Durante 15 años, la ex maestra de escuela de Texas Kayla Morris invirtió cada dólar que pudo ahorrar en una casa para su creciente familia.
Cuando ella y su esposo vendieron la casa el año pasado, guardaron las ganancias, 282.153,87 dólares, en lo que consideraban un lugar seguro: una cuenta en la startup de ahorros que Yotta tenía en un banco real.
Morris, como miles de otros clientes, quedó atrapada en el colapso de una empresa de tecnología financiera detrás de escena llamada Synapse y se le bloqueó el acceso a su cuenta durante seis meses a partir de noviembre. Tenía la esperanza de que su dinero todavía estuviera seguro. Luego supo cuánto estaba dispuesto a devolverle Evolve Bank & Trust, el prestamista donde se suponía que debían guardar sus fondos.
“El lunes pasado nos informaron que Evolve sólo nos iba a pagar 500 dólares de esos 280.000 dólares”, dijo Morris durante una audiencia judicial la semana pasada, con la voz entrecortada. “Es simplemente devastador”.
La crisis comenzó en mayo cuando una disputa entre Synapse y Evolve Bank sobre los saldos de los clientes estalló y el intermediario fintech cortó el acceso a un sistema clave utilizado para procesar transacciones. Synapse ayudó a nuevas empresas de tecnología financiera como Yotta y Juno, que no son bancos, a ofrecer cuentas corrientes y tarjetas de débito conectándolas con pequeños prestamistas como Evolve.
Inmediatamente después de la quiebra de Synapse, que se produjo después de un éxodo de sus clientes de tecnología financiera, un síndico designado por el tribunal descubrió que faltaban hasta 96 millones de dólares de fondos de clientes.
El misterio de dónde están esos fondos no se ha resuelto, a pesar de seis meses de esfuerzos mediados por los tribunales entre los cuatro bancos involucrados. Esto se debe principalmente a que el patrimonio de Synapse, respaldado por Andreessen Horowitz, no tiene el dinero para contratar una empresa externa para realizar una conciliación completa de sus libros de contabilidad, según Jelena McWilliams, administradora de la quiebra.
Pero lo que ahora está claro es que los estadounidenses comunes y corrientes como Morris son los más afectados por ese déficit y recibirán poco o nada de las cuentas de ahorro.que creían que estaban respaldados por la plena fe y crédito del gobierno de Estados Unidos.
Las pérdidas demuestran los riesgos de un sistema en el que los clientes no tenían relaciones directas con los bancos, sino que dependían de nuevas empresas para realizar un seguimiento de sus fondos, quienes descargaban esa responsabilidad en intermediarios como Synapse.
Hay miles de personas como Morris. Si bien aún no hay un recuento completo de los que quedaron defraudados, solo en Yotta, 13.725 clientes dicen que se les ofrece un total de $11,8 millones a pesar de realizar $64,9 millones en depósitos, según cifras compartidas por el cofundador y director ejecutivo de Yotta, Adam Moelis.
CNBC habló con una docena de clientes atrapados en esta situación, personas a quienes se les deben sumas que van desde 7.000 dólares hasta más de 200.000 dólares.
Desde conductores de FedEx hasta propietarios de pequeñas empresas, desde maestros hasta dentistas, describieron la pérdida de años de ahorros después de recurrir a fintechs como Yotta por las tasas de interés más altas que ofrecían, por características innovadoras o porque fueron rechazados por los bancos tradicionales.
Zach Jacobs, de 37 años, de Tampa, Florida, ayudó a formar un grupo llamado Fight For Our Funds después de perder más de $94,000 que tenía en una cuenta de ahorros de fintech llamada Yotta.
Un cliente de Yotta, Zach Jacobs, inició sesión en el sitio web de Evolve el 4 de noviembre y descubrió que estaba recuperando sólo $128,68 de los $94.468,92 que había depositado, y decidió actuar.
El empresario de 37 años, con sede en Tampa, Florida, comenzó a organizarse con otras víctimas en línea, creando una junta de voluntarios para un grupo llamado Fight For Our Funds. Su esperanza es que llamen la atención de la prensa y los políticos.
Hasta ahora, 3.454 personas se han inscrito y afirman que han perdido un total de 30,4 millones de dólares.
“Cuando le cuentas a la gente sobre esto, es como, ‘No hay manera de que esto pueda suceder’”, dijo Jacobs. “Un banco nos acaba de robar. Este es el primer robo a un banco a la inversa en la historia de Estados Unidos”.
Zach Jacobs decidió actuar después de iniciar sesión en el sitio web de Evolve el 4 de noviembre y descubrir que estaba recibiendo sólo $128,68 de sus $94.468,92 en depósitos.
Andrew Meloan, un ingeniero químico de Chicago, dijo que esperaba ver la devolución de 200.000 dólares que había depositado en Yotta. A principios de este mes, recibió un envío inesperado de PayPal de Evolve por 5 dólares.
“Cuando me registré, me dieron un número de cuenta y de ruta de Evolve”, dijo Meloan. “Ahora dicen que sólo tienen $5 de mi dinero y el resto está en otra parte. Siento que me han estafado”.
A diferencia de las acciones meme o las apuestas criptográficas, en las que el usuario naturalmente asume algún riesgo, la mayoría de los clientes consideraban que los fondos mantenidos en cuentas respaldadas por Federal Deposit Insurance Corp. eran el lugar más seguro para guardar su dinero. Las personas dependían de cuentas impulsadas por Synapse para gastos cotidianos, como comprar alimentos y pagar el alquiler, o para ahorrar para eventos importantes de la vida, como compras de vivienda o cirugías.
Varias personas entrevistadas por CNBC dijeron que registrarse parecía una buena apuesta ya que Yotta y otras fintechs anunciaron que los depósitos estaban asegurados por la FDIC a través de Evolve.
“Nos aseguraron que se trataba sólo de una cuenta de ahorros”, dijo Morris durante la audiencia de la semana pasada. “No tomamos riesgos, no somos jugadores”.
Un contrato de Synapse que los clientes recibieron después de registrarse para obtener cuentas corrientes establecía que el dinero del usuario estaba asegurado por la FDIC por hasta $250,000, según una versión vista por CNBC.
“Según la FDIC, ningún depositante ha perdido jamás un centavo de los fondos asegurados por la FDIC”, afirma el contrato de 26 páginas.
Abandonados por los reguladores estadounidenses que hasta ahora se han negado a actuar, les quedan pocas opciones claras para recuperar su dinero.
En junio, la FDIC dejó claro que su fondo de seguros no cubre la quiebra de entidades no bancarias como Synapse, y que en caso de quiebra de una empresa de este tipo, no estaba garantizada la recuperación de fondos a través de los tribunales.
El mes siguiente, la Reserva Federal dijo que, como principal regulador federal de Evolve, supervisaría el progreso del banco “en la devolución de todos los fondos de los clientes” a los usuarios.
“Somos responsables de trabajar para garantizar que el banco opere de manera segura y sólida y cumpla con las leyes aplicables, incluidas las leyes que protegen a los consumidores”, dijo el asesor general de la Fed, Mark E. Van Der Weide, en una carta.
En septiembre, la FDIC propuso una nueva regla que obligaría a los bancos a mantener registros detallados de los clientes de aplicaciones fintech, mejorando las posibilidades de que califiquen para cobertura en una calamidad futura y reduciendo el riesgo de que se pierdan fondos.
Jelena McWilliams, expresidenta de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos, habla en la Conferencia Global del Instituto Milken el 2 de mayo de 2023.
McWilliams, expresidenta de la FDIC durante la primera presidencia de Trump, le dijo la semana pasada al juez de California que llevaba el caso de quiebra de Synapse que estaba “desanimada” porque todos los reguladores financieros habían decidido no ayudar.
La FDIC y la Reserva Federal se negaron a hacer comentarios para esta historia y McWilliams no respondió a los correos electrónicos.
Las cosas no siempre habían parecido tan espantosas. Al principio del proceso, McWilliams sugirió al juez Martin Barash que los clientes recibieran un pago parcial, esencialmente repartiendo el dolor entre todos.
Pero eso habría requerido una mayor coordinación entre Evolve y los otros prestamistas que retenían los fondos de los clientes de lo que finalmente sucedió.
A medida que las audiencias se prolongaban, las otras tres instituciones, AMG National Trust, Lineage Bank y American Bank, comenzaron a desembolsar los fondos que tenían, mientras que Evolve tardó meses en realizar lo que inicialmente dijo que sería una conciliación integral.
Cuando Evolve completó sus esfuerzos en octubre, dijo que solo podía averiguar los fondos de los usuarios que tenía, no la ubicación de los fondos faltantes. Esto se debe, al menos en parte, a “transferencias masivas muy grandes” de fondos sin identificación de quién era el propietario del dinero, testificó un abogado de Evolve la semana pasada.
Como resultado, el proceso de quiebra ha arrojado relativamente ganadores y perdedores.
Algunos usuarios finales recientemente recibieron todos sus fondos, mientras que otros, como la conductora de FedEx de Indiana, Natasha Craft, no recibieron ninguno, dijo a CNBC.
Natasha Craft, una conductora de FedEx de 25 años de Mishawaka, Indiana. No puede acceder a su cuenta bancaria de Yotta desde el 11 de mayo.
Evolve dice que “la gran mayoría” de los fondos retenidos por Yotta y otros clientes se trasladaron a otros bancos en octubre y noviembre de 2023 siguiendo instrucciones de Synapse, según un portavoz de Evolve.
“Adónde fueron a parar esos fondos de los usuarios finales después de eso es una pregunta importante, pero desafortunadamente ningún Evolve puede responder con los datos que tiene actualmente”, dijo el portavoz.
Yotta dice que Evolve no ha proporcionado a las empresas de tecnología financiera ni al fideicomisario información sobre cómo determina los pagos, “a pesar de reconocer ante el tribunal que existía un déficit en Evolve antes de octubre de 2023”, según un portavoz de la startup, quien señaló que varios ejecutivos han Recientemente dejó el banco. “Esperamos que los reguladores se den cuenta y actúen”.
En declaraciones publicadas antes de la audiencia de este mes, Evolve dijo que otros bancos se negaron a participar en sus esfuerzos por crear un libro mayor, mientras que AMG y Lineage dijeron que la implicación de Evolve de que tenían los fondos faltantes era “irresponsable y falsa”.
A medida que los bancos y otras partes se lanzan acusaciones mutuas y se acumulan las demandas, incluidas las demandas colectivas pendientes, la ventana para la cooperación se está cerrando rápidamente, dijo Barash la semana pasada.
“A medida que pasa el tiempo, mi impresión es que, a menos que los bancos involucrados puedan solucionar esto voluntariamente, es posible que no se solucione”, dijo Barash. “No hay nada optimista en lo que les estoy diciendo”.
Este artículo fue publicado originalmente en NBCNews.com
