Los estadounidenses dejaron de costado una parte reincorporación de su sueldo de su sueldo en sus cuentas 401 (k) el año pasado, según el documentación de Vanguard “How America salva 2025”.
En promedio, los estadounidenses ahorraron el 7.7% de su cheque de suscripción en su plan de pensión proporcionado por el empleador el año pasado, un récord, y casi la centro de los participantes aumentó su tasa de capital, frente al 39% que lo hizo en 2022.
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Cuando patea las contribuciones del empleador, la tasa promedio de contribución total de los participantes fue del 12%, frente al 11.3% hace cuatro abriles, por vanguardia. “Eso es poco muy bueno porque lo que fluye de eso son resultados positivos de pensión”, dijo David Stinnett, dirigente de consultoría de pensión estratégica en Vanguard, a Yahoo Finance.
“Recomendamos eludir el 12% -15% de sus ingresos para la pensión”, agregó. “La tasa de capital promedio total de este año pone a los trabajadores en ese rango”.
El documentación anual de Vanguard desempaqueta los comportamientos de capital de pensión de casi 5 millones de trabajadores estadounidenses.
La gran anuncio: el impacto de los fondos de pensión de la época objetivo en los ahorros. Pero el documentación no fue un completo herido del parque para los ahorradores adecuado a una parte pequeña pero importante de los participantes que recurren a los retiros de dificultades.
La fuerza impulsora detrás del aumento de las contribuciones y la billete de los trabajadores en los planes de pensión está vinculado a más empleadores que inscriben automáticamente a los nuevos empleados en sus planes de pensión sin período de demora. Más de 6 de cada 10 planes ahora lo hacen, generalmente marcando esas contribuciones a un fondo de pensión con época objetivo. (Los trabajadores pueden optar por no participar si lo desean).
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Buenas informativo en el frente de pensión de Vanguard. (Getty Creative) ·Yevgen Romanenko a través de Getty Images
Eso es aproximadamente el doble de la cantidad de planes que lo hicieron hace una división. Aún mejor, casi dos tercios de los planes del empleador en el documentación de este año establecen la tasa de capital por incumplimiento, o el porcentaje del cheque de suscripción de un nuevo contribuyente cambió al plan de pensión del empleador, al 4% o más. Aproximadamente el 30% de los planes están estableciendo incumplimientos en 6% o más, casi el doble de la proporción de planes que eligen el 6% o más en 2015.
Nuevamente, los trabajadores pueden ajustar esa cantidad como mejor les parezca. Pero para la mayoría de las personas, la inercia entra y lo dejan ser.
“La inscripción cibernética en los planes 401 (k) ayuda a los trabajadores a exceder muchas de las barreras comunes para el capital para la pensión: equivocación de habilidades de planificación, dificultad con decisiones financieras complejas o procrastinación”, dijo Jeff Clark, dirigente de investigación de contribución definida en Vanguard, a Yahoo Finance.
Entre los planes de inscripción cibernética, aproximadamente de 7 de cada 10 de los participantes del plan de Vanguard tienen su nivel de contribución automáticamente aumentado anualmente por su empleador, generalmente en un 1% a 2%, no tan sutilmente empujando a las personas a eludir más cada año.
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Hot Roth: La planificación fiscal para la pensión parece estar ganando vapor con muchos trabajadores. El dieciocho por ciento de los participantes hacen sus contribuciones a su plan 401 (k) en una opción Roth: un nuevo mayor, según los datos. Los trabajadores pagan impuestos sobre la cantidad extraída de su cheque de suscripción, pero una vez que el caudal se invierte en el Roth, crece exento de impuestos y puede retirarse exento de impuestos en la pensión.
En el objetivo: Ahora volvamos a esos fondos de época objetivo. Los estadounidenses aman estos fondos. Yo todavía. Los activos del fondo de época objetivo se elevaron a un récord de $ 4 billones en 2024, según el flamante documentación de “panorama del fondo de fondos de época objetivo” de Morningstar.
En Vanguard, el año pasado, más de 8 de cada 10 participantes en sus cuentas 401 (k) utilizaron fondos de época objetivo. Rodeando de dos tercios de todas las contribuciones de 2024 entraron en estos fondos, más que nunca. Aproximadamente 7 de cada 10 inversores de época objetivo, de hecho, se invirtió toda su cuenta en un solo fondo de época objetivo. Eso es de 6 en 10 en 2022 y más del doble de aquellos que lo hicieron en 2013.
Las estrategias de la época objetivo son una forma de “establecerlo y olvídalo” de cambiar ahorros basados en un año de “pensión” que elige, por ejemplo, cuando cumpla 67 abriles, la tiempo de pensión completa para la mayoría de nosotros. El Fondo cambia las inversiones de una cuenta, generalmente compuestas de fondos índices, desde acciones hasta más ingresos fijos y opciones menos volátiles, como efectivo y bonos, a medida que envejece.
Los participantes que son puros inversores de fondos de época objetivo no solo se benefician del reequilibrio continuo y las inversiones más apropiadas para la tiempo en acciones, sino que todavía tienen muchas menos probabilidades de comerciar en comparación con todos los demás inversores, según la investigación de Vanguard.
Clark dijo que esto todavía ha influido en las asignaciones de cartera extremas. El porcentaje de 401 (k) inversores sin asignación a acciones ha caído a un insignificante histórico, y el porcentaje de participantes que invierten exclusivamente en acciones todavía ha caído significativamente, según la investigación.
Rodeando de la centro de los participantes de 25 a 34 abriles se invirtieron en un fondo de época objetivo de 2060 en 2024, que se compone de más del 90% de fondos de índice de caudal y el resto en los fondos de índice de bonos. La centro de los participantes de 55 a 64 abriles se invirtieron en un fondo de época objetivo de 2030 con fondos de índice de caudal del 61.8% y el saldo en los fondos del índice de bonos.
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Reduciones de pensión: Un blip. Si correctamente la decano parte de los participantes del plan Vanguard están acumulando sus saldos de cuentas, un número cada vez decano de personas está sacando fondos a través de los retiros de dificultades: el 4.8% de los participantes aprovecharon una retirada de dificultades, frente al 3.6% en 2023, obteniendo otra sigla más magnate de todos.
Adicionalmente de disminuir los ahorros de pensión, pagaron el impuesto sobre la renta de cualquier caudal que previamente no fuera deje y un impuesto adicional del 10% si no tenían al menos 59 1/2. Hay algunas excepciones a la multa fiscal. Estos incluyen ciertos gastos médicos, pagos de matrícula calificados y hasta $ 10,000 para compradores de vivienda por primera vez.
En 2024, se usaron más de un tercio (35%) de los retiros de dificultad para evitar una ejecución hipotecaria o desalojo. La segunda razón más popular fueron los gastos médicos, seguidos de retiros utilizados para la reparación del hogar.
“El aumento modesto en los retiros de dificultades indica la menester de bienestar financiero y fortuna de capital de emergencia para los trabajadores”, dijo Clark.
Kerry Hannon es columnista principal en Yahoo Finance. Es estratega de carrera y pensión y autora de 14 libros, incluido el próximo “Bocadillos de pensión: una mentor de Gen X para afirmar su futuro financiero,“En control en 50+: cómo tener éxito en el nuevo mundo del trabajo“y” nunca demasiado decano para enriquecerse “. Síguela Bluesky.
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