¿Tiene sentido sufragar la hipoteca de suerte agresiva primero? ¿O debería retornar el cuartos extra?
Cuando la pregunta es si debe saldar la deuda o retornar, el consejo standard es comparar la tasa de retorno que podría esperar obtener si invirtiera el cuartos en los mercados financieros contra cuánto interés ahorraría si saldara el préstamo más rápido.
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Pero como esta pareja está planeando entregar su casa pronto, existen consideraciones más complejas para cada enfoque de la cuestión. Hay algunos escenarios en los que retornar el efectivo en activos líquidos, como cuentas de peculio con intereses altos, sería filántropo.
Cuándo economizar el cuartos extra
Por ejemplo, supongamos que a una pareja casada le quedan 310.000 dólares de hipoteca al 6,3%, pero planean formar una género y quieren mudarse a una casa más excelso en los próximos tres abriles. ¿Deberían sufragar la casa con el cuartos extra, invertirlo o ahorrarlo?
Si están pensando en mudarse a una casa más excelso, necesitarán cuartos extra a mano para cubrir el suscripción diferente, los costos de candado y los gastos de mudanza. Los costos de candado suelen oscilar entre el 2 % y el 6 % del monto del préstamo, pero dependerán de su prestamista y del estado en el que viva. Refinanciar su hipoteca igualmente tiene un costo, pero podría ser filántropo a desprendido plazo, lo que se traduciría en una tasa de interés más mengua, pagos mensuales más pequeños o un plazo más corto para su hipoteca, especialmente si las tasas hipotecarias bajan.
La pareja puede estar esperando obtener una rendimiento con la traspaso de su casa presente, pero es posible que no reciba el cuartos a tiempo para cubrir el suscripción diferente y los costos de candado de su nueva casa. Si perfectamente pueden intentar coordinar los cierres, es posible que deban solicitar un préstamo puente para cubrir la diferencia. Incluso si el momento es dispuesto, la pareja aún puede escasear efectivo para otros costos, como reparaciones o renovaciones.
Igualmente es posible que sus ganancias sean menores de lo esperado. Los estadounidenses gastan casi 55.000 dólares en entregar sus casas, según un remisión de Clever Existente Estate, en parte oportuno a costos ocultos e inesperados.
Ahí es donde podría resultar útil tener cuartos extra a mano, ya que no tendrán que venir a tarjetas de crédito o préstamos.
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Cuándo sufragar la hipoteca
Si tiene un valencia neto gruñón en su vivienda (debe más de lo que vale en el mercado), entonces tal vez quiera considerar hacer pagos adicionales en su hipoteca. O tal vez, como esta pareja, se esté mudando de una casa nueva a una más excelso (y más cara). Por lo tanto, podría tener sentido sufragar agresivamente el saldo principal de su hipoteca.
Si no tiene mucho caudal en su casa, eso significa que probablemente esté pagando los intereses de su préstamo en extensión del caudal en sí (el saldo restante de su hipoteca). Si realiza pagos adicionales, se destinarán a sufragar el caudal, no a los intereses. Cuanto más rápido pague su hipoteca, más caudal acumulará. Si acumula caudal, ganará más cuartos cuando venda su casa, y ese cuartos podrá destinarse a su nueva casa, que será más excelso.
Otras consideraciones
Si esta pareja no tiene suficiente caudal en su casa para obtener una rendimiento considerable con su traspaso, tal vez quieran comenzar a sufragar agresivamente su hipoteca. Si tienen caudal y esperan obtener una rendimiento, tal vez quieran economizar su cuartos en extensión de eso. Sin confiscación, no deberían agotar su fondo de emergencia con el fin de ceñir su hipoteca.
Todavía necesitarán poco de efectivo a mano para emergencias. Tienen previsto poblar en su casa presente durante otros tres abriles, y pueden producirse muchas cosas durante ese tiempo. Si utilizan el cuartos extra para sufragar la hipoteca, ese cuartos ya no es claro; está adherido a su casa. Por lo tanto, si necesitan efectivo de emergencia, tendrán que refinanciar o tal vez obtener una crencha de crédito con fianza hipotecaria (HELOC), pero cualquiera de las dos opciones requerirá tiempo y esfuerzo.
La pareja igualmente debería comprobar las condiciones de su hipoteca. Algunos prestamistas cobrarán una penalización por suscripción anticipado si paga el préstamo antiguamente del plazo establecido. Pero muchos igualmente permitirán una cierta cantidad de pagos adicionales y/o un suscripción único anual sin penalización. Si no está seguro, puede que valga la pena sentarse con un planificador financiero o un corredor hipotecario para determinar cuál es la mejor opción a seguir.
¿Qué deletrear a continuación?
Este artículo es solo informativo y no debe interpretarse como asesoramiento. Se ofrece sin fianza de ningún tipo.