Aumento del estilo de vida. Intentar seguir el ritmo de los demás. Aumentar los gastos a posteriori de un aumento de los ingresos.
No importa cómo lo llames, el aumento graduado del estilo de vida es uno de los temas más comentados en el ámbito de las finanzas personales. Y no faltarán gurús financieros (yo incluido) que te adviertan sobre sus peligros.
Pero ¿es el aumento del nivel de vida una preocupación positivo para la mayoría de las personas? ¿O se ha exagerado enormemente este problema en función de un pequeño número de personas que gastan mucho?
Durante la decano parte de mi carrera como escritor, no podía decirte la respuesta con certeza. Pero ahora sí puedo. Tengo en mis manos una fuente de datos que registra los ingresos y gastos de el mismo conjunto de los hogares a lo desprendido del tiempo. De modo que, en punto de observar instantáneas de ingresos y gastos en un momento determinado, puedo ver cómo cambian los ingresos y gastos de los hogares a lo desprendido del tiempo. Puedo ver cuánto aumentan (o disminuyen) los gastos de los hogares estadounidenses a posteriori de un aumento de los ingresos.
Y lo que encontré me sorprendió. Vamos a profundizar.
¿Cuánto cambia el pago a posteriori de un aumento en los ingresos?
Para este estudio, utilizaré el Panel Study of Income Dynamics (PSID), que sigue al mismo peña de hogares a lo desprendido del tiempo. No solo tengo datos sobre los ingresos de los hogares, sino igualmente sobre los gastos de 1999 a 2021.
Para analizar cuánto cambia el pago a posteriori de un aumento de los ingresos, voy a analizar todos los hogares que aumentaron sus ingresos durante un período de 10 primaveras y descartaré a todos los que tengan 65 primaveras o más al final del período. Posteriormente de todo, no quiero detectar los cambios en el pago de quienes se jubilan. El objetivo es ver qué sucede con el pago de los hogares trabajadores que aumentan sus ingresos durante un período determinado de 10 primaveras.
A continuación se muestra un representación de uno de esos períodos. Se muestra el cambio total en los ingresos ajustados a la inflación (en el eje x) y el cambio total en el pago conveniente a la inflación (en el eje y) para todos los hogares con cambios positivos en los ingresos durante el período 1999-2009. Asimismo he coloreado cada hogar en función de si su pago disminuyó (“Sin aumento del estilo de vida”), su pago aumentó menos del 75% de sus ingresos (“Poco de aumento del estilo de vida”) o su pago aumentó más del 75% de su aumento de ingresos (“Seriamente aumento del estilo de vida”):
Como puede ver, hay varios hogares que experimentaron un “difícil aumento graduado del estilo de vida” durante este período. Aunque más hogares parecen ocurrir experimentado “poco” o “ningún” aumento graduado del estilo de vida, la cantidad de puntos rojos no es trivial. Podría pensar que esto demuestra que el aumento graduado del estilo de vida es un problema difícil, pero este es solo un período de 10 primaveras en los datos.
Por ejemplo, si trazara el mismo representación pero para el período 2005-2015, llegaría a una conclusión diferente:
Ahora, se puede ver que hay muchos menos hogares con un aumento “difícil” del estilo de vida. Pero nadie de estos gráficos es más preciso o efectivo que el otro. Cada uno tiene sus propios sesgos basados en los períodos de tiempo en cuestión.
De cualquier forma, estos gráficos no son totalmente representativos del comportamiento financiero de los hogares estadounidenses. ¿Por qué? Porque Los datos de PSID tienen pesos para cada hogar que se ajusta por sesgo de muestreo. Algunos hogares están sobrerrepresentados en los datos y otros están subrepresentados. Las ponderaciones se ajustan por esto.
Lamentablemente, no podemos visualizar estos pesos tan fácilmente, pero podemos usarlos para calcular estadísticas de breviario para todos los períodos de tiempo en los datos. Por lo tanto, en punto de centrarnos en un período o preocuparnos por el sesgo de muestreo, podemos analizar todos los períodos de 10 primaveras utilizando las ponderaciones de los hogares. Esto se ajustará al período de tiempo y al sesgo de muestreo.
Por ejemplo, si tuviéramos que resumir los cambios en los percentiles 25, 50 y 75 del pago en función de diferentes cambios en los ingresos de estos hogares durante todos los períodos de 10 primaveras, veríamos lo posterior:
| Aumento de ingresos | Variación del pago (25 %) | Variación del pago (50% del total) | Variación del pago (75%) |
|---|---|---|---|
| <$10k | -$12,060 | $1,022 | $12,165 |
| $10.000-$25.000 | -$7,402 | $4,254 | $20,981 |
| $25.000-$50.000 | -$4,327 | $8,864 | $21,248 |
| $50.000-$100.000 | -$9,890 | $14,225 | $32,977 |
| $100k+ | -$101 | $24,139 | $48,194 |
Esto muestra para cada peña de cambios de ingresos de 10 primaveras (por ejemplo, <$10 000, $10 000-$25 000, etc.) cuánto cambió el pago para el hogar del percentil 25, el hogar mediano (percentil 50) y el hogar del percentil 75.
Por ejemplo, para aquellos hogares que vieron aumentar sus ingresos entre $10 000 y $25 000 en un período de 10 primaveras, el 25 % de ellos disminuido sus gastos en $7,402 o más. La porción de estos hogares aumentaron sus gastos en más de $4,254. Y el 25% de ellos aumentó sus gastos en $20,981 o más.
En caudillo, se puede observar que el pago disminuye o solo aumenta tenuemente en la mayoría de los tramos de cambio de ingresos en los datos. Solo en el percentil 75 de algunos tramos de ingresos el pago se mantiene al ritmo del cambio caudillo en los ingresos. Esto demuestra que sólo un porcentaje beocio de hogares aumenta significativamente su pago tras un aumento de los ingresos. Este es el tipo de aumento graduado del estilo de vida contra el que yo (y muchos otros) hemos listo. Por fortuna, parece que el miedo al aumento graduado del estilo de vida es peor que el aumento graduado del estilo de vida en sí.
Por qué no hay que tener miedo a un aumento del estilo de vida
Posteriormente de analizar los datos, puedo opinar que el aumento graduado del estilo de vida no parece ser un problema importante para la mayoría de las personas. En caudillo, a medida que los hogares aumentan sus ingresos, gastan menos en total o aumentan levemente su pago con el tiempo. Es una pequeña minoría de hogares los que positivamente “aumentan” gradualmente su pago. Esto no significa que el aumento graduado del estilo de vida no exista, sino que los temores al respecto son muy exagerados.
Por supuesto, si defines el aumento del estilo de vida como… cualquier Si aumenta el pago a posteriori de un aumento de los ingresos, entonces, sí, el aumento del estilo de vida es proporcionado global. Sin bloqueo, no creo que sea así. intención Detrás de las advertencias sobre el aumento graduado del estilo de vida. Aceptar un gran aumento y luego adicionar guacamole a tu pedido habitual de Chipotle es técnicamente un aumento graduado del estilo de vida. Pero no creo que ese sea el tipo de cosas que te llevarán a una hélice financiera.
No, la intención detrás de la advertencia contra el aumento progresivo del estilo de vida es el miedo. Es el miedo a que aumentes sin cesar tus gastos a medida que aumentan tus ingresos. Por fortuna, como lo ilustran los datos, muy pocos se comportan así. Solo asegúrate de no ser uno de ellos.
Créame, yo siquiera esperaba este resultado cuando lo vi por primera vez. Ya he listo antiguamente sobre los peligros de tolerar un estilo de vida demasiado exagerado. Por fortuna, ahora sé que estos peligros se basan más en la capricho que en la ingenuidad.
Puede que no esté de acuerdo conmigo en función de algunas personas que conoce o de lo que ha manido en su renglón de trabajo, y eso está proporcionadamente. Lamentablemente, los datos agregados no están de acuerdo con usted. Y, a menos que tenga otra fuente de datos que demuestre lo contrario, sus anécdotas simplemente no se comparan con los mejores datos de panel que tenemos sobre el tema.
Por naturaleza, estamos programados para rememorar las excepciones de nuestro mundo. Si no lo hiciéramos, podríamos matar siendo el piscolabis de otro animal. Por fortuna, ya no vivimos en ese mundo, pero nuestros cerebros aún tienen que cambiar para ver las cosas de otra forma.
Hasta entonces, disfruta de un pequeño cambio en tu estilo de vida. No es un problema tan amplio como crees.
Gracias por observar.
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