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Lo que no sabes sobre Medicare podría costarte una fortuna, dice Melinda Caughill, cofundadora de 65 Incorporated.
En una entrevista fresco para el podcast Decoding Retirement en el evento Schwab Impact 2024 (vea el video hacia lo alto o escúchelo debajo), Caughill describió algunos “pequeños secretos sucios” sobre Medicare que todo beneficiario flagrante y futuro debería conocer, desde la importancia de repasar dos veces hasta información de agentes del Seguro Social hasta revisar su cobertura cada año.
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Éstos son algunos de los posibles obstáculos en el sistema de Medicare que Caughill destacó.
Caughill explicó la inscripción a Medicare como un proceso de seis pasos que va más allá de simplemente decidir proveedores de seguros específicos como UnitedHealth (UNH), Humana (HUM) o Aetna.
El paso original es animarse el momento de la inscripción, que depende de las deposición individuales, como por ejemplo si inscribirse a los 65 primaveras o retrasar la inscripción.
El próximo paso es nominar el tipo de cobertura de Medicare que mejor se adapte a sus deposición. A esto se le suele denominar selección de un “camino”, ya que puede ser una atrevimiento unidireccional sin dorso antes.
Observar más: Inscripción abierta de Medicare: cómo añadir o ajustar su cobertura
A posteriori de determinar el momento y la ruta, las personas deben decidir planes de seguro específicos. Luego, la inscripción en Medicare se completa a través de la Suministro del Seguro Social, seguido de la inscripción en cualquier cobertura adicional.
Sin requisa, el proceso no termina ahí. El paso final implica revisar y potencialmente ajustar la cobertura de uno anualmente para certificar que continúe satisfaciendo las deposición y circunstancias personales.
Un anciano aplazamiento que le surtan su prescripción el 3 de octubre de 2023 en una apoteca CVS en la ciudad de Nueva York. (Robert Nickelsberg/Getty Images) ·Robert Nickelsberg a través de Getty Images
“El sexto paso de la inscripción en Medicare es revisar su cobertura todos los primaveras durante el resto de su vida”, dijo Caughill. “Sin piloto inevitable”.
No revisar la cobertura significa esencialmente darles a las compañías de seguros un cheque en blanco. Y “sólo porque no haya experimentado ningún cambio en su vigor o en sus medicamentos” no significa que su plan de vigor seguirá siendo el mismo año tras año, dijo Caughill.
Las primas, los deducibles, los copagos de faltriquera, las redes de proveedores y más pueden cambiar cada año, manteniendo el mismo nombre del plan, dijo.
Cuando se comunica con la Suministro del Seguro Social (SSA) para inscribirse en Medicare, es posible que no solo le resulte difícil obtener consejos enseres, sino que todavía corra el aventura de cobrar información incorrecta.
Por ejemplo, Caughill contó la historia de David, un individuo que tenía seguro médico COBRA pagado por su empleador hasta octubre.
En enero de ese año, David llamó a la Suministro del Seguro Social y le preguntó al agente si necesitaba inscribirse en Medicare. Según Caughill, el agente del Seguro Social le recomendó a David que se inscribiera en la Parte A pero que esperara hasta octubre para inscribirse en la Parte B, ajustado antiguamente del 1 de noviembre.
Desafortunadamente, este consejo fue incorrecto y tuvo consecuencias devastadoras.
Según Medicare.gov, si tiene COBRA y es elegible pero no está inscrito en Medicare, es posible que COBRA solo pague una pequeña parte de los servicios de atención médica que recibe, lo que le permitirá enriquecer la mayoría de los costos.
“Es verdaderamente desafortunado que hayan recibido esta orientación porque, la verdad es que, cuando tienes cobertura COBRA luego de los 65 primaveras, la cobertura COBRA es secundaria a Medicare, independientemente de si estás inscrito en Medicare o no”, señaló Caughill.
David incurrió entre $800,000 y $1 millón en facturas médicas durante los siguientes 10 meses. Por orientación del agente del Seguro Social, estos gastos no fueron cubiertos, dejándolo a él y a su esposa, Julia, sin la cobertura necesaria.
Cuando Julia se comunicó con la oficina del Seguro Social para informar favor recibido orientación incorrecta, le dijeron que no había suficiente información sobre la llamamiento de enero para revisar su caso.
“La oficina del Seguro Social dijo: ‘Bueno, lo siento mucho, nos encantaría ayudarlo, pero… no sabemos quién fue el empleado que lo ayudó. Así que usted está solo’. ” según Caughill.
Al tratar con la SSA y Medicare, Caughill recomendó documentar cualquier conversación con las autoridades, anotando la aniversario, la hora, lo que se dijo y con quién habló.
Si las cosas van mal, dijo, debes demostrar que recibiste un mal consejo. Y aun así, es difícil encontrar alivio.
“Incluso con la documentación completa, puede ser difícil, si no inalcanzable, conseguir que el Seguro Social haga las cosas acertadamente”, dijo Caughill. “Pero si no tienes ninguna documentación, no tienes caso”.
Hay dos caminos para nominar al inscribirse en Medicare, explicó Caughill. Uno puede inscribirse en Medicare Advantage, o lo que algunos llaman Medicare Parte C, o inscribirse en Medicare diferente y comprar un seguro complementario de Medicare o un plan Medigap.
“Lo triste”, dijo Caughill, es que a los agentes de seguros de Medicare se les paga mucho más por venderle un plan Medicare Advantage que una póliza Medigap.
De hecho, señaló que los agentes de seguros de Medicare ganan un 40% más con la comisión original vendiendo planes Medicare Advantage que los planes Medigap. En promedio, ganan $705 en comisiones por plan Medicare Advantage, contra $483 por plan Medigap vendido.
Isabel Díaz Tinoco y José Luis Tinoco miran una computadora mientras Otto Hernández, un agente de seguros, les muestra los diferentes planes de seguro disponibles el 1 de noviembre de 2017 en Miami, Florida (Joe Raedle/Getty Images) ·Joe Raedle a través de Getty Images
En el transcurso de 20 primaveras, un agente de seguros de Medicare ganará $7,765 en comisiones por plan Medicare Advantage vendido en comparación con $3,381 por plan Medigap vendido.
Esto no significa que los planes Medicare Advantage o los agentes de seguros sean “malos”, señaló Caughill en su presentación en Schwab Impact 2024. Simplemente significa que el negocio de saldo de seguros de Medicare incentiva a los agentes a promocionar un tipo de producto sobre otro, independientemente de lo que pueda suceder. verdaderamente redunde en el mejor interés del consumidor.
“Necesitas entender esto”, dijo Caughill. “Sepa siempre adónde va el moneda y asegúrese de que la orientación que recibe sea la mejor”.
Para encontrar un agente que verdaderamente dé prioridad a sus deposición, Caughill sugirió hacerles algunas preguntas a los agentes: ¿Venden pólizas Medicare Advantage, Parte D y Medigap? ¿Cuál es su ratio de ventas de pólizas Medicare Advantage frente a Medigap? ¿Y cuántas empresas pueden entregar?
Caughill todavía aconsejó a la familia que prestara atención durante la conversación de ventas. ¿El agente prioriza las conversaciones sobre primas mensuales bajas y beneficios gratuitos adicionales? (No es bueno). ¿El agente palabra solo del día de hoy y afirma que siempre puede cambiar su cobertura más delante? (No es bueno.) ¿O el agente palabra sobre redes de proveedores, formularios de medicamentos, autorización previa y derechos de difusión garantizados? (Aceptablemente.)
“Existen buenos agentes de seguros”, dijo. “Incluso los hay malos. … Entonces necesitas hacer esas preguntas. Y si haces esas preguntas y encuentras una buena, trabaja con ellas”.
La Ley de Reducción de la Inflación limita los gastos de faltriquera anuales en medicamentos a $2,000. Sin requisa, este remate sólo se aplica si los medicamentos están incluidos en su plan de medicamentos de la Parte D, dijo Caughill.
Si un medicamento no está cubierto por su plan de la Parte D, el remate de $2,000 no se aplica y usted será responsable de enriquecer el precio minorista completo, independientemente de si es $200 o $20,000 por mes.
“Pagará el precio minorista total de ese medicamento”, dijo.
Caughill dijo que todavía es importante tener en cuenta que los planes de medicamentos pueden cambiar sus formularios, o la cinta de medicamentos que cubren, cada año, lo que significa que un medicamento cubierto este año podría no estar cubierto el año próximo.
El presidente de Estados Unidos, Joe Biden, palabra sobre su plan para proteger y reforzar la Seguridad Social y Medicare, así como achicar los costos de atención médica, en Tampa, Florida, el 9 de febrero de 2023. (Mandel NGAN / AFP) (Foto de MANDEL NGAN/AFP vía Getty Images) ·MANDEL NGAN vía Getty Images
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