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Jubilarse anticipadamente puede ser complicado, incluso si tiene un valor líquido considerable en la vivienda.
Digamos, por ejemplo, que está casado, tiene 1,4 millones de dólares en su cuenta IRA y una casa valorada en 750.000 dólares. Jubilarse anticipadamente podría estar a su alcance, pero es posible que enfrente algunos desafíos importantes. Jubilarse a los 60 años significa tener que esperar varios años para ser elegible para el Seguro Social y Medicare, lo que podría dejarlo demasiado dependiente de los ingresos de su cartera. Mientras tanto, convertir el valor de su vivienda en efectivo puede aumentar sus ahorros, pero puede aumentar sus costos de vivienda en el futuro.
Si necesita ayuda para evaluar si la jubilación anticipada está a su alcance, intente comunicarse con un asesor financiero.
Si bien la situación de cada persona es diferente, la jubilación anticipada plantea algunos desafíos clave: la demora de años antes de que la Seguridad Social y Medicare entren en vigencia, así como la dependencia temprana de los retiros de cartera.
Primero, jubilarse antes de los 62 años significa que no tendrá acceso inmediato al Seguro Social.
Si bien 62 años es la edad mínima para comenzar a recibir los beneficios del Seguro Social, hacerlo significa recibir una reducción del 30% en los beneficios por el resto de su vida. Sin embargo, no recibirá su beneficio “completo” a menos que espere hasta la plena edad de jubilación (67 años para la mayoría). Esperar hasta los 70 años para solicitar el Seguro Social puede aumentar sus beneficios en al menos un 24%, pero significará depender de otras fuentes de ingresos hasta que cumpla 70 años.
Al jubilarse a los 60 años, por ejemplo, habría un intervalo de al menos dos años antes de poder cobrar el Seguro Social. Si ya espera vivir con un presupuesto ajustado durante su jubilación, no tener estos beneficios puede suponer una presión significativa para sus finanzas.
Jubilarse anticipadamente también significará tener que hacer un presupuesto para el seguro médico.
La cobertura de Medicare comienza a los 65 años, momento en el que recibirá un seguro médico importante (pero no integral) a través del gobierno. También es posible que desee presupuestar una cobertura complementaria, como un seguro de brecha y de atención a largo plazo. Sin embargo, al jubilarse a los 60 años, también deberá reemplazar cualquier seguro médico que haya recibido a través de su empleador.
Si ya paga el seguro médico de su bolsillo, mantenga esa partida en su presupuesto. De lo contrario, determine el precio de los planes de cobertura individuales y contabilice esas primas en su presupuesto de jubilación.
Finalmente, jubilarse anticipadamente significa que pasará de la fase de acumulación a la fase de retiro antes que otras personas. Si bien su cartera seguirá generando rendimientos durante la jubilación, la mayoría de los hogares retiran dinero más rápido de lo que lo acumulan sus carteras.
Si se jubila a los 60 años en lugar de a los 67, necesitará depender más de su cartera durante siete años más. Al igual que con el Seguro Social, asegúrese de tener suficiente dinero para mantener un estilo de vida cómodo durante estos años adicionales. De lo contrario, la jubilación anticipada puede no ser una buena idea. Y si necesita ayuda para evaluar cuánto tiempo pueden durar sus activos, un asesor financiero puede ayudarle.
Una pareja que se jubiló a los 60 años disfruta juntos de un día de otoño.
En cierto sentido, jubilarse anticipadamente no es diferente a cualquier otro momento. Todo se reduce a ingresos versus gastos. Si tiene suficientes beneficios y activos para cubrir su estilo de vida durante un período de vida previsible, es posible que pueda permitirse el lujo de jubilarse. Si no es así, entonces algo debe cambiar.
En el escenario hipotético anterior, usted y su cónyuge tienen 58 años, $1.4 millones en su IRA y una casa pagada que vale $750,000. ¿Podría permitirse el lujo de jubilarse a los 60 años?
Suponiendo que sus saldos de IRA crezcan, digamos, un 5% anual, durante los próximos dos años, terminaría con aproximadamente $1,54 millones. Utilizando la regla del 4% para los retiros, usted y su cónyuge podrían permitirse retirar $61,600 de una cartera equilibrada (50% acciones, 50% bonos) en su primer año de jubilación y luego ajustar sus retiros según la tasa de inflación en los años siguientes. . Si bien la regla del 4% es un enfoque estático que no tiene en cuenta sus necesidades cambiantes de gasto, está diseñada para hacer que una cartera de jubilación dure hasta 30 años. Sin embargo, dado que el dinero está en una cuenta antes de impuestos, también tendrás que contabilizar los impuestos que deberás sobre los retiros.
Que sus beneficios de IRA y Seguro Social (cuando comiencen) sean suficientes para sustentar su estilo de vida por el resto de su vida depende no sólo de cuánto tiempo vivirá, sino también de cuánto espera gastar.
Hay algunas formas de aumentar estos ingresos, pero todas tienen sus propios riesgos y beneficios. Por ejemplo, podría invertir en una anualidad vitalicia garantizada. Una anualidad representativa comprada por 1,4 millones de dólares podría pagar 8.041 dólares al mes o 96.492 dólares al año. Si bien una anualidad puede generar más ingresos anuales que los que generaría la regla del 4% (al menos inicialmente), las anualidades generalmente no están indexadas según la inflación. A tasas estándar, el poder adquisitivo de este ingreso valdría aproximadamente la mitad de su valor original en 30 años.
Por otro lado, digamos que usted y su cónyuge retrasan la jubilación. Si sus cuentas IRA crecieran un 5% anual entre los 60 y los 67 años, podría jubilarse con más de $2,17 millones. En ese momento, retirar el 4% en su primer año de jubilación produciría $86,800 antes de impuestos. También tendría siete años menos de jubilación que financiar. Pero si necesita ayuda para elaborar un plan de ingresos para la jubilación, considere trabajar con un asesor financiero.
Una pareja mira listados de casas en una tableta para determinar si reducir el tamaño tiene sentido financiero.
Luego está la casa. Muchos jubilados anticipan que su hogar será una fuente importante, si no primaria, de riqueza durante la jubilación.
En teoría, vender su casa de $750,000 en dos años y agregar las ganancias a sus ahorros para la jubilación elevaría sus activos totales a $2,29 millones antes de impuestos. Nuevamente, esto supone que sus cuentas IRA crecerán un 5% anual durante los próximos dos años. Retirar el 4% de ese fondo acumulado de dinero produciría un ingreso de $91,600 en su primer año de jubilación.
Pero el valor líquido de la vivienda no es un activo financiero de valor total, porque aún necesitará un lugar donde vivir. Si compras una casa nueva, sólo podrás invertir lo que quede. Tomar una hipoteca costaría aún más debido a los intereses y le dejaría con un nuevo gasto mensual.
El alquiler implica riesgos menores, pero aumentará su presupuesto mensual de forma indefinida. Especialmente si usted vive en una ciudad cara, cambiaría los bajos costos de una casa pagada (seguro e impuestos) por un alquiler mensual que probablemente aumentará con la inflación.
Todas estas son cosas en las que debe pensar cuando considere aprovechar el valor líquido de su vivienda durante su jubilación. Pero si necesita la perspectiva de un experto, hable con un asesor financiero.
Jubilarse anticipadamente es un objetivo ambicioso y espectacular. Si planea jubilarse antes de los 65 años, es importante tener en cuenta los elementos móviles como el Seguro Social, Medicare y los años adicionales de retiros de cartera que se avecinan. La jubilación anticipada es posible, pero asegúrese de tener suficiente dinero confiable a mano antes de dar el salto.
Un asesor financiero puede ayudarle a elaborar un plan de jubilación integral. Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros examinados que prestan servicios en su área, y puede realizar una llamada introductoria gratuita con sus asesores coincidentes para decidir cuál cree que es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus objetivos financieros, comience ahora.
Una opción que no discutimos es la hipoteca inversa, un producto financiero diseñado para permitir a los jubilados obtener el valor del valor líquido de su vivienda sin tener que vender la propiedad. Estos préstamos pueden ser valiosos y riesgosos, y vale la pena pensar detenidamente si una hipoteca inversa es adecuada para usted.
Tenga a mano un fondo de emergencia en caso de que tenga gastos inesperados. Un fondo de emergencia debe ser líquido, en una cuenta que no esté en riesgo de fluctuaciones significativas como el mercado de valores. La desventaja es que la inflación puede erosionar el valor del efectivo líquido. Pero una cuenta con intereses altos le permite ganar intereses compuestos. Compare las cuentas de ahorro de estos bancos.
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El post Tenemos $1.4 millones en cuentas IRA y somos propietarios totales de una casa de $750 mil. ¿Podemos jubilarnos en 2 años a los 60? apareció por primera vez en SmartReads de SmartAsset.
