¿Tiene sentido pagar la hipoteca de manera agresiva primero? ¿O debería invertir el dinero extra?
Cuando la pregunta es si debe saldar la deuda o invertir, el consejo estándar es comparar la tasa de retorno que podría esperar obtener si invirtiera el dinero en los mercados financieros versus cuánto interés ahorraría si saldara el préstamo más rápido.
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Pero como esta pareja está planeando vender su casa pronto, existen consideraciones más complejas para cada enfoque de la cuestión. Hay algunos escenarios en los que invertir el efectivo en activos líquidos, como cuentas de ahorro con intereses altos, sería beneficioso.
Cuándo ahorrar el dinero extra
Por ejemplo, supongamos que a una pareja casada le quedan 310.000 dólares de hipoteca al 6,3%, pero planean formar una familia y quieren mudarse a una casa más grande en los próximos tres años. ¿Deberían pagar la casa con el dinero extra, invertirlo o ahorrarlo?
Si están pensando en mudarse a una casa más grande, necesitarán dinero extra a mano para cubrir el pago inicial, los costos de cierre y los gastos de mudanza. Los costos de cierre suelen oscilar entre el 2 % y el 6 % del monto del préstamo, pero dependerán de su prestamista y del estado en el que viva. Refinanciar su hipoteca también tiene un costo, pero podría ser beneficioso a largo plazo, lo que se traduciría en una tasa de interés más baja, pagos mensuales más pequeños o un plazo más corto para su hipoteca, especialmente si las tasas hipotecarias bajan.
La pareja puede estar esperando obtener una ganancia con la venta de su casa actual, pero es posible que no reciba el dinero a tiempo para cubrir el pago inicial y los costos de cierre de su nueva casa. Si bien pueden intentar coordinar los cierres, es posible que deban solicitar un préstamo puente para cubrir la diferencia. Incluso si el momento es favorable, la pareja aún puede necesitar efectivo para otros costos, como reparaciones o renovaciones.
También es posible que sus ganancias sean menores de lo esperado. Los estadounidenses gastan casi 55.000 dólares en vender sus casas, según un informe de Clever Real Estate, en parte debido a costos ocultos e inesperados.
Ahí es donde podría resultar útil tener dinero extra a mano, ya que no tendrán que recurrir a tarjetas de crédito o préstamos.
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Cuándo pagar la hipoteca
Si tiene un valor neto negativo en su vivienda (debe más de lo que vale en el mercado), entonces tal vez quiera considerar hacer pagos adicionales en su hipoteca. O tal vez, como esta pareja, se esté mudando de una casa nueva a una más grande (y más cara). Por lo tanto, podría tener sentido pagar agresivamente el saldo principal de su hipoteca.
Si no tiene mucho capital en su casa, eso significa que probablemente esté pagando los intereses de su préstamo en lugar del capital en sí (el saldo restante de su hipoteca). Si realiza pagos adicionales, se destinarán a pagar el capital, no a los intereses. Cuanto más rápido pague su hipoteca, más capital acumulará. Si acumula capital, ganará más dinero cuando venda su casa, y ese dinero podrá destinarse a su nueva casa, que será más grande.
Otras consideraciones
Si esta pareja no tiene suficiente capital en su casa para obtener una ganancia considerable con su venta, tal vez quieran comenzar a pagar agresivamente su hipoteca. Si tienen capital y esperan obtener una ganancia, tal vez quieran ahorrar su dinero en lugar de eso. Sin embargo, no deberían agotar su fondo de emergencia con el fin de reducir su hipoteca.
Todavía necesitarán algo de efectivo a mano para emergencias. Tienen previsto vivir en su casa actual durante otros tres años, y pueden pasar muchas cosas durante ese tiempo. Si utilizan el dinero extra para pagar la hipoteca, ese dinero ya no es líquido; está atado a su casa. Por lo tanto, si necesitan efectivo de emergencia, tendrán que refinanciar o tal vez obtener una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), pero cualquiera de las dos opciones requerirá tiempo y esfuerzo.
La pareja también debería comprobar las condiciones de su hipoteca. Algunos prestamistas cobrarán una penalización por pago anticipado si paga el préstamo antes del plazo acordado. Pero muchos también permitirán una cierta cantidad de pagos adicionales y/o un pago único anual sin penalización. Si no está seguro, puede que valga la pena sentarse con un planificador financiero o un corredor hipotecario para determinar cuál es la mejor opción a seguir.
¿Qué leer a continuación?
Este artículo es solo informativo y no debe interpretarse como asesoramiento. Se ofrece sin garantía de ningún tipo.