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Casi la mitad de los estadounidenses que se jubilan a los 65 años corren el riesgo de quedarse sin dinero, según Morningstar.
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Las mujeres solteras tienen un 55% de posibilidades de quedarse sin fondos, una cifra mayor que los hombres solteros y las parejas.
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Los expertos aconsejan una mejor planificación fiscal y inversiones diversificadas para mitigar los riesgos de jubilación.
Si su meta es jubilarse a la edad estándar de 65 años, abróchese el cinturón porque querrá escuchar esto.
Según un modelo simulado que tiene en cuenta aspectos como los cambios en la salud, los costos de los asilos de ancianos y la demografía, aproximadamente el 45% de los estadounidenses que abandonan la fuerza laboral a los 65 años probablemente se queden sin dinero durante la jubilación.
El modelo, realizado por el Centro de Estudios de Políticas y Jubilación de Morningstar, mostró que el riesgo es mayor para las mujeres solteras, que tienen un 55% de posibilidades de quedarse sin dinero, frente al 40% de los hombres solteros y el 41% de las parejas.
Según Spencer Look, director asociado del centro, el grupo más susceptible de acabar en esta situación son aquellos que no ahorraron para un plan de jubilación. Sin embargo, los asesores de jubilación afirman que incluso aquellos que creen que están preparados no lo están.
Es un gran problema, dice JoePat Roop, presidente de Belmont Capital Advisors, que ha estado ayudando a sus clientes a establecer flujos de ingresos para sus años de jubilación. Lo que puede sorprender a muchos es que uno de los mayores errores que comete la gente no tiene que ver tanto con cuánto ahorran sino con cómo planifican sus ahorros.
Para ser más específico, Roop dice que lo que toma por sorpresa a los jubilados es Los impuestos y la falta de planificación en torno a ellosMuchos suponen que estarán en una categoría impositiva más baja una vez que dejen de recibir un salario. Pero, según su experiencia, los jubilados a menudo permanecen en la misma categoría impositiva o incluso podrían terminar en una más alta.
“Es un error en muchos sentidos”, afirmó Roop. Después de jubilarse, los hábitos de gasto de la mayoría de las personas siguen siendo los mismos o aumentan. Cuando se dispone de más tiempo libre, se destina más dinero al ocio y a los viajes, especialmente en los primeros años de jubilación. El resultado es una tasa de retiro más alta, lo que puede empujar a la persona a una categoría impositiva más alta, señaló.
Las personas pasan su vida laboral invirtiendo en un plan 401(k) o en una cuenta de jubilación individual (IRA) porque permiten realizar aportes antes de pagar impuestos. Parece una gran ventaja poder reducir los impuestos y diferirlos. La desventaja es que los retiros estarán sujetos a impuestos.
Su solución es añadir una cuenta Roth IRA, una cuenta después de impuestos que permite que las ganancias aumenten libres de impuestos. De esta manera, durante un año en el que necesite retirar una cantidad mayor, puede recurrir a esa cuenta, señaló.
Otro gran error que la gente comete es mover dinero de manera ineficiente Esto les lleva a pagar más impuestos de los que deberían o a perder en futuras ganancias. Esto puede incluir la decisión de retirar una gran cantidad de dinero de una cuenta de inversión para pagar una hipoteca o comprar una casa.
“Hay reglas que el IRS ha establecido para nosotros y están ahí para pagarle al gobierno, no a usted”, dijo Roop.
Un claro ejemplo de un gran error fiscal que cometió recientemente uno de los clientes de Roop (llamémoslo Bob) fue liquidar parte de una IRA para comprar una casa.
Bob es un hombre de recursos modestos que se jubilará este año, dijo Roop. Pero una ruptura repentina con su novia lo llevó a retirar parte de su IRA para comprar una casa. Decidió retener el impuesto, que podría haber sido de entre 30.000 y 40.000 dólares.
“Cuando nos dijo esto, me quedé con la boca abierta”, dijo Roop. “Le dije: Bob, tenías el dinero para el pago inicial en otra cuenta donde no habría habido impuestos, e íbamos a transferir tu IRA y ponerlo en una cuenta con impuestos diferidos”.
En este caso, Roop planeó transferir dinero de la cuenta IRA de Bob a una anualidad que le habría pagado una bonificación del 10%, o $15,000. El error podría costarle a Bob entre $45,000 y $55,000, entre los impuestos adeudados y la bonificación no cobrada.
La lección: no seas Bob.
El siguiente gran error es riesgo de secuenciaque es cuando usted retira dinero de su cartera cuando el mercado de valores baja.
“El S&P 500 ha tenido un rendimiento promedio cercano al 10% durante los últimos 50 años”, dijo Roop. “Por lo tanto, es una suposición acertada que en los próximos 50 años probablemente genere entre un 9 y un 11%. Pero cuando la gente se jubile, no sabemos la secuencia de rendimientos”.
En pocas palabras, si te jubilas el año que viene con una cartera de inversiones de un millón de dólares y el mercado cae un 15% ese año, ahora tienes 850.000 dólares. Si necesitas retirar dinero durante ese tiempo, será muy difícil volver al punto de equilibrio, dijo Roop.
Esto significa que poseer acciones y bonos no es suficiente diversificación. Señaló que también debe tener algo que esté protegido por el capital, como un CD, anualidades fijas o bonos del gobierno. De esta manera, puede evitar tocar su cartera durante un mal momento en el mercado.
Gil Baumgarten, fundador y director ejecutivo de Segment Wealth Management, dice que otra gran razón por la que ve que la gente se queda sin dinero es la Falta de toma de riesgos adecuada que realizan durante sus años de generación de ingresos.
Un enfoque de bajo riesgo es ganar intereses sobre el efectivo, una forma terrible de capitalización porque se grava más que los ingresos ordinarios y genera menos rendimientos, señaló. Mientras tanto, las acciones podrían generar mayores rendimientos y no pagar impuestos hasta que se vendan, o no pagar impuestos en absoluto si se opta por una cuenta IRA Roth.
“La gente no tiene en cuenta lo caras que se vuelven las cosas con el tiempo, sin darse cuenta de que pueden vivir otros 40 años jubilados. No es posible hacerse rico invirtiendo el dinero al 5%”, dijo Baumgarten.
En cuanto a quienes sí asumen riesgos, a menudo se trata del tipo equivocado. Persiguen la publicidad exagerada y apuestan por inversiones altamente especulativas. Terminan perdiendo dinero y asumen que el riesgo es malo, dijo Baumgarten. El tipo correcto de riesgo es una mayor exposición a las acciones a través de fondos mutuos o fondos indexados e incluso comprando acciones de primera línea, señaló.
Lea el artículo original en Business Insider