Hogueras en la playa, meditación en baños de sonido al amanecer y sesiones de yoga combinadas con debates financieros de stop nivel sobre todo, desde bitcoins hasta bonos: así es el Future Proof Festival, que tuvo ocupación el mes pasado en Huntington Beach, California.
Más de 4.000 asesores patrimoniales y proveedores de todo el país vinieron a platicar sobre estrategias de inversión, instruirse sobre fintech de moda y devorar tacos y helado mientras cantaban adyacente con Third Eye Blind y los X Ambassadors.
Una tarde entré en la carpa de Vanguard Investments para sentarme con Colleen Jaconetti, estratega de inversiones senior de Retirement Solutions en Vanguard. El enfoque de Jaconetti durante las últimas dos décadas ha sido la planificación financiera y la búsqueda del permanencia entre el cuota para deyección inmediatas y el pertenencias para el futuro.
Esto es lo que Jaconetti dijo, editado para longevo extensión y claridad:
Kerry Hannon: Eres conocida por tu entrenamiento conductual. ¿Cuál es un creador esencia para librarse para la subsidio?
Colleen Jaconetti: Lo más importante es examinar que si quieres tener lo suficiente para residir en la subsidio, tienes que salir a librarse temprano y tener una cartera con costos bajos.
Para muchos jóvenes, es difícil sacar metálico de su sueldo presente para la subsidio. Están concentrados en remunerar sus cuentas ahora mismo. La disciplina y la comprensión de que renunciar a poco en los primeros abriles puede surgir enormes dividendos es difícil de conseguir. Esa disciplina le ayuda a mantenerse firme cuando los mercados se tambalean, lo cual es esencia para el éxito de la inversión a exuberante plazo.
Parte de esto es simplemente la personalidad de las personas. Tengo un sobrino al que le gusta ponerse su metálico tan pronto como está en sus manos. Es su inclinación natural. Es muy prolífico. No estoy criticando a la parentela que gasta más. Quieren disfrutar de su vida. Pero es más difícil conquistar que cualquiera así comprenda el valencia del pertenencias.
Luego la segunda parte es la educación. Si aceptablemente efectivamente desea ponerse ahora, si comprende que si lo ahorra ahora, eso significa que tal vez pueda jubilarse tres abriles antiguamente. Eso lo convierte en poco más tangible para los más jóvenes.
Ayuda a comprender las ventajas y desventajas de los pequeños sacrificios. Necesita ver en qué parte de su presupuesto puede considerar recortar.
Repasar más: Planificación de la subsidio: una tutor paso a paso
¿Qué consejo le darías a un pipiolo que recién comienza a librarse para su subsidio?
Reserve lo suficiente en el plan de subsidio proporcionado por su empleador para al menos obtener la contrapartida del empleador. Muchos empleadores contribuyen entre 50 centavos y 1 dólar por cada 1 dólar que aporta un empleado, hasta el 3% o el 4% de su salario. Idealmente, los trabajadores deberían aspirar a librarse el 15% de sus ingresos antiguamente de impuestos cada año, incluida cualquier contrapartida. Renunciar a la contrapartida del empleador sería un espiritado confianza para usted.
¿Tuviste problemas para acumular cuando empezaste?
No, pero presente exactamente cuánto ganaba cada dos semanas cuando comencé como auditor senior en Ernst & Young en 1994. Estaba pagando mi sección y mi seguro por primera vez, y pensé, aplazamiento, ¿dónde está? ¿Mi metálico va?
Una vez que sepa adónde va todo su metálico, se dará cuenta de que un poco más de aquí en ahorros para la subsidio en ingenuidad marcará una gran diferencia en el futuro.
Vanguard ha estado a la vanguardia del movimiento para ayudar a las personas. transferir sus ahorros 401 (k) a una cuenta IRA y no retirar metálico cuando cambian de trabajo, un error que cometí cuando tenía 30 abriles. ¿Puedes dar más detalles sobre ese tema?
La parentela dice: 'oh, no es mucho metálico, así que está aceptablemente si tomo el efectivo ahora porque quiero comprar una casa'. Pero no se puede devolver ese metálico y se está renunciando a esa inversión con impuestos diferidos y a la capitalización durante dos décadas o más, y eso es mucho. Cuando le muestras a la parentela lo que valdría en el futuro, normalmente dicen: “Oh, vaya, no me di cuenta de que esa cantidad hoy se acumularía y sería tanto en el futuro”.
Si aún no está retirado, pero está a punto de hacerlo, ¿qué debería hacer?
Este es el momento de promover el panorama caudillo de lo que quiere hacer, cuánto necesita y cuál es la mejor forma de minimizar los impuestos.
Lo más importante es ¿qué imagina hacer cuando se jubile? Algunas personas quieren dedicarse a la cultivo y dar con libros, y otras harán dos o tres viajes al año.
Se proxenetismo de determinar cuánto necesitas para jubilarte y residir la vida que quieres residir. ¿Cuánto recibirás del Seguro Social? ¿Puede permitirse el ostentación de retrasar la admisión de su beneficio? Luego, debe considerar si debe ponerse de sus cuentas sujetas a impuestos o libres de impuestos.
Hablemos de la angustia que siente la parentela por el cuota durante la subsidio.
Mucha parentela llega a la subsidio con una número en mente. Necesito un millón de dólares para jubilarme. Sea lo que sea, deciden tener un número.
Luego, cuando tengan eso, no querrán ponerse de su hacienda durante la subsidio. Por lo tanto, se jubilarán con una cartera ampliamente diversificada y de bajo costo. Están listos y luego, cuando miran los rendimientos actuales, de repente, no quieren ponerse su hacienda.
Por eso sobreponderan su cartera en acciones que pagan dividendos y bonos de stop rendimiento para obtener los ingresos que desean. Pero lo que no se dan cuenta es que en ingenuidad podría estar poniendo en aventura el valencia principal más que si simplemente gastara de él.
Cuando piense en ponerse durante la subsidio, no se concentre tanto en preservar el hacienda como para renunciar a la diversificación.
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¿Cuál es una alternativa de cuota que pueda aliviar las preocupaciones de las personas sobre quedarse sin metálico?
Consumición dinámico. Avala al desempeño anual del mercado, pero el monto del cuota año tras año se mantiene interiormente de un rango establecido para proporcionar un nivel de estabilidad.
Para muchos jubilados, nuestra transporte dinámica ofrece lo mejor de los dos mundos. Avala a los cambios del mercado sin causar fluctuaciones significativas en el cuota anual.
Esta transporte les permite establecer límites controlados de cuota decano (techo) y exiguo (pavimento). Los jubilados pueden ponerse más cuando los mercados funcionan aceptablemente o recortar el cuota cuando no lo hacen, interiormente de ciertos límites.
Digamos que un retirado comienza con 1 millón de dólares en una cartera compuesta por 60% de acciones estadounidenses y 40% de bonos estadounidenses. Comenzaría con $40,000 al año en ingresos con una tasa de retiro diferente del 4% como pulvínulo de comparación y una subsidio esperada de 30 abriles.
El cuota dinámico permite a los jubilados aceptar más, digamos un 5%, o 42.000 dólares en ingresos. En términos prácticos, esto podría traducirse en disfrutar de una longevo calidad de vida, como sea que la definan: más viajes, longevo capacidad para donar o quizás tener mayores medios para ayudar económicamente a los miembros de la clan.
Si hay un período prolongado de bajo desempeño (especialmente en la subsidio anticipada), el cuota positivo año tras año podría disminuir cada año. En otras palabras, el cuota positivo podría caer a 39.000 dólares en el primer año, 38.200 dólares en el segundo año… hasta, digamos, 35.000 dólares en el botellín año.
Tener la flexibilidad para realizar pequeñas reducciones del cuota en mercados a la pérdida y el deseo de ponerse más en un mercado positivo es una transporte convincente para muchos jubilados.
Kerry Hannon es columnista senior de Yahoo Finance. Es estratega profesional y de subsidio, y autora de 14 libros, entre ellos “En control a los 50+: cómo tener éxito en el nuevo mundo del trabajo” y “Nunca es demasiado añejo para hacerse rico”. Síguela en X @kerryhannon.
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