A millones de estadounidenses que se enfrentan a la jubilación les preocupa no estar preparados financieramente, o temen tener que trabajar para siempre.
Algunos ya están ahí. Las finanzas y la jubilación fueron temas importantes en las aproximadamente 1.200 respuestas que Business Insider recibió de estadounidenses de entre 48 y 90 años que completaron una encuesta voluntaria sobre sus mayores arrepentimientos. (Esta es la segunda parte de una serie en curso).
La jubilación (cómo invertir y cuánto se necesita) es una caja negra para muchos. Algunos desearían haber contratado a un asesor financiero, mientras que otros lamentaron haber realizado compras costosas. Otros dijeron que aceptaron el Seguro Social demasiado pronto o se jubilaron sin un plan financiero a largo plazo.
Y luego están aquellos que sufrieron un revés inesperado, como un diagnóstico de cáncer, la pérdida del empleo o un divorcio, y desearían haber estado mejor preparados para una emergencia.
Gary Lee Hayes, de 70 años, hubiera deseado haber estado más controlado con sus ahorros e inversiones. El residente de California sirvió brevemente en la Marina, obtuvo un título en administración pública y trabajó en puestos de mantenimiento y salud mental. Tenía pocos conocimientos financieros mientras crecía y dijo que no se centró en desarrollar su carrera para que fuera más lucrativa.
Dos de los principales arrepentimientos monetarios de Hayes son no haber invertido en acciones de Verizon desde el principio y no haber ahorrado al menos el 10% de sus ingresos cada mes. También dijo que fue demasiado liberal con sus gastos a lo largo de su vida, aunque dijo que no compró nada que estuviera por encima de sus posibilidades. También evitó poner dinero en su 401(k) y dijo que debería haber elegido inversiones más estables en lugar de inversiones a corto plazo.
“No se puede esperar que de repente vayas a ganar la lotería”, dijo Hayes, quien recibe $1,846 al mes en Seguridad Social y vive en viviendas subsidiadas por el gobierno. “No puedes esperar que alguien fallezca y te deje una herencia que te hará la vida más cómoda”.
Un tema importante entre los encuestados de BI fue que carecían de conocimientos sobre inversiones. Para algunos, esto significó no ahorrar lo suficiente; para otros, significó caer en algunos errores de inversión comunes.
Una nueva investigación de Vanguard sugiere que las personas que cambian de trabajo invierten menos en sus planes 401(k), a menudo sin darse cuenta, y pueden perder hasta $300,000 a lo largo de sus carreras.
Otro tema entre los encuestados fue que esperaron demasiado para empezar a ahorrar. Dos encuestas separadas del Transamerica Institute y Charles Schwab encontraron que, en promedio, los boomers esperaron hasta los 35 años para comenzar a ahorrar.
Nancy Seeger, de 64 años, que vive en las afueras de Cleveland, dijo que cometió errores de inversión que tuvieron repercusiones a largo plazo en sus finanzas. Seeger, que tiene dos maestrías, trabajó durante muchos años como docente y bibliotecaria sanitaria. Fue despedida a principios de este año de su trabajo que ganaba $74,000 al año y, aunque no está lista para jubilarse por completo y todavía está buscando trabajo, le preocupa no poder conseguir otro trabajo con un salario decente dada su edad.
Le dijo a BI que deseaba haber podido ahorrar más cuando sus hijos eran pequeños y haber iniciado sus fondos de jubilación antes. Si bien tenía algunos ahorros, comenzó a invertir más constantemente a los 50 años.
Tampoco se dio cuenta de que debido a que tiene una pensión además de recibir Seguro Social cuando se jubile, se vería afectada por una disposición poco conocida del Seguro Social que reduciría su cheque mensual. Entre su pensión de $713 mensuales y el Seguro Social, que espera sea de entre $1,200 y $1,400 mensuales, tendrá justo lo suficiente para cubrir el alquiler.
“Tuve la suerte de recibir una pequeña herencia de mis padres y de una tía, lo que me salvó, pero es poco probable que pueda hacer lo mismo por mis hijos, y eso me molesta mucho”, dijo Seeger. “Tenía la esperanza de viajar y quería dejar dinero para mis hijos, pero ambos objetivos ahora están comprometidos”.
Seeger dijo que no se arrepiente de nada y que “dejó que la vida venga a mí”, aunque planea aceptar un trabajo a tiempo parcial cuando se jubile para complementar sus ingresos. Todavía se está recuperando de las facturas del tratamiento contra el cáncer en 2022 y, como le quedan algunos meses hasta cumplir 65 años, no puede inscribirse en Medicare y tiene que pagar su seguro médico de su bolsillo.
“Me han sucedido muchas cosas inesperadas, pero también he llegado a comprender que las cosas inesperadas afectan a todos y que realmente no se puede planificar para ellas”, dijo Seeger.
Si bien 1 millón de dólares para la jubilación puede ser suficiente para algunos estadounidenses, podría ser demasiado poco para otros.
El Financial Wellness Tracker del Bank of America sugiere que los estadounidenses de 61 a 64 años deberían tener alrededor de 8,5 veces su salario actual en ahorros. Alguien con $1 millón en ahorros a los 65 años puede retirar con seguridad $40,000 en su primer año de jubilación, dijo Bank of America.
Para algunos, ahorrar sólo un 1% más podría generar importantes recompensas financieras en el futuro. Si alguien que gana 50.000 dólares al año contribuye con el 5% de su salario a la jubilación, ahorraría casi 60.000 dólares menos después de 30 años que si hubiera contribuido con el 6%.
Nevenka Vrdoljak, directora general de la oficina principal de inversiones de Merrill y Bank of America Private Bank, dijo a BI que calcular cuánto se necesita para la jubilación requiere estimaciones difíciles de la esperanza de vida, el gasto en la jubilación y los recursos para la jubilación.
“Los cambios en los beneficios gubernamentales pueden afectar los ingresos esperados”, dijo Vrdoljak. “Las fluctuaciones en los rendimientos de las inversiones hacen que sea difícil estimar cuántos ahorros se tendrán en el futuro”.
Con el aumento de las tasas de cáncer y los diagnósticos más tempranos en la vida, otro cálculo difícil es cómo prepararse para el tiempo libre en el trabajo y las crecientes facturas médicas.
“La necesidad de cuidados a largo plazo puede causar más que tensiones financieras durante la jubilación. Puede suponer una carga para los seres queridos”, afirmó Vrdoljak. “Los inversores con activos sustanciales tal vez prefieran autoasegurarse contra este riesgo. Pero para muchos otros inversores que se acercan a la jubilación, el seguro de atención a largo plazo puede ayudar a mitigar el riesgo y el costo de la atención”.
PJ White, de 69 años, nunca aspiró a una carrera con altos ingresos, pero nunca esperó quedarse sin hogar.
A lo largo de su carrera, trabajó para una empresa de suministros de laboratorio, empresas minoristas y como secretaria en bufetes de abogados. Se casó a los 21 años y compró una casa, pero se divorció un año después, lo que la hizo retroceder económicamente.
Si bien dijo que a menudo vivía al día, desearía haber sido más cautelosa a la hora de gastar en ocio y ropa (lo que ella llamaba “dinero ficticio”) y haber reservado tiempo para aprender a invertir. Dijo que era raro que le sobraran ahorros cada mes y que su ingreso máximo era de aproximadamente $41,000. Dejó el trabajo en 2008 para cuidar a la madre de su pareja.
“El dinero entraba y salía”, dijo White, añadiendo que rara vez deposita dinero en su 401(k). “No pensé en el aspecto de la jubilación porque estaba muy lejos en el camino, pero aquí estoy ahora deseando haberlo hecho”.
Recientemente perdió su casa porque ella y su pareja no podían pagar los impuestos a la propiedad. Ahora viven en una tienda de campaña en San Diego. Ella vive con alrededor de $1,500 del Seguro Social cada mes mientras luchan por recuperar su casa, pero dijo que gran parte de su dinero se destina a honorarios judiciales. Ha recibido cierta ayuda con la compra a través de su nueva compañía de seguro médico, pero aún no ha conseguido una unidad de vivienda asequible.
“Él no gana nada de dinero, así que todo depende de mí y lo siento”, dijo White sobre su pareja. “Estoy mostrando síntomas de estrés y no tengo adónde ir ni a quién recurrir”.
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