SmartAsset y Yahoo Finance LLC pueden ganar comisiones o ingresos a través de enlaces en el contenido a continuación.
Imagine que tiene $900,000 en una Roth IRA y cobra otros $2,200 por mes en el Seguro Social. ¿Puede darse el lujo de jubilarse a los 66 años?
Una buena manera de responder a esta pregunta es comenzar con su presupuesto. ¿Cuánto espera gastar en elementos esenciales, como vivienda y gastos mensuales fijos, y cuánto le costará mantener su estilo de vida? Luego eche un vistazo a sus ingresos de jubilación y compare todas esas cifras. (Y si necesita ayuda adicional para planificar su jubilación o crear un plan de ingresos, considere hablar con un asesor financiero fiduciario).
Planificación de ingresos y gastos
A efectos de argumentación, digamos que usted gana un ingreso familiar medio de 75.000 dólares. La sabiduría convencional sugiere que necesitará alrededor del 80% de sus ingresos previos a la jubilación para mantener su estilo de vida actual durante la jubilación. Eso significaría que sus retiros de Roth IRA y sus beneficios del Seguro Social necesitarían generar alrededor de $60,000 antes de impuestos y alrededor de $54,600 en ingresos después de impuestos.
¿Puede eso funcionar?
Para empezar, tienes $26,400 por año en beneficios del Seguro Social. Dado que la edad plena de jubilación es 67 años para la mayoría, sus beneficios serían de alrededor del 7% si los reclamara a los 66 años. (Según estos números, recibiría $28,295 por año en beneficios si se jubilara a los 67 años).
También tiene su Roth IRA, que eliminará su posible obligación tributaria tanto en los retiros de su cartera como en su Seguro Social. Dado que sus retiros Roth no son ingresos sujetos a impuestos, sus beneficios del Seguro Social tampoco generarían ningún impuesto federal sobre la renta. Además, las cuentas Roth no están sujetas a distribuciones mínimas requeridas (RMD) cuando llega a 73 años, lo que le brinda más flexibilidad en comparación con una cuenta antes de impuestos.
El problema es que su cartera Roth es relativamente liviana para respaldar una jubilación completa. Es posible que pueda hacer que los números funcionen, pero no habría mucho margen de maniobra en su presupuesto.
Por ejemplo, tomemos la regla clásica del 4% para los retiros, que exige que usted retire el 4% de una cartera equilibrada en su primer año de jubilación y luego ajuste los retiros posteriores según la inflación. La regla del 4% está diseñada para extender una cartera al menos a 25 años.
Retirar el 4 % de una cuenta IRA Roth de $900 000 le daría $36 000 en su primer año de jubilación. Con el Seguro Social, tendría un ingreso de jubilación combinado de aproximadamente $62,400. Nuevamente, este es un ingreso libre de impuestos. Pero no supera por mucho sus necesidades de gasto, lo que limita su flexibilidad. Más importante aún, si su estilo de vida o el área en la que vive es incluso ligeramente más caro que el promedio, es posible que esto no funcione en absoluto.
También podría considerar invertir una anualidad. Con $900,000, una anualidad vitalicia representativa podría generarle alrededor de $70,440 por año ($5,870 por mes), según el Estimador de anualidades de ingresos de Schwab. Eso daría un ingreso anual combinado de aproximadamente $96,840 (con el Seguro Social).
Esto puede ser suficiente para proporcionar a algunos hogares un nivel de vida cómodo; estos ingresos no estarán protegidos contra la inflación. Como resultado, una gran parte de sus ingresos de jubilación perdería poder adquisitivo con el tiempo. (Ya sea que necesite ayuda para proteger su dinero de la inflación o evaluar opciones de anualidades, considere trabajar con un asesor financiero).
Esperar tiene valor
Alternativamente, podría considerar retrasar su jubilación unos pocos años. Esto puede resultar especialmente atractivo si desea incorporar más flexibilidad a su presupuesto para poder permitirse algunos lujos, ocio y viajes.
Si retrasa la jubilación tres años y reclama el Seguro Social a los 69 años, su beneficio aumentaría a $32,823 por año ($2,735 por mes). En segundo lugar, con la tasa de rendimiento anual promedio del 10% del S&P 500, su Roth IRA podría crecer potencialmente a alrededor de $1,22 millones.
Incluso si utiliza una tasa de retiro del 4%, su cartera Roth podría generar alrededor de $48,880 en su primer año de jubilación. Combinado con el Seguro Social, tendría $81,712 en el año 1. O podría invertir los $1,2 millones completos en una anualidad que podría pagarle aproximadamente $95,000 por año. Como resultado, tendría un ingreso combinado de más de $127,000 en su primer año de jubilación.
En ambos casos, retrasar la jubilación le brindaría mucha más flexibilidad financiera para un estilo de vida cómodo y sostenible. (Un asesor financiero puede ayudarle a evaluar cuándo podrá jubilarse).
Conclusión
Con $900,000 en una cuenta IRA Roth y $2,200 por mes en el Seguro Social, es posible que pueda permitirse el lujo de jubilarse a los 66 años. Sin embargo, esto podría significar un presupuesto ajustado y márgenes reducidos. En cambio, podría ser prudente esperar un par de años más para permitir que su cartera y sus beneficios crezcan un poco más.
Consejos para el presupuesto de jubilación
-
La Seguridad Social desempeña un papel importante en los presupuestos de jubilación de la mayoría de los estadounidenses. Averiguar cuándo reclamar sus beneficios es un paso importante en el proceso de planificación de la jubilación. La calculadora del Seguro Social de SmartAsset puede ayudarlo a estimar cuánto serán sus beneficios en diferentes edades de reclamo.
-
Un asesor financiero puede ayudarle a elaborar un plan de jubilación integral. Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros examinados que prestan servicios en su área, y puede realizar una llamada introductoria gratuita con sus asesores coincidentes para decidir cuál cree que es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus objetivos financieros, comience ahora.
-
Tenga a mano un fondo de emergencia en caso de que tenga gastos inesperados. Un fondo de emergencia debe ser líquido, en una cuenta que no esté en riesgo de fluctuaciones significativas como el mercado de valores. La desventaja es que la inflación puede erosionar el valor del efectivo líquido. Pero una cuenta con intereses altos le permite ganar intereses compuestos. Compare las cuentas de ahorro de estos bancos.
-
¿Es usted un asesor financiero que busca hacer crecer su negocio? SmartAsset AMP ayuda a los asesores a conectarse con clientes potenciales y ofrece soluciones de automatización de marketing para que pueda dedicar más tiempo a realizar conversiones. Obtenga más información sobre SmartAsset AMP.
Crédito de la foto: ©iStock.com/Charday Penn, ©iStock.com/Vadym Pastukh, ©iStock.com/Wasana Kunpol
La publicación Tengo $900 mil en una cuenta IRA Roth y recibiría $2200 mensuales del Seguro Social. ¿Puedo jubilarme a los 66 años? apareció por primera vez en SmartReads de SmartAsset.