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Casi la fracción de los estadounidenses que se jubilan a los 65 abriles corren el aventura de quedarse sin patrimonio, según Morningstar.
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Las mujeres solteras tienen un 55% de posibilidades de quedarse sin fondos, una número remoto que los hombres solteros y las parejas.
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Los expertos aconsejan una mejor planificación fiscal y inversiones diversificadas para mitigar los riesgos de subsidio.
Si su meta es jubilarse a la tiempo tipificado de 65 abriles, abróchese el cinturón porque querrá escuchar esto.
Según un maniquí simulado que tiene en cuenta aspectos como los cambios en la sanidad, los costos de los asilos de ancianos y la demografía, aproximadamente el 45% de los estadounidenses que abandonan la fuerza profesional a los 65 abriles probablemente se queden sin patrimonio durante la subsidio.
El maniquí, realizado por el Centro de Estudios de Políticas y Renta de Morningstar, mostró que el aventura es remoto para las mujeres solteras, que tienen un 55% de posibilidades de quedarse sin patrimonio, frente al 40% de los hombres solteros y el 41% de las parejas.
Según Spencer Look, director asociado del centro, el peña más susceptible de destruir en esta situación son aquellos que no ahorraron para un plan de subsidio. Sin secuestro, los asesores de subsidio afirman que incluso aquellos que creen que están preparados no lo están.
Es un gran problema, dice JoePat Roop, presidente de Belmont Caudal Advisors, que ha estado ayudando a sus clientes a establecer flujos de ingresos para sus abriles de subsidio. Lo que puede sorprender a muchos es que uno de los mayores errores que comete la muchedumbre no tiene que ver tanto con cuánto ahorran sino con cómo planifican sus ahorros.
Para ser más específico, Roop dice que lo que toma por sorpresa a los jubilados es Los impuestos y la desatiendo de planificación en torno a ellosMuchos suponen que estarán en una categoría impositiva más devaluación una vez que dejen de aceptar un salario. Pero, según su experiencia, los jubilados a menudo permanecen en la misma categoría impositiva o incluso podrían terminar en una más ingreso.
“Es un error en muchos sentidos”, afirmó Roop. Luego de jubilarse, los hábitos de importación de la mayoría de las personas siguen siendo los mismos o aumentan. Cuando se dispone de más tiempo emancipado, se destina más patrimonio al ocio y a los viajes, especialmente en los primeros abriles de subsidio. El resultado es una tasa de retiro más ingreso, lo que puede empujar a la persona a una categoría impositiva más ingreso, señaló.
Las personas pasan su vida profesional invirtiendo en un plan 401(k) o en una cuenta de subsidio individual (IRA) porque permiten realizar aportes antiguamente de remunerar impuestos. Parece una gran delantera poder ceñir los impuestos y diferirlos. La desventaja es que los retiros estarán sujetos a impuestos.
Su valentía es añadir una cuenta Roth IRA, una cuenta luego de impuestos que permite que las ganancias aumenten libres de impuestos. De esta forma, durante un año en el que necesite retirar una cantidad remoto, puede aparecer a esa cuenta, señaló.
Otro gran error que la muchedumbre comete es mover patrimonio de forma ineficiente Esto les lleva a remunerar más impuestos de los que deberían o a perder en futuras ganancias. Esto puede incluir la intrepidez de retirar una gran cantidad de patrimonio de una cuenta de inversión para remunerar una hipoteca o comprar una casa.
“Hay reglas que el IRS ha establecido para nosotros y están ahí para pagarle al gobierno, no a usted”, dijo Roop.
Un claro ejemplo de un gran error fiscal que cometió recientemente uno de los clientes de Roop (llamémoslo Bob) fue extinguir parte de una IRA para comprar una casa.
Bob es un hombre de fondos modestos que se jubilará este año, dijo Roop. Pero una ruptura repentina con su novia lo llevó a retirar parte de su IRA para comprar una casa. Decidió retener el impuesto, que podría tener sido de entre 30.000 y 40.000 dólares.
“Cuando nos dijo esto, me quedé con la boca abierta”, dijo Roop. “Le dije: Bob, tenías el patrimonio para el plazo llamativo en otra cuenta donde no habría habido impuestos, e íbamos a transferir tu IRA y ponerlo en una cuenta con impuestos diferidos”.
En este caso, Roop planeó transferir patrimonio de la cuenta IRA de Bob a una anualidad que le habría pagado una beneficio del 10%, o $15,000. El error podría costarle a Bob entre $45,000 y $55,000, entre los impuestos adeudados y la beneficio no cobrada.
La conferencia: no seas Bob.
El subsiguiente gran error es aventura de secuenciaque es cuando usted retira patrimonio de su cartera cuando el mercado de títulos devaluación.
“El S&P 500 ha tenido un rendimiento promedio cercano al 10% durante los últimos 50 abriles”, dijo Roop. “Por lo tanto, es una suposición acertada que en los próximos 50 abriles probablemente genere entre un 9 y un 11%. Pero cuando la muchedumbre se jubile, no sabemos la secuencia de rendimientos”.
En pocas palabras, si te jubilas el año que viene con una cartera de inversiones de un millón de dólares y el mercado cae un 15% ese año, ahora tienes 850.000 dólares. Si necesitas retirar patrimonio durante ese tiempo, será muy difícil retornar al punto de consistencia, dijo Roop.
Esto significa que poseer acciones y bonos no es suficiente diversificación. Señaló que incluso debe tener poco que esté protegido por el caudal, como un CD, anualidades fijas o bonos del gobierno. De esta forma, puede evitar tocar su cartera durante un mal momento en el mercado.
Gil Baumgarten, fundador y director ejecutor de Segment Wealth Management, dice que otra gran razón por la que ve que la muchedumbre se queda sin patrimonio es la Estupidez de toma de riesgos adecuada que realizan durante sus abriles de preñez de ingresos.
Un enfoque de bajo aventura es aventajar intereses sobre el efectivo, una forma terrible de capitalización porque se cascajo más que los ingresos ordinarios y genera menos rendimientos, señaló. Mientras tanto, las acciones podrían producir mayores rendimientos y no remunerar impuestos hasta que se vendan, o no remunerar impuestos en inmutable si se opta por una cuenta IRA Roth.
“La muchedumbre no tiene en cuenta lo caras que se vuelven las cosas con el tiempo, sin darse cuenta de que pueden conducirse otros 40 abriles jubilados. No es posible hacerse rico invirtiendo el patrimonio al 5%”, dijo Baumgarten.
En cuanto a quienes sí asumen riesgos, a menudo se prostitución del tipo desacertado. Persiguen la publicidad exagerada y apuestan por inversiones en extremo especulativas. Terminan perdiendo patrimonio y asumen que el aventura es malo, dijo Baumgarten. El tipo correcto de aventura es una remoto exposición a las acciones a través de fondos mutuos o fondos indexados e incluso comprando acciones de primera cautiverio, señaló.
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