Habrá muchos factores que le ayudarán a determinar si está preparado para jubilarse con $90.000 al año durante el tiempo que los necesite. Retirar demasiado y demasiado pronto aumenta el peligro de agotamiento, por lo que determinar una tasa de retiro segura y sostenible durante la jubilación es crucial para garantizar que los ahorros duren toda la vida. Pero la asignación de cartera y el momento de la jubilación también pueden tener un gran impacto en el resultado. También es vital: tener en cuenta la inflación y los costos de atención médica, evitar el gasto excesivo debido a la inflación del estilo de vida y administrar las distribuciones mínimas requeridas.
Un asesor financiero puede analizar su panorama financiero completo para desarrollar un enfoque personalizado de retiro e inversión que equilibre los ingresos con la longevidad.
Tasas de retiro de jubilación segura
Establecer una tasa de retiro adecuada es una parte esencial de la planificación de una jubilación segura. La regla del 4% ampliamente seguida sugiere que los jubilados pueden sacar con seguridad el 4% de una cartera asignada de manera conservadora el primer año, ajustándola anualmente hacia arriba según la inflación, con un riesgo mínimo de agotamiento en un período de 30 años.
Retirar sustancialmente más del 4% aumenta el riesgo. Esto es especialmente cierto en la jubilación temprana debido al riesgo de secuencia de rentabilidad, que puede ocurrir cuando se desarrollan malas condiciones de mercado justo cuando los jubilados comienzan las distribuciones. Este fenómeno, que no es infrecuente, obliga a vender más acciones para mantener los niveles de ingresos. Esto puede acelerar drásticamente la reducción de su capital y, de manera similar, reducir drásticamente el tiempo que durarán sus ahorros.
Llegar a $90 mil en retiros anuales
Una pareja de unos 60 años que está considerando retirar 90.000 dólares al año de unos ahorros para la jubilación de 1,4 millones de dólares está, según la sabiduría convencional, coqueteando con un riesgo excesivo. Este retiro anual equivale a una tasa de retiro inicial del 6,4%, sustancialmente por encima de la pauta del 4%.
Un análisis de Morningstar de 2023 sobre las tasas de retiro encontró que una tasa de retiro similar del 6,2% tenía solo un 50% de posibilidades de permitir que incluso una cartera de acciones invertida agresivamente durara 30 años. El mismo análisis encontró que una tasa de retiro del 4% y una asignación de activos más conservadora del 40% en acciones aumentaron las probabilidades de sostenibilidad a 30 años al 90%.
Cuando utiliza tasas de retiro iniciales más bajas al principio, ayuda a que sus ahorros duren más al utilizar el poder de la capitalización. Una vez que se tiene en cuenta el impacto de los impuestos y cualquier mal desempeño del mercado, incluso las tasas de retiro ligeramente superiores al 4% pueden presentar problemas de sostenibilidad durante décadas.
Hable con un asesor financiero sobre los enfoques para la asignación de activos en sus cuentas de jubilación.
Estrategias de retiro seguro
Financiar una jubilación segura implica más que seguir una tasa de retiro única para todos. Personalizar una estrategia de retiro para la jubilación requiere sopesar muchas variables, desde la eficiencia fiscal hasta los costos de atención médica. Los principios generales a seguir para tasas de retiro conservadoras incluyen los siguientes:
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Evalúe sus gastos planificados para la jubilación y asegúrese de que no sean excesivos. Esto es especialmente importante si parece probable que sus gastos excedan una tasa de retiro segura. Una cifra típica en este caso es aproximadamente el 75 % de sus ingresos previos a la jubilación.
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Si el presupuesto de gastos y los ingresos planificados no coinciden, considere retrasar la jubilación. Esto le permite acumular más ahorros y puede aumentar su cifra de retiro seguro.
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Invierta a largo plazo, reequilibrando periódicamente para limitar la volatilidad y el riesgo de secuencia.
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Aplazar el Seguro Social hasta los 70 años es otra solución a considerar. Hacer esto maximiza sus beneficios mensuales y brinda protección contra la inflación.
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Piense en cubrir sus gastos hasta que comience a reclamar los beneficios del Seguro Social con la ayuda de retiros más grandes de cuentas IRA tradicionales y planes 401(k). Un beneficio de esto es que puede reducir el tamaño de las distribuciones mínimas requeridas (RMD) que debe recibir después de los 73 años. Y eso puede reducir los impuestos que tendrá que pagar en los últimos años de jubilación.
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Considere la posibilidad de trasladarse a estados favorables a los impuestos sobre la renta.
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Diversificar los flujos de ingresos. Sopesar anualidades, fondos con fecha objetivo, acciones de dividendos y valores del Tesoro protegidos contra la inflación como alternativas a una cartera convencional de acciones y valores de renta fija.
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Contabilizar los costos de atención médica. Las cuentas de ahorro para la salud pueden abordar los riesgos de facturas médicas difíciles de manejar antes de que comience la elegibilidad para Medicare a los 65 años. En el otro extremo de la jubilación, cuando es posible que necesite un costoso hogar de ancianos, el seguro de atención a largo plazo puede resultar vital. Una opción útil de seguro de atención a largo plazo, llamada póliza conjunta, permite que cualquiera de los miembros de una pareja utilice todos los beneficios.
En todo momento, querrás evitar gastar demasiado debido a la inflación del estilo de vida. Si mantiene su presupuesto flexible, puede reducir los retiros a medida que cambian los mercados y los precios. Considere ponerse en contacto con un asesor financiero de forma gratuita para analizar su situación financiera.
Conclusión
Retirar 90.000 dólares de 1,4 millones de dólares podría funcionar, pero es demasiado arriesgado para muchos ahorradores y planificadores de jubilación. Probablemente sea preferible una tasa de retiro más conservadora. Crear diversidad de ingresos mediante retrasos en la Seguridad Social y reducción del gasto también mejora las probabilidades de éxito. Con flexibilidad presupuestaria y un enfoque de inversión equilibrado, sus ahorros para la jubilación pueden mantener sus ingresos durante toda su vida.
Consejos
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Si está considerando retirar más del estándar seguro comúnmente aceptado, comuníquese con un asesor financiero para desarrollar un plan personalizado con orientación sobre una estrategia de retiro adecuada y sostenible. La herramienta gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros en su área, y puede entrevistar a sus asesores coincidentes sin costo alguno para decidir cuál es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus objetivos financieros, comience ahora.
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Crédito de la foto: ©iStock.com/Tinpixels
El post Tenemos poco más de 60 años con 1,4 millones de dólares en inversiones. ¿Podemos permitirnos retirar 90.000 dólares al año durante la jubilación? apareció por primera vez en SmartReads de SmartAsset.