¿Quién no ha reflexionado sobre la posibilidad de quedarse sin hacienda en la subsidio?
Es una corriente subterránea generalizada en la planificación de la subsidio para millones de estadounidenses. El miedo es particularmente palpable para muchos de los que se acercan y viven en la subsidio.
Todos queremos que nuestro piscifactoria huevo dure nuestra vida.
En su nuevo vademécum, “Una subsidio más rica: sobrealimentar la regla del 4% para utilizarse más y disfrutar más”, William P. Bengen despliega los datos para argumentar que todo va a estar correctamente, con el plan de inversión y compra adecuado durante su subsidio.
Bengen es el tipo que ofreció la célebre “regla del 4%” por retirar hacienda de las cuentas de subsidio hace décadas, explicando cuánto los jubilados pueden utilizarse cada año de forma segura sin el pozo seco.
Ha estado refinando esa táctica desde entonces.
Aquí hay extractos editados de nuestra conversación:
Kerry Hannon: ¿Cómo te fascinó esta pregunta de si las personas sobrevivirán a su hacienda hace más de tres décadas?
Bill Bengen: Era asesor financiero entonces, relativamente nuevo. Yo era un baby boomer temprano, al igual que muchos de mis clientes. Estaban comenzando a hacer preguntas a principios de los primaveras 90 sobre la subsidio, que tenía unos 20 primaveras de refrigerio para ellos, y cuánto podían utilizarse y cuánto necesitaban administrar.
Cuando intenté encontrar respuestas a esas preguntas en humanidades, de otros asesores, de los libros de texto, no había cero adecuado. Eso no es efectivamente sorprendente porque en ese momento casi nada comenzaba a convertirse en un gran problema porque mi procreación fue la primera en tener una esperanza de vida tan larga en la subsidio.
Si se retiró en los primaveras 50 o 60, podría poseer esperado unos 10 primaveras de subsidio, y eso es todo. Pero el resto de nosotros ahora estamos mirando 20, 30, incluso períodos de tiempo.
Observar más: ¿Cuánto debo poseer redimido por 50?
¿Puede explicar de la modo más sencilla posible, cuál es la regla del 4%, ahora 4.7%?
Básicamente, reconstruí la experiencia de inversión de cientos de jubilados desde 1926 hasta la vencimiento y las probé con varias tasas de retiro de cuentas de subsidio, principalmente cuentas IRA, durante un período de 30 primaveras. Y en el ’94, salí con un número, 4.15% como la tasa de retiro segura más mengua para cualquier persona. Entonces, si usa ese número, siempre habría tenido éxito con 30 primaveras de retiros. En ingenuidad, no es poco que recomiendo a todos, es un número muy conservador.
¿Alguna vez esperabas cuando se te ocurrió una regla del 4% de que esto se convertiría en el tipificado de oro?
No es una pista. Lo estaba haciendo para mis clientes en ese momento. Es poco asombroso.
Un gran problema que he contrario es que los jubilados no gastan lo suficiente. La mayoría de las personas son muy conservadoras. Tomarán solo sus dividendos y su interés e intentarán no tocar al director.
Eso va en contra del enfoque que uso. En la mayoría de los casos, las personas podrán tomar considerablemente más que esa tasa de retiro seguro. Trabajaste toda tu vida para acumular toda esta riqueza. ¿Por qué no sacar el mayor provecho mientras estás retirado?
¿Qué significa esto en términos de cuánto ha ahorrado en sus cuentas de subsidio?
Si la tasa de retiro que elija es del 5%, eso significa que el primer año eliminaría el 5%. Así que necesita 20 veces su sorteo en el primer año para comenzar. Entonces, si toma $ 50,000, debe tener una cartera de $ 1 millón.
Observar más:
¿Qué ha cambiado desde su número auténtico para el nuevo número de hoy?
Mi investigación es más sofisticada. En el ’94, estaba mirando una cartera con dos inversiones: bonos estadounidenses y grandes acciones de la compañía estadounidense. Eso casi nada califica como una cartera diversificada.
He aumentado la cantidad de activos y creé una cartera más diversificada. Agregué acciones de pequeñas empresas y acciones de microcompanes en los EE. UU., Acciones internacionales, acciones del tamaño de la compañía a mediados de la empresa. Cada uno de ellos tiene su propio ciclo de inversión, y cada uno contribuye a la diversificación de la cartera y aumenta la tasa de retiro.
¿Entonces funciona la diversificación?
Sí, a medida que aumenta el número de activos, aumenta las tasas de retiro. Sospecho que probablemente alcanzará su punto mayor en algún circunstancia aproximadamente del 5% cuando agregue todos los demás activos.
No he trillado oro, metales preciosos, productos básicos, inversiones inmobiliarias y otras inversiones alternativas. Hay muchas otras cosas en las que la gentío puede volver e volver: Bitcoin, por ejemplo. Creo que hay una gran posibilidad de que anexar algunos de ellos a su cartera mejorará aún más su tasa de retiro, suponiendo que obtenga el rendimiento de las inversiones.
Autor Bengen con un maniquí del cohete de Saturn 5 Moon. “Aeroespace fue mi primer bienquerencia”, dijo Bengen. (Foto cortesía de William Bengen)
¿Puedes murmurar un poco sobre algún que se retira en un entorno financiero incierto, ya sea ingreso inflación o un mercado de osos?
Mi investigación muestra que si temprano en la subsidio se encuentra con un mercado de osos o una ingreso inflación sostenida, sus tasas de retiro disminuirán con sobrado importancia. Entonces, si hay poco que pueda hacer para evitar eso en términos de cronometrar su subsidio, sería una buena idea.
La inflación, en mi opinión, es el enemigo más extenso de los jubilados, especialmente aquellos que intentan sostener un estilo de vida con inflación. Durante la lapso de 1970, la inflación fue del 8% o 9% al año durante 10 primaveras, y devastó las carteras. Ahí es de donde obtuvimos la regla del 4.7%. El peor de los casos fue calibrado en los primaveras 60.
¿Cuáles son los cuatro almuerzos gratuitos que se suman a su tasa de retiro sin anexar un aventura adicional?
Diversificación, reequilibrio una vez al año, si los hace correctamente, se dará un aumento en las tasas de retiro, inclinando sus asignaciones de caudal tenuemente alrededor de las existencias de pequeñas empresas y microcompanes. Cuarto, una ruta de deslizamiento de caudal pino, comenzando con una asignación mucho más mengua de existencias. Digamos del 30% al 40%, en circunstancia del 60% ordinario con el que podríamos comenzar, y aumentándolo cada año.
Cuando probé ese deslizamiento contra mi pulvínulo de datos, resultó en un aumento en la tasa de retiro. Muy curiosamente, es difícil explicar por qué. Creemos que tiene que ver con el hecho de que si se encuentra con un mercado de oso malo al principio de la subsidio y está utilizando este método, tendrá una mengua exposición a las acciones. Entonces no serás dañado tanto.
A posteriori de que termine el mercado bajista, el mercado siempre se recupera y generalmente con sobrado fuerza, y lo comprará.
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¿Pensar el pensamiento?
La regla del 4.7% es el peor de los casos, y los jubilados deberían estar buscando más. Para los jubilados de hoy, probablemente recomendaría poco aproximadamente de 5.25% a 5.5%.
Todos son diferentes. Personalícelo para su situación.
Kerry Hannon es columnista principal en Yahoo Finance. Es estratega de carrera y subsidio y autora de 14 libros, incluido el próximo “Bocadillos de subsidio: una preceptor de Gen X para consolidar su futuro financiero,“En control en 50+: cómo tener éxito en el nuevo mundo del trabajo“y” nunca demasiado viejo para enriquecerse “. Síguela Bluesky.
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