Habrá muchos factores que le ayudarán a determinar si está preparado para jubilarse con $90.000 al año durante el tiempo que los necesite. Retirar demasiado y demasiado pronto aumenta el peligro de agotamiento, por lo que determinar una tasa de retiro segura y sostenible durante la retiro es crucial para respaldar que los ahorros duren toda la vida. Pero la asignación de cartera y el momento de la retiro asimismo pueden tener un gran impacto en el resultado. Adicionalmente es vitalista: tener en cuenta la inflación y los costos de atención médica, evitar el cuota excesivo conveniente a la inflación del estilo de vida y mandar las distribuciones mínimas requeridas.
Un asesor financiero puede analizar su panorama financiero completo para desarrollar un enfoque personalizado de retiro e inversión que equilibre los ingresos con la persistencia.
Tasas de retiro de retiro segura
Establecer una tasa de retiro adecuada es una parte esencial de la planificación de una retiro segura. La regla del 4% ampliamente seguida sugiere que los jubilados pueden sacar con seguridad el 4% de una cartera asignada de forma conservadora el primer año, ajustándola anualmente con destino a en lo parada según la inflación, con un aventura imperceptible de agotamiento en un período de 30 primaveras.
Retirar sustancialmente más del 4% aumenta el aventura. Esto es especialmente cierto en la retiro temprana conveniente al aventura de secuencia de rentabilidad, que puede ocurrir cuando se desarrollan malas condiciones de mercado amoldonado cuando los jubilados comienzan las distribuciones. Este engendro, que no es infrecuente, obliga a traicionar más acciones para suministrar los niveles de ingresos. Esto puede acelerar drásticamente la reducción de su hacienda y, de forma similar, acortar drásticamente el tiempo que durarán sus ahorros.
Ascender a $90 mil en retiros anuales
Una pareja de unos 60 primaveras que está considerando retirar 90.000 dólares al año de unos ahorros para la retiro de 1,4 millones de dólares está, según la seso convencional, coqueteando con un aventura excesivo. Este retiro anual equivale a una tasa de retiro auténtico del 6,4%, sustancialmente por encima de la pauta del 4%.
Un observación de Morningstar de 2023 sobre las tasas de retiro encontró que una tasa de retiro similar del 6,2% tenía solo un 50% de posibilidades de permitir que incluso una cartera de acciones invertida agresivamente durara 30 primaveras. El mismo observación encontró que una tasa de retiro del 4% y una asignación de activos más conservadora del 40% en acciones aumentaron las probabilidades de sostenibilidad a 30 primaveras al 90%.
Cuando utiliza tasas de retiro iniciales más bajas al principio, ayuda a que sus ahorros duren más al utilizar el poder de la capitalización. Una vez que se tiene en cuenta el impacto de los impuestos y cualquier mal desempeño del mercado, incluso las tasas de retiro sutilmente superiores al 4% pueden presentar problemas de sostenibilidad durante décadas.
Hable con un asesor financiero sobre los enfoques para la asignación de activos en sus cuentas de retiro.
Estrategias de retiro seguro
Financiar una retiro segura implica más que seguir una tasa de retiro única para todos. Personalizar una táctica de retiro para la retiro requiere valorar muchas variables, desde la eficiencia fiscal hasta los costos de atención médica. Los principios generales a seguir para tasas de retiro conservadoras incluyen los siguientes:
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Evalúe sus gastos planificados para la retiro y asegúrese de que no sean excesivos. Esto es especialmente importante si parece probable que sus gastos excedan una tasa de retiro segura. Una signo típica en este caso es aproximadamente el 75 % de sus ingresos previos a la retiro.
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Si el presupuesto de gastos y los ingresos planificados no coinciden, considere retrasar la retiro. Esto le permite acumular más ahorros y puede aumentar su signo de retiro seguro.
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Invierta a derrochador plazo, reequilibrando periódicamente para condicionar la volatilidad y el aventura de secuencia.
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Postergar el Seguro Social hasta los 70 primaveras es otra alternativa a considerar. Hacer esto maximiza sus beneficios mensuales y brinda protección contra la inflación.
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Piense en cubrir sus gastos hasta que comience a pedir los beneficios del Seguro Social con la ayuda de retiros más grandes de cuentas IRA tradicionales y planes 401(k). Un beneficio de esto es que puede acortar el tamaño de las distribuciones mínimas requeridas (RMD) que debe percibir a posteriori de los 73 primaveras. Y eso puede acortar los impuestos que tendrá que retribuir en los últimos primaveras de retiro.
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Considere la posibilidad de trasladarse a estados favorables a los impuestos sobre la renta.
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Diversificar los flujos de ingresos. Tantear anualidades, fondos con data objetivo, acciones de dividendos y títulos del Fisco protegidos contra la inflación como alternativas a una cartera convencional de acciones y títulos de renta fija.
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Contabilizar los costos de atención médica. Las cuentas de peculio para la vigor pueden asaltar los riesgos de facturas médicas difíciles de manejar antiguamente de que comience la elegibilidad para Medicare a los 65 primaveras. En el otro extremo de la retiro, cuando es posible que necesite un costoso hogar de ancianos, el seguro de atención a derrochador plazo puede resultar vitalista. Una opción útil de seguro de atención a derrochador plazo, convocatoria póliza conjunta, permite que cualquiera de los miembros de una pareja utilice todos los beneficios.
En todo momento, querrás evitar sobrellevar demasiado conveniente a la inflación del estilo de vida. Si mantiene su presupuesto flexible, puede acortar los retiros a medida que cambian los mercados y los precios. Considere ponerse en contacto con un asesor financiero de forma gratuita para analizar su situación financiera.
Conclusión
Retirar 90.000 dólares de 1,4 millones de dólares podría funcionar, pero es demasiado arriesgado para muchos ahorradores y planificadores de retiro. Probablemente sea preferible una tasa de retiro más conservadora. Crear pluralidad de ingresos mediante retrasos en la Seguridad Social y reducción del cuota asimismo mejoría las probabilidades de éxito. Con flexibilidad presupuestaria y un enfoque de inversión ponderado, sus ahorros para la retiro pueden suministrar sus ingresos durante toda su vida.
Consejos
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Si está considerando retirar más del pintoresco seguro comúnmente aceptado, comuníquese con un asesor financiero para desarrollar un plan personalizado con orientación sobre una táctica de retiro adecuada y sostenible. La útil gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros en su ámbito, y puede interviuvar a sus asesores coincidentes sin costo alguno para atreverse cuál es el adecuado para usted. Si está astuto para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus objetivos financieros, comience ahora.
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Tenga a mano un fondo de emergencia en caso de que tenga gastos inesperados. Un fondo de emergencia debe ser honrado, en una cuenta que no esté en aventura de fluctuaciones significativas como el mercado de títulos. La desventaja es que la inflación puede excoriar el valía del efectivo honrado. Pero una cuenta con intereses altos le permite exceder intereses compuestos. Compare las cuentas de peculio de estos bancos.
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Crédito de la foto: ©iStock.com/Tinpixels
El post Tenemos poco más de 60 primaveras con 1,4 millones de dólares en inversiones. ¿Podemos permitirnos retirar 90.000 dólares al año durante la retiro? apareció por primera vez en SmartReads de SmartAsset.