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Imagine que tiene $900,000 en una Roth IRA y cobra otros $2,200 por mes en el Seguro Social. ¿Puede darse el postín de jubilarse a los 66 primaveras?
Una buena forma de reponer a esta pregunta es comenzar con su presupuesto. ¿Cuánto paciencia ajar en utensilios esenciales, como vivienda y gastos mensuales fijos, y cuánto le costará sustentar su estilo de vida? Luego eche un vistazo a sus ingresos de subsidio y compare todas esas cifras. (Y si necesita ayuda adicional para planificar su subsidio o crear un plan de ingresos, considere dialogar con un asesor financiero fiduciario).
Planificación de ingresos y gastos
A artículos de argumentación, digamos que usted anhelo un ingreso habitual medio de 75.000 dólares. La seso convencional sugiere que necesitará aproximadamente del 80% de sus ingresos previos a la subsidio para sustentar su estilo de vida presente durante la subsidio. Eso significaría que sus retiros de Roth IRA y sus beneficios del Seguro Social necesitarían crear aproximadamente de $60,000 antiguamente de impuestos y aproximadamente de $54,600 en ingresos a posteriori de impuestos.
¿Puede eso funcionar?
Para emprender, tienes $26,400 por año en beneficios del Seguro Social. Regalado que la abriles plena de subsidio es 67 primaveras para la mayoría, sus beneficios serían de aproximadamente del 7% si los reclamara a los 66 primaveras. (Según estos números, recibiría $28,295 por año en beneficios si se jubilara a los 67 primaveras).
Incluso tiene su Roth IRA, que eliminará su posible obligación tributaria tanto en los retiros de su cartera como en su Seguro Social. Regalado que sus retiros Roth no son ingresos sujetos a impuestos, sus beneficios del Seguro Social siquiera generarían ningún impuesto federal sobre la renta. Encima, las cuentas Roth no están sujetas a distribuciones mínimas requeridas (RMD) cuando llega a 73 primaveras, lo que le brinda más flexibilidad en comparación con una cuenta antiguamente de impuestos.
El problema es que su cartera Roth es relativamente liviana para respaldar una subsidio completa. Es posible que pueda hacer que los números funcionen, pero no habría mucho ganancia de maniobra en su presupuesto.
Por ejemplo, tomemos la regla clásica del 4% para los retiros, que exige que usted retire el 4% de una cartera equilibrada en su primer año de subsidio y luego ajuste los retiros posteriores según la inflación. La regla del 4% está diseñada para extender una cartera al menos a 25 primaveras.
Retirar el 4 % de una cuenta IRA Roth de $900 000 le daría $36 000 en su primer año de subsidio. Con el Seguro Social, tendría un ingreso de subsidio combinado de aproximadamente $62,400. Nuevamente, este es un ingreso dispensado de impuestos. Pero no supera por mucho sus desamparo de consumición, lo que limita su flexibilidad. Más importante aún, si su estilo de vida o el ámbito en la que vive es incluso sutilmente más caro que el promedio, es posible que esto no funcione en total.
Incluso podría considerar alterar una anualidad. Con $900,000, una anualidad vitalicia representativa podría generarle aproximadamente de $70,440 por año ($5,870 por mes), según el Estimador de anualidades de ingresos de Schwab. Eso daría un ingreso anual combinado de aproximadamente $96,840 (con el Seguro Social).
Esto puede ser suficiente para proporcionar a algunos hogares un nivel de vida cómodo; estos ingresos no estarán protegidos contra la inflación. Como resultado, una gran parte de sus ingresos de subsidio perdería poder adquisitivo con el tiempo. (Ya sea que necesite ayuda para proteger su plata de la inflación o evaluar opciones de anualidades, considere trabajar con un asesor financiero).
Esperar tiene valía
Alternativamente, podría considerar retrasar su subsidio unos pocos primaveras. Esto puede resultar especialmente atractivo si desea incorporar más flexibilidad a su presupuesto para poder permitirse algunos lujos, ocio y viajes.
Si retrasa la subsidio tres primaveras y reclama el Seguro Social a los 69 primaveras, su beneficio aumentaría a $32,823 por año ($2,735 por mes). En segundo superficie, con la tasa de rendimiento anual promedio del 10% del S&P 500, su Roth IRA podría crecer potencialmente a aproximadamente de $1,22 millones.
Incluso si utiliza una tasa de retiro del 4%, su cartera Roth podría crear aproximadamente de $48,880 en su primer año de subsidio. Combinado con el Seguro Social, tendría $81,712 en el año 1. O podría alterar los $1,2 millones completos en una anualidad que podría pagarle aproximadamente $95,000 por año. Como resultado, tendría un ingreso combinado de más de $127,000 en su primer año de subsidio.
En los dos casos, retrasar la subsidio le brindaría mucha más flexibilidad financiera para un estilo de vida cómodo y sostenible. (Un asesor financiero puede ayudarle a evaluar cuándo podrá jubilarse).
Conclusión
Con $900,000 en una cuenta IRA Roth y $2,200 por mes en el Seguro Social, es posible que pueda permitirse el postín de jubilarse a los 66 primaveras. Sin corte, esto podría significar un presupuesto concorde y márgenes reducidos. En cambio, podría ser prudente esperar un par de primaveras más para permitir que su cartera y sus beneficios crezcan un poco más.
Consejos para el presupuesto de subsidio
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La Seguridad Social desempeña un papel importante en los presupuestos de subsidio de la mayoría de los estadounidenses. Investigar cuándo demandar sus beneficios es un paso importante en el proceso de planificación de la subsidio. La calculadora del Seguro Social de SmartAsset puede ayudarlo a estimar cuánto serán sus beneficios en diferentes edades de incentivo.
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Un asesor financiero puede ayudarle a elaborar un plan de subsidio integral. Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. La utensilio gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros examinados que prestan servicios en su ámbito, y puede realizar una citación introductoria gratuita con sus asesores coincidentes para lanzarse cuál cree que es el adecuado para usted. Si está diligente para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus objetivos financieros, comience ahora.
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La publicación Tengo $900 mil en una cuenta IRA Roth y recibiría $2200 mensuales del Seguro Social. ¿Puedo jubilarme a los 66 primaveras? apareció por primera vez en SmartReads de SmartAsset.