En comparación con muchos jubilados, usted se encuentra en una posición dulcero con un millón de dólares guardados en su cuenta IRA a los 70 primaveras. Aun así, comportarse una compensación segura y cómoda que pueda durar dos décadas o más requiere planificación. Para cerciorarse de que sus ahorros duren, debe evaluar su situación personal, equilibrar los riesgos, apoyar flujos de ingresos confiables y comprender cómo las distribuciones mínimas requeridas afectan sus finanzas.
Un asesor financiero puede ayudarle a analizar sus deposición de ingresos durante la compensación y elaborar planes para que sus ahorros duren.
Conceptos básicos para que los ahorros duren más
Si sus ahorros van a proporcionarle seguridad financiera de por vida, debe prestar atención a los aspectos básicos. Las claves para que su IRA de $1 millón dure toda la vida son:
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Gaste de forma conservadora desde su IRA. Una tasa de retiro anual del 4% puede mejorar las posibilidades de que sus ahorros no se agoten.
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Invierta adecuadamente para suscitar retornos sólidos y al mismo tiempo controlar el peligro. Considere una asignación de activos de 60% en acciones y 40% en bonos utilizando fondos indexados de bajo costo en motivo de intentar obtener el veterano rendimiento posible. Esto ayudará a minimizar el peligro que implica una caída del mercado.
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Aproveche primero otras fuentes de ingresos ayer de apelar a su IRA. El uso de los beneficios del Seguro Social, los ingresos del trabajo a tiempo parcial y los pagos de anualidades ofrecen alternativas a retribuir sus ahorros.
¿Cual es tu situación?
Su situación financiera personal y sus deseos de estilo de vida para la compensación determinarán las formas más adecuadas de servirse su IRA de $1 millón. Para completar los espacios en blanco de su futura compensación, hágase las siguientes preguntas:
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¿Cuánto presupuestará para los gastos básicos de vida?
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¿Qué grandes compras, reposo o caprichos deseas?
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¿Qué tan averso es usted al peligro?
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¿Quieres dejar una herencia?
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¿Tiene usted problemas de sanidad que requieren costos de atención significativos?
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¿Cuales son sus fuentes de ingresos esperadas?
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¿Cómo afectarán los impuestos a sus ingresos durante la compensación?
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¿Cuál es su mejor estimación para el rendimiento de las inversiones en su IRA?
Las respuestas a preguntas como estas ayudan a establecer su tasa de retiro, la asignación de activos, las deposición de seguro y los planes patrimoniales. Aunque un millón de dólares parece mucho, es posible que no sea suficiente para financiar un estilo de vida extravagante y trotamundos. Cree un presupuesto realista que tenga en cuenta la atención médica, los impuestos y la inflación.
Si su IRA debe cubrir más de la porción de sus costos, puede ser prudente adoptar un nivel de vida más modesto o retrasar la compensación.
Un asesor financiero puede ayudarle a contestar estas preguntas y elaborar una ordenamiento de compensación.
Diligencia del peligro en la compensación
La compensación a los 70 primaveras puede durar vigésimo primaveras o más. La incertidumbre es preciso cuando se contemplan plazos tan largos. Su plan de compensación debe contemplar los siguientes riesgos:
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El peligro de inversión es el peligro de pérdidas de cartera por causas como la volatilidad del mercado y el aumento de las tasas de interés. Mitigue el peligro de inversión manteniendo una combinación de acciones para el crecimiento y bonos y efectivo para la estabilidad.
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El peligro de persistencia significa que sus ahorros durarán más que los que usted tiene. Acepte un cierto peligro de mercado: con un ámbito temporal de 20 a 30 primaveras, las acciones deberían revalorizarse con el tiempo. En el interior de su asignación de acciones, diversifique conjuntamente en capitalizaciones, sectores y regiones. Utilice fondos mutuos indexados o ETF de bajo costo y con ventajas impositivas. Considere incluso una renta vitalicia inmediata, que ofrece ingresos garantizados de por vida. Aborde el peligro de persistencia estando dispuesto a ajustar sus retiros a la herido durante las caídas del mercado.
Los costos de sanidad incluso pueden ser significativos durante la compensación. Conozca sus beneficios de Medicare y busque cobertura complementaria de Medigap según sea necesario. No olvide considerar posibles deposición de seguro de atención a dilatado plazo. Obtenga un seguro para cubrir riesgos que puedan requerir el uso inesperado de su IRA. Revise su seguro de daños y responsabilidad civil. Es posible que pueda revocar el seguro por discapacidad.
¿Tiene preguntas sobre riesgos y seguros? Hable con un asesor financiero hoy mismo.
Impacto de RMD
Las distribuciones mínimas requeridas (RMD) establecen que usted debe retirar fondos de las cuentas de compensación con impuestos diferidos anualmente a partir de los 73 primaveras. En su situación, las RMD probablemente ascenderán a un poco más de $40,000 por año.
No retirar las distribuciones mínimas obligatorias (RMD, por sus siglas en inglés) genera una penalización fiscal del 50 %, por lo que no debe descuidar este aspecto. Por otra parte, las distribuciones mínimas obligatorias se gravan como ingresos ordinarios, por lo que debe planificar el impacto fiscal cuando las retire. Por ejemplo, un retiro de 4 % de las distribuciones mínimas obligatorias (RMD, por sus siglas en inglés) de una cuenta IRA de $1 millón podría suscitar una obligación tributaria federal de aproximadamente $8800 para cierto que se encuentre en el tramo impositivo insignificante del 22 %.
Uso de fideicomisos para la planificación de la compensación
Los fideicomisos se utilizan ampliamente en la planificación patrimonial para ayudar a mandar los impuestos a la herencia y controlar las distribuciones a los herederos. Asimismo pueden ser arreos para proteger los ahorros para la compensación.
Los fideicomisos de compensación están diseñados específicamente para acoger activos de cuentas de compensación y, al mismo tiempo, nutrir un status de impuestos diferidos, lo que protege contra la responsabilidad procesal y permite extender los retiros en el tiempo. Los fideicomisos de remanente caritativo utilizan los ahorros de compensación para suscitar ingresos ahora y, al mismo tiempo, distribuir el renta a organizaciones benéficas más delante.
Los fideicomisos requieren de experiencia para su correcta creación, pero estos instrumentos pueden organizar activos de compensación para que duren hasta sus primaveras dorados y, al mismo tiempo, planificar su mandatario. Si está interesado en crear un fideicomiso, considere la posibilidad de charlar con un asesor financiero.
En compendio
Con una encargo prudente, una cuenta IRA de un millón de dólares a los 70 primaveras puede financiar fácilmente dos décadas o más de compensación. El uso de proyecciones de ingresos realistas y conductas de desembolso conscientes aumenta las posibilidades de éxito. Evalúe su situación personal, modere las expectativas de retiro, controle el peligro de la cartera y utilice flujos de ingresos asegurados ayer de utilizar su cuenta IRA. Tenga en cuenta los impuestos y las RMD en la planificación de retiros. Esté preparado para ajustar el desembolso a la herido cuando los mercados caigan. Los fideicomisos pueden ayudar a aliviar las cargas impositivas para los herederos al tiempo que controlan las distribuciones. Con suposiciones razonables y una encargo equilibrada del peligro, su cuenta IRA puede proporcionar una seguridad duradera para la compensación.
Consejos
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Tenga a mano un fondo de emergencia en caso de que surjan gastos inesperados. Un fondo de emergencia debe ser nítido, en una cuenta que no esté en peligro de fluctuaciones significativas como el mercado de títulos. La desventaja es que el valencia del efectivo nítido puede estar erosionado por la inflación. Pero una cuenta con intereses altos le permite cobrar intereses compuestos. Compare las cuentas de hucha de estos bancos.
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Crédito de la foto: ©iStock.com/shapecharge
La publicación Tengo 70 primaveras y un millón de dólares en una cuenta IRA. ¿Cómo puedo asegurarme de que este metálico me dure el resto de mi vida? apareció primero en SmartReads de SmartAsset.