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Transferir ahorros para la retiro de una cuenta 401(k) o similar con impuestos diferidos a una Roth IRA puede ayudarle a evitar tener que hacer retiros sujetos a impuestos cuando llegue a los 70 primaveras. Esto puede disminuir su carga fiscal posteriormente de jubilarse, pero no necesariamente ahorrará impuestos en genérico. Esto se debe a que cualquier fondo convertido a Roth se balasto como ingreso ordinario a su tasa presente, lo que puede gestar una elevada preparación de impuestos adeudada en su próxima confesión.
La conversión aún puede tener sentido si retraso estar en una categoría impositiva más entrada posteriormente de jubilarse y alcanzar la etapa de retiro obligatoria, no necesita el moneda RMD, desea preservar la riqueza para sus herederos o en otras circunstancias. Pero la logística de conversión más eficaz probablemente no se almohadilla en convertir un porcentaje determinado de su 401(k) cada año. Más acertadamente, puede que sea mejor que calcule el monto de la conversión en función del objeto en su categoría impositiva.
Un asesor financiero puede ayudarle a evaluar los pros y los contras de una logística de conversión Roth. Utilice esta útil gratuita para conseguir coincidencias hoy.
Si ahora tiene 58 primaveras y deja sus ahorros para la retiro en el 401(k), tendrá que comenzar a admitir las distribuciones mínimas requeridas (RMD) de cantidades predeterminadas cada año a partir de los 75 primaveras. Estos retiros se considerarán sujetos a impuestos. ingresos, y la preparación de impuestos resultante reducirá los ingresos que tiene disponibles para avalar los gastos de manutención durante la retiro.
Puede convertir fondos de impuestos diferidos a libres de impuestos transfiriéndolos de una 401(k), una IRA u otra cuenta de ahorros para la retiro con impuestos diferidos a una Roth IRA. Una vez en la cuenta Roth, los fondos no están sujetos a las reglas RMD, por lo que no tendrá que preocuparse por tener que retirar moneda que no necesita para los gastos de manutención.
Si necesita el moneda que ha ahorrado para la retiro, puede retirarlo de las cuentas Roth sin deber impuestos ni multas. La única obstáculo aquí es que debe esperar al menos cinco primaveras posteriormente de la conversión antaño de realizar retiros si realiza la conversión antaño de cumplir 59,5 primaveras.
Sin bloqueo, las conversiones Roth tienen un costo porque los montos convertidos se tratarán como ingresos ordinarios en su confesión de impuestos presente. Por lo tanto, convertir un gran plan 401(k) puede gestar una preparación fiscal considerable en el corto plazo. Con esto en mente, muchas personas que realizan conversiones optan por hacerlo gradualmente, convirtiendo una parte del año 401(k) a lo dispendioso de varios primaveras para distribuir la preparación de impuestos y evitar entrar en tramos impositivos más altos en los que su moneda se cobrará a tasas más altas. tarifas.
La valor de convertir un 401(k) a un Roth, y cuánto convertir, depende de varios factores interdependientes, incluidos sus ingresos actuales y los ingresos imponibles previstos posteriormente de la retiro. Además vale la pena tener en cuenta el hecho de que los retiros Roth no se consideran al determinar los niveles de ingresos que afectan los impuestos sobre los beneficios del Seguro Social y las primas de Medicare.
Recuerde, un asesor financiero puede ayudarlo a determinar y ejecutar una logística adecuada según sus circunstancias.
Si tiene ingresos relativamente altos con $100,000 en ingresos imponibles, probablemente estará en el tramo impositivo insignificante del 22% y deberá $13,841 en impuestos federales sobre la renta en su confesión de 2024. Convertir el 10% de su plan 401(k) de 1,7 millones de dólares agregaría 170.000 dólares a su ingreso imponible presente. Como declarante único, los $270,000 en ingresos resultantes lo elevarían al nivel del 35% y resultarían en una preparación de impuestos federales de aproximadamente $59,754 para ese año.
Si, en cambio, sigue una logística de convertir solo lo suficiente para calar a la cima del sucesivo orden más suspensión, podría convertir $91,950. Esto lo mantendría en el orden del 24% y daría como resultado una preparación de impuestos presente de $35,606.
Ninguna de estas estrategias de conversión sucesivo vaciaría por completo su 401(k) en 17 primaveras, cuando cumpla 75 primaveras y esté sujeto a RMD. Por lo tanto, aún tendrá que realizar algunos retiros obligatorios sujetos a impuestos, o puede que tenga que hacer de tripas corazón y responsabilizarse tasas impositivas más altas para convertir todo el 401(k) a tiempo. En última instancia, hay muchas dinámicas en placer con sus ingresos e impuestos a lo dispendioso del tiempo. Pero dada la dificultad de pronosticar las tasas del impuesto sobre la renta y sus propios ingresos en un futuro tan porvenir, puede tener sentido tener fondos en un 401(k), así como en un Roth, para brindarle flexibilidad.
Considere cuchichear con un asesor financiero para explorar más a fondo las ventajas y desventajas de una conversión Roth según sus circunstancias y objetivos.
Convertir fondos de un 401(k) a una Roth IRA puede ayudarle a evitar RMD e impuestos futuros. Sin bloqueo, la conversión le costará hoy en forma de impuestos adicionales sobre la renta. Es posible que aún desee realizar la conversión, especialmente si cree que estará en una categoría impositiva más entrada posteriormente de la retiro. Sin bloqueo, una logística de conversión basada en convertir solo los fondos suficientes para elevar sus ingresos hasta el tope de su categoría impositiva presente o la sucesivo más entrada probablemente tenga más sentido que apuntar a convertir un porcentaje determinado cada año.
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La publicación Tengo 58 primaveras y $1,7 millones en mi plan 401(k). ¿Debería comenzar a convertir el 10% anual en una cuenta IRA Roth ahora para evitar RMD e impuestos? apareció por primera vez en SmartReads de SmartAsset.
