maduro parte de sus abriles de reproducción de ingresos. Entonces, supongamos que invierte en una cartera de activos mixtos que combina bonos y acciones para apañarse un rendimiento anual del 8%. Si continúa haciendo contribuciones anuales del 10%, en 29 abriles esta cartera podría significar poco menos de 5 millones de dólares.
Con una táctica de retiro del 4%, esto podría suscitar en torno a de $199,600 por año en ingresos de cartera por $240,497 por año de ingresos combinados durante la renta. Esto es más representativo de su posición probable durante la renta que una cartera de bonos puros, ya que debe trastornar para conseguir un maduro crecimiento mientras trabaja. Si adecuadamente esto puede parecer mucho más de lo que necesita, considere el hecho de que una tasa de inflación del 2,5% durante vigésimo abriles haría que ese ingreso de 240.000 dólares en efectividad valiera en torno a de 146.000 dólares en dólares de hoy.
Esto nos da dos respuestas básicas a nuestra pregunta principal. Primero, un presupuesto de renta realista para su perfil es de $76,000 por año en dólares de hoy. Según sus ingresos actuales, es probable que esta sea la signo que le permitirá surtir su nivel de vida contemporáneo durante la renta (adecuado anualmente por inflación). En segundo lado, un presupuesto de renta realista para su perfil todavía ronda los 240.000 dólares al año, o el equivalente a 146.000 dólares actuales. Según sus ingresos actuales, su cartera y sus proyecciones de crecimiento razonables, estos son los ingresos que su cartera podría suscitar de modo realista.
Está en una posición muy sólida con estos ingresos y cartera. Disfrute y considere consultar a un asesor financiero para obtener asesoramiento personalizado.
Hay dos respuestas a un presupuesto de renta realista. Primero, la regla universal es que necesitará en torno a del 80% de sus ingresos actuales para surtir su nivel de vida durante la renta. En segundo lado, al estimar sus beneficios de Seguridad Social y los posibles rendimientos de su cartera, puede pronosticar lo que ganará su cartera a holgado plazo. Luego, sólo debes asegurarte de que los dos números coincidan.
¿Es efectivamente correcta esa signo del 80%? Es una regla universal muy útil y, a menudo, es correcta para muchos hogares. Sin incautación, asegurémonos de ver cómo y por qué sus gastos podrían disminuir durante la renta… en caso de que no sea así.
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El post ¿Qué es un presupuesto de renta realista? Tengo 48 abriles, ahorros 430.000 dólares y gano 95.000 dólares al año apareció por primera vez en SmartReads de SmartAsset.
