Como sociedad, nos dicen constantemente que ahorremos, ahorremos y ahorremos, pero eso no siempre es posible. Por una infinidad de razones, Jennifer James llegó a los 50 años sin ningún ahorro para la jubilación. Como muchas personas, la vida le impidió a James prepararse adecuadamente para su futuro financiero.
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Llegar a la mediana edad sin los ahorros suficientes es una situación muy común. Según un informe de 2019 de la Oficina de Responsabilidad Gubernamental, casi la mitad de los hogares de 55 años o más no tenían ahorros para la jubilación.
Para quienes empiezan tarde, la montaña que hay que escalar puede parecer abrumadora, si no imposible. Pero la historia de James demuestra que, con concentración y determinación, nunca es demasiado tarde para cambiar las cosas.
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Quedarse atrás en los ahorros para la jubilación
Como muchas personas, James se encontró a principios de los 50 sin dinero reservado para la jubilación. Era una madre soltera divorciada que mantenía a dos niños con un salario de asistente administrativa de $45,000 al año. Entre el alquiler, la comida, los servicios públicos y la manutención de los niños, no le quedaba nada para contribuir al futuro.
“Sabía que tenía que aumentar mis ingresos, pero sin un título universitario, me sentía estancado”, recuerda James. “Vivía de sueldo en sueldo, tratando de sobrevivir”.
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Obtener un título universitario aumentó su salario
Por consejo de sus mentores, James decidió volver a la escuela por las noches para completar su licenciatura. Fue difícil compaginar el trabajo, la universidad y la familia, pero James perseveró y se graduó a los 53 años. Con el título en la mano, consiguió un nuevo puesto como gerente de oficina y ganaba 65.000 dólares al año, un aumento salarial del 50%.
“Finalmente, terminar mi carrera me abrió nuevas oportunidades que lo cambiaron todo”, dijo. “Fue una lucha, pero valió la pena el esfuerzo”.
Ahorrando el 20% de sus ingresos
Con su nuevo salario más alto, James se comprometió a ahorrar el 20% de su sueldo neto. “Establecí transferencias automáticas de mi cuenta corriente a la de ahorros para pagarme a mí primero”, dijo James. Aunque vivir con un presupuesto ajustado era un desafío, su motivación era asegurarse una jubilación cómoda algún día.
En dos años, James había creado un fondo de emergencia equivalente a tres meses de gastos de manutención. “Tener ese colchón redujo enormemente mi estrés financiero”, dijo. “Podía afrontar las sorpresas sin endeudarme”.
Cómo maximizar las cuentas de jubilación
A los 55 años, James tomó medidas para maximizar sus ahorros de jubilación en su plan 401(k) en el trabajo. Aumentó sus contribuciones antes de impuestos al 15% de su salario, el máximo permitido. Su empleador igualó el 50% de una parte de esas contribuciones, lo que aumentó aún más sus ahorros.
Además, como James tenía más de 50 años, tenía derecho a realizar contribuciones de recuperación (diferencias optativas que superaban el límite normal disponible para personas de 50 años o más). Al aprovechar al máximo las características de su plan 401(k), incluidas las contribuciones de recuperación, James se colocó en una mejor posición para la jubilación.
James también abrió una cuenta IRA tradicional y contribuyó con la cantidad máxima permitida por año.
“Fue tentador gastar ese dinero en cambio, pero me mantuve concentrada en el futuro”, dijo.
Después de cinco años de ahorro diligente, sus cuentas de jubilación superaron los $100,000.
Pagar su hipoteca antes de tiempo
A los 58 años, James estaba lista para convertirse en propietaria de una vivienda por primera vez; compró una pequeña casa adosada en el vecindario de sus sueños. Hizo un pago inicial del 30 % con los ahorros que había acumulado. James también comenzó a realizar pagos hipotecarios quincenales en lugar de mensuales para acelerar la amortización del préstamo.
Además, continuó ahorrando el 20% de sus ingresos, destinando la mitad a maximizar las contribuciones para la jubilación y la otra mitad a los pagos adicionales del capital de la hipoteca. En ocho años, James había pagado la casa.
Invertir en el mercado de valores
A los 60 años, James se sintió preparada para empezar a invertir en acciones. Se informó sobre los principios básicos de la inversión y abrió una cuenta de corretaje.
“Me concentré en sumar dinero a una combinación de acciones con dividendos sólidos y fondos indexados de bajo costo”, dijo James. “El promedio del costo en dólares ayudó a minimizar los altibajos normales del mercado”.
En cinco años, la cartera de acciones de James aumentó a más de 150.000 dólares. Combinada con sus ahorros para la jubilación y el valor de su vivienda, su patrimonio neto ahora superaba los 300.000 dólares.
Transición al trabajo a tiempo parcial
A los 65 años, James estaba lista para retirarse de su trabajo habitual. Pasó a trabajar en una oficina a tiempo parcial, solo tres días a la semana, para generar ingresos que le ayudaran a cubrir sus gastos diarios.
“Trabajar a tiempo parcial me dio flexibilidad y dinero para divertirme durante la jubilación”, dijo.
James también retiró entre un 4% y un 5% de sus cuentas de inversión anualmente, mientras dejaba que el resto siguiera generando intereses. Al reducir los gastos y ceñirse a un presupuesto, descubrió que, en realidad, podía gastar menos que cuando trabajaba a tiempo completo.
Reflexionando sobre su cambio de rumbo
Al reflexionar sobre su trayectoria, James atribuye su éxito al plan de ahorro disciplinado que comenzó a los 50 años y mantuvo diligentemente hasta jubilarse a los 65.
“La clave fue reducir el gasto para maximizar los ahorros una vez que mis ingresos aumentaran”, dijo.
Aunque requirió sacrificio, el patrimonio neto de James creció alrededor de un 20% por año a través de ahorros constantes, reducción de deuda e inversiones inteligentes.
“Ahora tengo 68 años y me encanta la jubilación anticipada”, dijo James. “Esto demuestra que nunca es demasiado tarde para cambiar tu vida financiera si te concentras y trabajas en un plan”.
Su consejo para los demás es que primero crean que pueden lograrlo, incluso más adelante en la vida. En segundo lugar, elaboren un plan de ahorro realista pero agresivo: paguen primero a sí mismos antes de gastar. Por último, estén dispuestos a hacer algunos sacrificios: es solo temporal hasta la jubilación.
“Con determinación y un plan inteligente, usted también puede lograr la independencia financiera”, afirmó James. “No pierda la esperanza sólo porque está empezando tarde”.
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Este artículo apareció originalmente en GOBankingRates.com: Tenía 50 años y no tenía ahorros para la jubilación: cómo logré superar la situación y jubilarme cómodamente