La subvención supone un gran cambio, tanto a nivel financiero como logístico y emocional. Y, mientras la planifica, es probable que se le ocurra una inventario de preguntas para las que quiere respuestas.
Datos recientes de Northwestern Mutual revelan que incluso los estadounidenses ricos tienen preocupaciones sobre sus finanzas de subvención.
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Algunas de las preguntas más frecuentes son cuánto cuartos necesitarán para jubilarse cómodamente y qué probabilidades hay de que sus ahorros duren más que ellos. Pero la pregunta más candente que tienen los millonarios en el contexto de la subvención es cómo los afectarán los impuestos una vez que terminen sus carreras.
La buena referencia es que el 61% de los millonarios están haciendo planes para estrechar su carga fiscal durante la subvención. Pero no es necesario ser millonario para beneficiarse algunas de las estrategias que están utilizando.
Cómo utilizar las cuentas Roth de forma estratégica
Las cuentas IRA Roth y 401(k) ofrecen una serie de beneficios financieros a los titulares de cuentas. En primer puesto, permiten obtener ganancias libres de impuestos sobre las inversiones. En segundo puesto, permiten realizar retiros libres de impuestos durante la subvención si las cuentas han estado abiertas durante al menos cinco primaveras.
Si mantiene ahorros a prolongado plazo en una cuenta Roth, podría fertilizar mucho menos al IRS una vez que se jubile. Encima, una cuenta Roth le permite seguir disfrutando de ganancias libres de impuestos sobre sus inversiones durante la subvención.
Un desafío al que se pueden enemistar los millonarios es el de exceder los límites de ingresos para las contribuciones directas a la IRA Roth. Los contribuyentes solteros que ganan más de $161,000 no pueden realizar contribuciones en 2024, al igual que las parejas casadas que ganan más de $240,000.
Sin incautación, puede trabajar con un contador o asesor financiero para realizar conversiones estratégicas de una IRA tradicional a una Roth IRA. Estas deben planificarse con cuidado porque existen implicaciones fiscales el año en que se transfiere el cuartos a una Roth IRA. Pero luego obtiene el beneficio de retiros libres de impuestos más delante. Y los Roth 401(k) no tienen límites de ingresos, por lo que están abiertos a cualquier persona con paso a un plan de empleador que incluya una opción Roth.
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Retirarse lentamente de los planes de subvención tradicionales
Lo bueno de los retiros de cuentas Roth es que no cuentan como ingresos imponibles a posteriori de que usted cumple 59 primaveras y medio. Pero tener un ingreso imponible más stop durante la subvención proveniente de otras fuentes no solo significa fertilizar más cuartos al IRS. Incluso podría significar enemistar recargos conocidos como montos de ajuste mensual relacionados con los ingresos, o IRMAA, en sus primas de Medicare Parte B y D.
Si tiene una parte o la totalidad de sus ahorros en un plan de subvención tradicional, retirar cantidades más pequeñas de modo titulado podría mantenerlo en una categoría impositiva más desvaloración durante una buena parte de su subvención. Pero deberá tener en cuenta las distribuciones mínimas obligatorias (RMD), que pueden aumentar su ingreso gravable y su carga impositiva a la vez.
Las distribuciones mínimas obligatorias entran en vigencia a los 72 primaveras (o 73 si cumple los 72 primaveras a posteriori del 31 de diciembre de 2022). Y la cantidad exacta que debe retirar se calcula en función del saldo de su cuenta y su expectativa de vida. Pero debe memorizar que si dona una parte de su distribución mínima obligatoria (o la totalidad) a una estructura benéfica calificada, esos ingresos no estarán sujetos a impuestos.
Maximizar las HSA
Las HSA, o cuentas de hucha para gastos de sanidad, permiten a los ahorristas aportar fondos antiguamente de impuestos para gastos de atención médica futuros. Las ganancias de inversión en HSA están exentas de impuestos, al igual que los retiros utilizados para gastos de atención médica calificados.
Resistir los fondos de la HSA a la subvención es otra excelente modo de minimizar los impuestos. En puesto de realizar retiros potencialmente sujetos a impuestos para cubrir los costos médicos, utilizar una HSA para cubrir esas mismas facturas le permite alcanzar a fondos libres de impuestos.
La elegibilidad para una HSA depende de su plan de sanidad. Este año, puede catalogar si su plan de seguro médico tiene un deducible exiguo de $1,600 para cobertura individual o $3,200 para cobertura ordinario. Su longevo de desembolso personal siquiera puede aventajar los $8,050 para cobertura individual o los $16,100 para cobertura ordinario. Regalado que se retraso que una persona típica de 65 primaveras gaste $157,500 en atención médica durante la subvención según Fidelity, es útil comenzar la subvención con un saldo de HSA lo más holgado posible.
¿Qué ojear a continuación?
Este artículo es solo informativo y no debe interpretarse como asesoramiento. Se ofrece sin respaldo de ningún tipo.