“Mi cónyuge y yo nunca tuvimos un planificador financiero; prácticamente lo hacíamos todo nosotros mismos”. (El sujeto de la foto es un maniquí). – Ilustración fotográfica de MarketWatch/iStockphoto
Soy viuda desde hace unos cuatro abriles. Cumpliré 70 abriles en 2025. Mi cónyuge y yo tuvimos buenos trabajos a lo holgado de los abriles y hemos acumulado más de $4 millones en activos. El “problema” es que al menos 3 millones de dólares de esa cantidad están en cuentas IRA.
Me doy cuenta de que cuando necesite comenzar a tomar mis RMD, sacaré más de $100,000 al año, lo que me impulsará significativamente a una categoría impositiva más ingreso. El millón de dólares restante aproximadamente en activos se encuentra en su madurado parte en una combinación de fondos mutuos de acciones y bonos, acciones, certificados de depósito (CD) y trivio del Reservas.
Mis ingresos federales ajustados en 2023 fueron de aproximadamente $87 000, que corresponden principalmente a la Seguridad Social (más o menos de $48 000 brutos), algunas pensiones e intereses y dividendos de inversiones.
Mis gastos por otra parte son sobrado bajos. La casa está pagada, tengo paneles solares y no he pagado la electricidad durante más de cinco abriles, tengo agua de pozo y una fosa séptica, así que no tengo facturas de agua ni de alcantarillado. Solo seguro de propiedad y de automóvil, calefacción de gasóleo y otros gastos de subsistencia normales.
Mi cónyuge y yo nunca tuvimos un planificador financiero, prácticamente lo hacíamos todo nosotros mismos. Ahora tengo un contador para mis impuestos ya que no quería manejar eso luego de que falleció mi cónyuge.
¿Cómo puedo compendiar mi ingreso bruto perfecto para que cuando tenga que tomar el RMD de más de $100,000 pueda intentar permanecer en el nivel impositivo lo más bajo posible y evitar activar el IRMAA de Medicare? ¿Debería siquiera intentarlo?
Mi contador, en términos generales, me sugirió continuar con mis inversiones por ahora. Cuando empiezo a escasear tomar RMD, me sugirió que convirtiera las acciones y los fondos mutuos de acciones (en las cuentas de corretaje sujetas a impuestos) en bonos fiscalmente eficientes o bonos municipales que estén libres de impuestos.
Pero seguiré teniendo unos ingresos considerables del Seguro Social. Todavía hizo algunos números y cree que no vale la pena remunerar los impuestos ahora por una conversión Roth en este momento.
¿Hay poco que debería hacer ahora para compensar el enorme aumento de ingresos en unos abriles con el RMD? ¿Qué debo hacer en unos abriles?
Una viuda preocupada
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Primero, qué problema tener. Es posible que usted y su cónyuge no hayan tenido un planificador financiero a lo holgado de los abriles, pero ciertamente hicieron su parte competición en la planificación financiera para acumular unos ahorros tan sustanciales.
Dicho esto, un poco más de planificación podría haberlo ayudado con este problema de RMD. Si hubiera invertido parte de su boleto en cuentas Roth, aliviaría los ingresos imponibles en los que está a punto de caer. Pero en retrospectiva siempre es 20/20, y usted está haciendo un gran trabajo manteniendo bajos los costos, con una hipoteca cancelada, sin facturas de electricidad o agua y con gastos diarios manejables. Sólo eso debería proporcionarle tranquilidad.
No tengo todos los números frente a mí para ejecutarlos como lo hizo su contador, pero diré que algunos expertos no creen que nunca sea un mal momento para hacer algunas conversiones Roth. Supongo que depende de con quién hables, pero Ed Slott, un contador divulgado certificado y hábil en IRA, dijo que ahora siempre es el momento de inaugurar una cuenta Roth, ya sea con contribuciones directas o mediante conversiones.
Nunca se sabe lo que depara el futuro, y eso incluye los tramos impositivos. Las tasas impositivas actuales son bajas en comparación con las anteriores, gracias a la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos de 2017, pero se paciencia que desaparezcan a finales de año, momento en el que volverán a las tasas impositivas anteriores, más altas. paréntesis.
Ayer de las elecciones, no estaba claro qué haría la próxima suministro con las tasas impositivas. El presidente Trump ha vuelto a habitar el cargo (era quien dirigía la suministro cuando se aprobó la TCJA), pero aún no se sabe qué hará al respecto.
Slott cree que tener cuentas Roth le brindará un mejor trato a holgado plazo porque pagará los impuestos de inmediato, los eliminará y luego obtendrá los beneficios de las distribuciones libres de impuestos. Esto, por supuesto, suponiendo que siga las reglas para las distribuciones Roth: debe tener 59 abriles y medio, lo cual cumple, pero por otra parte debe esperar cinco abriles a partir del año de la conversión para retirar el boleto sin remunerar impuestos. sobre las ganancias.
Las cuentas Roth le brindan un poco más de apalancamiento cuando esté presuroso para comenzar a retirar fondos de su cuenta. Puede equilibrar los retiros de cuentas Roth y tradicionales para no estar obligado a ingresar en una categoría impositiva más ingreso mientras satisface sus deposición de ingresos. No estaría de más pedirle a su contador que vuelva a hacer los números, con varios escenarios de conversión y distribución, para ver si esta es una posibilidad para usted.
En cuanto a la sugerencia de reinvertir el boleto en poco fiscalmente valioso o vacancia de impuestos, por supuesto por otra parte es una opción. Solo asegúrese de examinar cuál sea la inversión en ese momento y asegúrese de que satisfaga sus deposición, sea lo mejor para usted, lo ayude a alcanzar cualquier objetivo financiero que tenga y tenga tarifas razonables.
Si de todos modos va a remunerar impuestos sobre las distribuciones, sus opciones se abren. Por ejemplo, si tiene hijos o nietos que van a la universidad, puede contribuir a un plan 529, que es una cuenta de inversión estatal con ventajas impositivas dedicada a los costos de educación.
Si tiene inclinaciones caritativas, las donaciones son otra forma de compendiar su AGI durante la pensión o satisfacer las distribuciones mínimas requeridas. Hay algunas formas de donar a organizaciones benéficas, pero una forma eficaz es realizar una distribución benéfica calificada, que pueda satisfacer sus deposición de RMD y sea beneficiosa para un clan elegible de su sufragio. Aquí encontrará más información sobre donaciones benéficas libres de impuestos.
Tenga en cuenta que el monto del ajuste mensual relacionado con los ingresos de Medicare al que se refiere, que afecta las Partes B y D de Medicare, se apoyo en el ingreso bruto perfecto de dos abriles. ayerpor lo que, si proporcionadamente puedes esperar hasta que los RMD entren en vigor para utilizar algunas de estas estrategias, intenta animarse qué quieres hacer más temprano que tarde.
Los RMD generalmente comienzan a los 73 abriles, lo que le da aproximadamente un año para implementar un plan.
