¿Es la regla del 45% de Fidelity la estrategia de jubilación adecuada para usted?

¿Es la regla del 45% de Fidelity la estrategia de jubilación adecuada para usted?

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Entre las reglas generales para la jubilación, la supremacía recae en ahorrar diez veces el salario antes de cumplir los 67 años. Pero los trabajadores también deberían tener otra opción: planificar sus ahorros para que representen el 45% de sus ingresos antes de la jubilación, antes de impuestos. ABC" src="ABC"/>

Entre las reglas generales para la jubilación, la supremacía recae en ahorrar diez veces el salario antes de cumplir los 67 años. Pero los trabajadores también deberían tener otra opción: planificar sus ahorros para que representen el 45% de sus ingresos antes de la jubilación, antes de impuestos.

El gigante de servicios financieros Fidelity tiene una regla para los ahorros de jubilación de la que quizás haya oído hablar: tener ahorrado para la jubilación 10 veces su salario anual antes de los 67 años. Esta pauta, que se cita con frecuencia, puede ayudarle a identificar una meta de ahorro para la jubilación, pero no tiene en cuenta en su totalidad cuánto de esos ahorros le cubrirán durante la jubilación.

Ingrese la regla del 45% de Fidelity, que establece que sus ahorros para la jubilación deberían generar aproximadamente el 45% de sus ingresos antes de impuestos, previos a la jubilación, cada año, y los beneficios del Seguro Social deberían cubrir el resto de sus necesidades de gasto.

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La firma de servicios financieros analizó los datos de gastos de personas que trabajan entre 50 y 65 años y descubrió que la mayoría de los jubilados necesitan reemplazar entre el 55% y el 80% de sus ingresos previos a la jubilación para preservar su estilo de vida actual. Debido a que los jubilados tienen menores gastos diarios y no suelen contribuir a las cuentas de jubilación, sus requisitos de ingresos son menores que los de las personas que aún trabajan.

Como resultado, un jubilado que ganara $100,000 al año necesitaría entre $55,000 y $80,000 por año en beneficios del Seguro Social y retiros de ahorros (incluyendo beneficios de pensión) para continuar con su estilo de vida actual.

La directriz del 45% de Fidelity dicta que el fondo de ahorros de un jubilado debe ser lo suficientemente grande como para reemplazar el 45% de sus ingresos previos a la jubilación, antes de impuestos, cada año. Siguiendo esta regla, el mismo jubilado que ganaba $100,000 por año necesitaría ahorrar lo suficiente para gastar $45,000 por año, además de sus beneficios de la Seguridad Social, para financiar su estilo de vida. Suponiendo que la persona viva otros 25 años después de alcanzar la edad de jubilación, esta persona necesitaría $1.125 millones en ahorros.

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Los ingresos previos a la jubilación juegan un papel importante

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Entre las reglas generales para la jubilación, la supremacía recae en ahorrar diez veces el salario antes de cumplir los 67 años. Pero los trabajadores también deberían tener otra opción: planificar sus ahorros para que representen el 45% de sus ingresos antes de la jubilación, antes de impuestos.

Pero no todos los planes de gastos de jubilación son iguales. Quienes ganaron menos dinero durante su carrera tendrán menos ahorros que quienes tienen ingresos altos y, como resultado, necesitarán reemplazar una proporción mayor de sus ingresos previos a la jubilación.

“Su salario juega un papel importante a la hora de determinar qué porcentaje de sus ingresos necesitará reemplazar durante la jubilación”, escribió Fidelity en su último informe Viewpoints. “Las personas con ingresos más altos tienden a gastar una pequeña parte de sus ingresos durante sus años de trabajo, y eso significa un objetivo de reemplazo de ingresos más bajo en términos porcentuales para mantener su estilo de vida durante la jubilación”.

Según Fidelity, una persona que gana $50,000 por año necesitaría ahorros y Seguridad Social para reemplazar aproximadamente el 80% de sus ingresos en la jubilación. Sin embargo, una persona que gane $200,000 podría sobrevivir durante la jubilación reemplazando solo el 60%.

La Seguridad Social desempeña un papel menos importante en los planes de jubilación de los trabajadores con mayores ingresos. Considere la siguiente tabla:

Reemplazo de ingresos utilizando la regla del 45% de Fidelity Ingresos previos a la jubilación Tasa de reemplazo de ahorros Tasa de reemplazo de la Seguridad Social Tasa de reemplazo total $50,000 45% 35% 80% $100,000 45% 27% 72% $200,000 45% 16% 61% $300,000 44% 11% 55%

Según Fidelity, un jubilado que gana $50,000 por año recibiría el 35% de esos ingresos a través de la Seguridad Social. Pero una persona con ingresos altos que gana $300,000 por año solo vería el 11% de sus ingresos reemplazados por beneficios de la Seguridad Social. Si bien las personas con ingresos más altos no necesitan reemplazar una parte tan grande de sus ingresos previos a la jubilación, los ahorros para la jubilación desempeñan un papel más importante para este tipo de jubilados.

Considere la posibilidad de ponerse en contacto con un asesor financiero si está interesado en recibir asesoramiento financiero personalizado y profesional.

En resumen

Entre las reglas generales para la jubilación, la suprema es ahorrar diez veces el salario antes de cumplir los 67 años. Pero los trabajadores también deberían tener otra forma de calcular: planificar que sus ahorros representen el 45% de sus ingresos antes de la jubilación, antes de impuestos. jlG"/>Entre las reglas generales para la jubilación, la suprema es ahorrar diez veces el salario antes de cumplir los 67 años. Pero los trabajadores también deberían tener otra forma de calcular: planificar que sus ahorros representen el 45% de sus ingresos antes de la jubilación, antes de impuestos. jlG" class="caas-img"/>

Entre las reglas generales para la jubilación, la suprema es ahorrar diez veces el salario antes de cumplir los 67 años. Pero los trabajadores también deberían tener otra forma de calcular: planificar que sus ahorros representen el 45% de sus ingresos antes de la jubilación, antes de impuestos.

La regla de oro de Fidelity de 10x es una guía útil que se puede seguir a medida que se ahorra para la jubilación a lo largo de muchas décadas. Pero cuando llegue la jubilación, Fidelity recomienda que sus ahorros cubran el 45 % de sus necesidades de ingresos y que la Seguridad Social cubra el resto. Como resultado, el jubilado promedio necesitará reemplazar entre el 55 % y el 80 % de sus ingresos previos a la jubilación, antes de impuestos, para mantener su estilo de vida actual.

Consejos para planificar la jubilación

  • Un asesor financiero puede ser un recurso invaluable a la hora de planificar la jubilación. Ya sea que se trate de ahorrar en cuentas con ventajas impositivas o de planificar sus necesidades de ingresos, un asesor puede ayudarlo con sus necesidades de planificación de la jubilación.

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  • Si bien las personas pueden comenzar a cobrar los beneficios del Seguro Social a los 62 años, retrasar el cobro dará como resultado beneficios más altos. La calculadora del Seguro Social de SmartAsset puede ayudarlo a desarrollar un plan de cobro que le permita maximizar sus beneficios y disfrutar de su jubilación.

  • Tenga a mano un fondo de emergencia en caso de que surjan gastos inesperados. Un fondo de emergencia debe ser líquido, en una cuenta que no esté en riesgo de fluctuaciones significativas como el mercado de valores. La desventaja es que el valor del efectivo líquido puede verse erosionado por la inflación. Pero una cuenta con intereses altos le permite ganar intereses compuestos. Compare las cuentas de ahorro de estos bancos.

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Crédito de la fotografía: ©iStock.com/AscentXmedia, ©iStock.com/Kameleon007, ©iStock.com/FatCamera

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