“No confío en mi encargado de las finanzas”. Tengo 67 años y trato de vivir con 2,2 mil dólares mensuales de la Seguridad Social. Tengo 500.000 dólares con un asesor, que cobra el 2%, pero el año pasado la rentabilidad fue del 26%. ¿Cuál es mi movimiento?
Pregunta: “Tengo 67 años y vivo (o intento vivir) con $2,200 del Seguro Social al mes. No confío en mi chico financiero. Le transfirí una IRA de aproximadamente $ 500,000 sin realmente digerir cuánto sumaría su tarifa AUM del 2%. Invirtió en unos seis fondos diferentes, Clase A, lo que me costó mucho por adelantado. Cobra el 2% para agregar dinero adicional. Mi rendimiento fue del 26%, pero sé que eso variará de año en año.
Sigue molestándome para obtener fondos adicionales para una cuenta individual (que actualmente tengo en un CD al 5% que vence en marzo). Necesito salir de esta situación, pero lamentablemente no tengo muchos conocimientos sobre inversiones. Aunque probablemente no obtendría un rendimiento del 26%, ¿puedo transferir esos fondos a una cuenta Vanguard o Fidelity en línea? ¿Debería dejar que un roboinversor haga lo suyo? ¿Qué pasa si no aceptan mis fondos? ¿Necesito contratar un nuevo asesor financiero para que me ayude y, de ser así, de qué tipo?
¿Tiene algún problema con su asesor financiero o está buscando uno nuevo? Envíe un correo electrónico a picks@marketwatch.com.
Respuesta: En el nivel más alto, si no confías en tu asesor, vete, y eso puede ser especialmente cierto en este caso, ya que sus honorarios son muy altos. “Desde el principio, una tarifa AUM del 2% es bastante alta, independientemente de si el asesor solo administra su cartera o brinda servicios integrales de planificación financiera. En mi opinión, colocarlo en fondos mutuos cargados, de los cuales él o ella se beneficia directamente, es indignante”, dice el planificador financiero certificado Bruce Primeau de Avantax. Normalmente, una tarifa de AUM es aproximadamente del 1% y, a veces, se puede negociar a partir de ahí.
Es más, la carga que usted pagó por los fondos es un costo irrecuperable, dice Primeau. “En otras palabras, no recuperará eso si decide dejar a su asesor y vender esos fondos. Mi recomendación es encontrar un asesor que sea un fiduciario para usted (y no la empresa para la que trabaja) que busque minimizar sus honorarios e invertir su cartera de manera más efectiva desde el punto de vista fiscal”, dice Primeau. Básicamente, si trabaja con alguien que agrega un cargo o comisión por ventas, no es un fiduciario porque existe un conflicto de intereses obvio que podría interferir con lo que realmente es mejor para usted.
El 2% adicional que le está cobrando además del 2% AUM puede ser un cargo de ventas, dice el planificador financiero certificado Matt Bacon de Carmichael Hill & Associates. “Vale la pena preguntarle más a su asesor actual sobre su modelo de negocio para comprender realmente cómo cobra. Además, siempre puedes mover tu dinero”, dice Bacon. “Ese rendimiento del 26% parece que su cuenta probablemente esté invertida de manera agresiva, por lo que puede valer la pena consultar con otra persona para asegurarse de tener la asignación correcta al iniciar la jubilación”.
En otras palabras, su situación genera grandes señales de alerta en el sentido de que cobrar una tarifa del 2% y al mismo tiempo cobrar comisiones suena como una doble inmersión. “Eso no es aceptable. Las comisiones pueden complicar las decisiones de inversión, ya que pueden crear incentivos que no se alinean con sus objetivos financieros”, dice Ryan Haiss de Flynn Zito Capital Management.
Es comprensible que quieras seguir obteniendo una buena rentabilidad, pero es crucial entender si el 26% fue realmente una buena rentabilidad porque, en este punto, el S&P 500 ha rendido más del 30% en un año, por lo que tal vez lo hubieras hecho mejor. si no tuvieras que pagar comisiones tan altas, dice Alonso Rodríguez Segarra, planificador financiero certificado de Advise Financial. “La relación entre un asesor financiero y un cliente debe basarse en criterios fiduciarios, lo que significa buscar lo mejor para usted y no para el asesor. Cuando se rompe la confianza, siempre es bueno buscar otra opción. Afortunadamente, cualquier otro buen asesor no debería cobrarte más del 1% o como dices, un robo-advisor te cobrará sustancialmente menos”, afirma Segarra.
Sí, otra opción es transferir los fondos a una cuenta Vanguard o Fidelity que usted mismo administraría (tenga en cuenta que en una transferencia, se aceptan la mayoría de los fondos), pero no parece que se esté inclinando por una ruta de bricolaje.
Depende de algunos factores, incluido si quieres hablar con un humano o no. “Un robo-asesor podría ser bueno si no quieres hacerlo tú mismo pero realmente no necesitas o no quieres que una persona hable con ella cuando las cosas van mal”, dice Bacon. También puede ahorrarle dinero, ya que la ruta robótica suele ser más barata que la ruta humana y tiende a tener mínimos de cuenta bajos o nulos. Esta guía puede ayudarle a decidir entre robo-advisor o humano.
Dicho esto, si desea hablar con alguien sobre sus inversiones, un asesor humano puede ser una excelente opción. Incluso si no desea seguir la ruta de AUM, “puede contratar a un CFP que trabaje por horas o por proyectos y sea un asesor remunerado que no quiera administrar su cartera y le brinde una segunda opinión sin conflictos de intereses”, afirma Segarra. Además de completar requisitos educativos rigurosos y miles de horas de experiencia laboral, los CFP deben cumplir con un deber fiduciario y anteponer los mejores intereses de sus clientes a los suyos propios.
También tenga en cuenta que invertir su dinero es sólo una de las muchas dimensiones que cubre la planificación financiera. “Hay que añadir la planificación fiscal, la planificación patrimonial, los costes de cuidados a largo plazo y muchos otros también”, afirma Segarra. Para encontrar un CFP que pueda brindarle una segunda opinión, Andrew J. Evans de Rossby Financial recomienda obtener una recomendación de un amigo que tenga ideas afines. “O puede utilizar algunas herramientas en línea para buscar otro asesor. Willow es una de las herramientas de investigación y clasificación de asesores que los inversores individuales pueden utilizar para encontrar a alguien con ideas afines”, dice Evans.
En última instancia, la elección es suya si desea trabajar con un programa humano o de computadora. “En mi experiencia, trabajar de persona a persona tiene ventajas sobre trabajar con una computadora. Principalmente, obtendrá respuestas a las preguntas que tenga. Las respuestas no serán amplias, serán respuestas a sus circunstancias específicas”, dice el planificador financiero certificado Mark Humphries de Sentinel Financial Planning.
¿Tiene algún problema con su asesor financiero o está buscando uno nuevo? Envíe un correo electrónico a picks@marketwatch.com.
Preguntas editadas para mayor brevedad y claridad. Al enviar sus preguntas por correo electrónico a The Advicer, acepta que se publiquen de forma anónima en MarketWatch; podrán aparecer de forma anónima en otros medios y plataformas.