La Asociación del Plan FAIR de California, la aseguradora de propiedad de posterior expediente del estado, nació de cenizas humeantes, no de un incendio forestal, sino de uno de los peores disturbios urbanos en la historia de Estados Unidos.
Los disturbios de Watts en 1965 dañaron o destruyeron más de 600 edificios, lo que provocó la huida de las aseguradoras y puso de relieve la exigencia de que intervenga un nuevo tipo de aseguradora.
Establecido por la Vigencia para cubrir igualmente a las comunidades en aventura de sufrir incendios forestales, el plan ha demostrado ser resistente y ha pagado miles de millones de dólares a lo alto de décadas, incluso a posteriori del incendio de Camp en 2018 que destruyó la ciudad de Paradise y costó a las aseguradoras $12.5 mil millones.
Ahora, sin incautación, el Plan FAIR se enfrenta a su provecto crisis desde el terremoto de Northridge de 1994, cuando fue rescatado por las compañías de seguros de propiedad autorizadas del estado, que operan el plan y le brindan un respaldo financiero.
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El terremoto de 2004 causó unos 15.300 millones de dólares en pérdidas aseguradas para la industria, pero incluso a posteriori de la inflación, se calma que sólo los incendios de Palisades y Eaton en el Valle de San Gabriel sean más costosos.
CoreLogic, una empresa líder en descomposición y datos, estima que las pérdidas de esos incendios oscilarán entre 35.000 y 45.000 millones de dólares, sin incluir los otros incendios más pequeños que estallaron. Los incendios han dañado o destruido más de 12.000 estructuras y han matado al menos a 27 personas. Muchos propietarios de viviendas en las zonas de incendio estaban en el Plan FAIR a posteriori de que las aseguradoras se retiraran del problemático mercado de seguros de California.
Desembolsar miles de millones de dólares podría consumir con los 377 millones de dólares en reservas del plan, así como con los 5.780 millones de dólares en reaseguro que el Plan FAIR anunció el viernes. El reaseguro exige que el plan pague los primeros 900 millones de dólares en reclamaciones y tiene otras limitaciones.
Para evitar la insolvencia, el plan podría estar obligado a apoyarse en sus compañías miembro. Y ellos, a su vez, podrían imponer recargos a sus propios asegurados para enriquecer las evaluaciones.
“Los incendios forestales de Los Ángeles están en camino de convertirse en el desastre natural más costoso en California en los tiempos modernos”, dijo el ex comisionado de Seguros del estado, Dave Jones. “Y a medida que la crisis climática empeora, el Plan FAIR enfrenta desafíos financieros extraordinarios para cubrir los riesgos que las aseguradoras privadas se niegan a cubrir conveniente al cambio climático”.
La aseguradora ofrece un seguro sustancial para restablecer a posteriori de un incendio, así como cobertura para posesiones muebles y gastos incurridos durante la reconstrucción de una vivienda, y algunas protecciones opcionales. Sin incautación, puede resultar costoso y la cobertura de la vivienda tiene un confín de 3 millones de dólares. Adicionalmente, el plan recomienda que los asegurados consideren comprar un seguro privado adicional para inundaciones, terremotos y otras pérdidas no cubiertas, incluidos robo y responsabilidad.
No está claro cuál será el total del esquema de ley final del Plan FAIR, pero su exposición a pérdidas financieras en todo el estado se ha triplicado a $458 mil millones en los últimos abriles, según el sitio web del plan. Durante ese tiempo, cientos de miles de propietarios de viviendas, especialmente en las colinas y otros vecindarios con parada aventura de incendios, se han sumado al plan a medida que las aseguradoras se retiraban del mercado por las crecientes pérdidas por incendios forestales.
Según estimaciones preliminares publicadas el viernes, el plan decía que ha asegurado el 22% de las estructuras adentro de la zona de incendio de Palisades según lo define Cal Fire, lo que le da una exposición potencial a pérdidas de más de $4 mil millones. Y ha asegurado el 12% de las estructuras en la zona de incendio de Eaton, lo que le da una exposición potencial allí de más de $775 millones.
Hasta ahora, el plan dijo que ha recibido 3.600 solicitudes, pero calma que ese número crezca y ha aumentado el personal para manejar el bulto. Dijo que normalmente recibe reclamaciones que representan el 31% de su exposición total, pero sus pérdidas reales pueden ser diferentes.
“Nuestro enfoque número uno sigue siendo servir a nuestros clientes y respaldar que se paguen todas las reclamaciones cubiertas. Los incendios forestales del sur de California han sido devastadores para familias y comunidades, mucho más allá de la pérdida de propiedad”, dijo.
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Jewlz Fahn y su consorte, Terry, se inscribieron en el Plan FAIR el año pasado a posteriori de que State Farm, que los había asegurado durante más de una decenio, no renovó la cobertura contra incendios, propiedad personal y pérdida de uso que tenían para su casa. en Fiske Street, que se quemó cerca del corazón de Pacific Palisades.
Pudieron obtener una cobertura similar para su vivienda (un poco menos de 2 millones de dólares), pero su cobertura de propiedad personal se redujo de 1,55 millones de dólares a 153.000 dólares y su seguro por pérdida de uso, que cubrirá sus gastos de manutención mientras se reconstruye su casa. igualmente cayó bruscamente de 620.160 dólares a 153.000 dólares. Más frustrante, dijo Fahn, ha sido la incapacidad de obtener un suscripción oportuno para los gastos de manutención.
“Finalmente recibí una señal telefónica el miércoles de mi directivo de reclamos, ocho días a posteriori de que comenzara el incendio. Están muy abrumados. Estaba tratando de surtir la calma y me dijeron que están tratando de dar un delantera de seis- suscripción mensual, que para nosotros sería un total de $52,038”, dijo Fahn, de 52 abriles, quien ha estado viviendo en un hotel de Century City con su consorte.
Por el contrario, dijo, una amiga recibió un suscripción de 75.000 dólares a los pocos días del incendio de su cámara comercial.
La última vez que el plan se enfrentó a una catástrofe financiera de este tipo fue a posteriori del terremoto de Northridge en 1994, que en 2013 causó daños asegurados al sector por 24.000 millones de dólares, según el Insurance Information Institute.
El plan evaluó a sus miembros $260 millones para costos de incendios forestales y terremotos, según el Sección de Seguros del estado, lo que llevó al establecimiento en 1996 de la Autoridad de Terremotos de California, una ordenamiento sin fines de utilidad que ahora proporciona en torno a de dos tercios de la cobertura de terremotos del estado. .
A medida que los pasivos del Plan FAIR se han disparado, el año pasado el Comisionado de Seguros de California, Ricardo Lara, impulsó una serie de reformas que buscan alentar a las aseguradoras privadas a suscribir más pólizas en comunidades en aventura de incendios forestales, dándoles concesiones, incluido el derecho a cobrar a sus clientes de California. por el costo del reaseguro que compran atribuible a los riesgos estatales.
Esas reformas tan pronto como están comenzando, pero una disposición controvertida destinada a acrecentar las finanzas del Plan FAIR en caso de una catástrofe podría cargar a los propietarios de viviendas en todo el estado con el costo de cualquier rescate.
La medida permite que el plan evalúe a sus compañías miembro (una vez que agote sus reservas, reaseguros y bonos de catástrofe) hasta mil millones de dólares para enriquecer reclamaciones residenciales y mil millones de dólares para enriquecer reclamaciones comerciales. Los transportistas podrían entonces cobrar a sus clientes residenciales y comerciales un recargo por la centro de lo que se les cobra. (A los propietarios de viviendas no se les podría cobrar un recargo por pérdidas comerciales).
Las aseguradoras igualmente pueden cobrar a los asegurados un recargo por el 100% de las evaluaciones que excedan esos montos. Cualquier recargo requeriría la aprobación del comisionado de seguros.
Consumer Watchdog, que redactó la medida electoral de 1988 que preveía un comisionado de seguros electo con autoridad para revisar y tachar las solicitudes de tarifas de las aseguradoras, calificó la disposición como un rescate de la industria el año pasado. El peña dijo que la ley existente no permitía los recargos. Lara sostuvo que sí y dijo que estaba ofreciendo cierta protección a los consumidores.
“Para nosotros, es sobrado simple. Los propietarios de viviendas de todo el estado no deberían estar afectados por los incendios de Los Ángeles porque las compañías de seguros abandonaron esos vecindarios y dejaron a los propietarios de viviendas en el Plan FAIR”, dijo Carmen Balber, directora ejecutiva del peña de consumidores de Los Ángeles.
El portavoz de Lara, Michael Soller, dijo que no podía comentar si el comisionado aprobaría algún recargo, pero señaló que la disposición exige que el Plan FAIR agote todos sus medios financieros antiguamente de que se pueda siquiera considerar cualquier evaluación.
“Eso añade otra capa para evitar que lleguemos a un punto en el que tengan que traspasar los costos”, dijo.
No hubo recargos a los propietarios a posteriori del terremoto de Northridge.
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El Plan FAIR en su aggiornamento dijo que si necesita evaluar a sus aerolíneas miembros, se basaría en su billete de mercado en 2023, pero aún no ha llegado a esa determinación.
State Farm Marcial, la aseguradora de viviendas más excelso del estado, se ha convertido en un saco de pugilato a posteriori de los incendios conveniente a su anuncio el año pasado de que no renovaría unas 72.000 pólizas residenciales y comerciales en todo el estado. La semana pasada, anuló esa valentía para todos los clientes residenciales del condado de Los Ángeles cuyas pólizas aún no habían caducado.
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Jon Farney, director músico de State Farm, dijo al Times la semana pasada que la aseguradora de Bloomington, Illinois, recuperaría los cargos que pudiera de sus propios asegurados, según lo permite la ley estatal.
“Si hubiera una evaluación del Plan FAIR y la capacidad de trasladar ese recargo, sí, eso es lo que haríamos”, dijo.
Mercury Insurance, una de las aseguradoras de viviendas más grandes del estado, anunció una semana a posteriori de que comenzaron los incendios que su descomposición innovador mostraba que sus pérdidas probablemente excederían los $150 millones que debe enriquecer antiguamente de que su reaseguro entre en vigor y cubra pérdidas mayores. Asimismo dijo que su reaseguro cubriría cualquier evaluación del Plan FAIR.
La compañía se negó a aseverar si cobraría recargos a sus clientes y remitió cualquier comentario a Lara, quien, según un portavoz de la compañía, “establecerá pautas”.
La idea de que millones de californianos que no viven cerca de los incendios del condado de Los Ángeles puedan desunir recargos en las pólizas para propietarios de viviendas (que en algunos casos ya han aumentado en cientos o miles de dólares en los últimos abriles) ha hecho que los legisladores de Sacramento busquen una alternativa. .
Casi cero dos días a posteriori de que comenzara el incendio de Palisades, los legisladores presentaron un esquema de ley que permitiría al Plan FAIR hacer flotar bonos si la aseguradora enfrenta “problemas de solvencia”. El Plan FAIR dijo que apoya el esquema de ley.
“La pregunta más importante para nosotros en este momento es: ‘¿Cómo podemos ayudar?’”, dijo el presidente de la Asamblea, Robert Rivas, al presentar la constitución patrocinada por dos legisladores del sur de California.
Un portavoz del administrador Gavin Newsom dijo: “La crisis climática lo ha cambiado todo” y que el administrador y el comisionado de seguros todavía estaban tratando de evaluar los posesiones de los incendios en el plan, pero estarían “vigilantes mientras el Plan FAIR explora las opciones que “Tenemos que asegurarnos de que los californianos afectados reciban sus reclamaciones pagadas”.
Jones, el ex comisionado de seguros, tiene dudas de que flotar potencialmente miles de millones de dólares en bonos libres de impuestos para enriquecer reclamaciones resuelva la crisis, aunque serían muy enseres para respaldar que haya plata adecuado para enriquecer las reclamaciones del Plan FAIR.
“Los bonos les ayudarán a enriquecer las reclamaciones a medida que lleguen, pero tienen que poder enriquecer los bonos. Y la única forma en que podrán enriquecer los bonos es con una evaluación si se ejecutan”. sin plata”, afirmó. “Los bonos no son una varita mágica”.
Ben Poston, redactor del Times, contribuyó a este documentación.
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Esta historia apareció originalmente en Los Angeles Times.