Tres millones de dólares suena como la cantidad de patrimonio que te permite ocurrir tu retiro sentado en el parada de tu propio barco, bebiendo mai tais (o café, si eso es lo tuyo). Pero un fondo de retiro de $3 millones debe administrarse con el mismo cuidado y consideración que aplicaría a una cuenta mucho más pequeña.
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Una parte secreto de la gobierno de sus ahorros para la retiro es enterarse cuánto debe retirar cada año. Tiene varias opciones sobre cómo realizará sus retiros, pero determinar la más adecuada para usted requiere el conocimiento de un habituado. Es por eso que debe consultar con un planificador financiero certificado u otro asesor cuando profundice en los detalles de sus planes de retiro.
Felizmente, GOBankingRates se puso en contacto con varios expertos que pueden ofrecerle sus conocimientos sobre cómo calcular los montos de retiro que se adaptan a usted y a su estilo de vida.
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La regla del 4% es una vieja sensatez internamente de la comunidad de finanzas personales. Como explicó Ohan Kayikchyan PhD, CFP, fundador de Ohan The Money Doctor, es una forma de orientación marcial sobre cuánto patrimonio puede retirar cada año durante la retiro para evitar agotar su patrimonio.
“Como sugiere el nombre, usted debe retirar el 4% del total de sus ahorros para la retiro el año de su retiro, ajustando el monto del retiro anualmente para tener en cuenta la inflación”, dijo.
Agregó que, según esta regla, el monto que retira debe considerarse lo suficientemente seguro como para sostener su retiro durante 30 primaveras.
“Por ejemplo, si se jubila con $3 millones ahorrados, comenzaría a retirar $120,000 en el primer año y ajustaría esta cantidad a la inflación a partir de entonces”, dijo.
Para rendir aún más su patrimonio, Kayikchyan dijo que puede considerar retirar menos de $120,000 al año.
“El cálculo inverso adicionalmente es útil, ya que se utiliza la misma regla del 4% para determinar cuánto patrimonio necesita para jubilarse. Simplemente divida su ingreso anual de retiro deseado por 4%”.
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Kayikchyan señaló que la regla del 4% se originó a mediados de los primaveras 90, utilizando datos históricos de rendimientos de acciones y bonos durante 50 primaveras.
“La cartera hipotética utilizada para la regla estaba invertida 50% en acciones y 50% en bonos”, dijo. “En efectividad, la asignación de activos de su cartera positivo puede atrasar, y la duración de su retiro puede variar, y no necesariamente durará 30 primaveras”.
Como lo explicó, en un entorno de incorporación inflación, “utilizar la regla del 4% como técnica de retiro de fondos de retiro puede no ser muy sensato”.
Elizabeth Pennington, CFP, asociada senior de Fearless Finance, dijo que la regla del 4% a menudo se malinterpreta. Si correctamente puede retirar el 4% de su saldo diferente de retiro, no debe olvidar que adicionalmente debe acreditar impuestos sobre cualquier patrimonio que no esté en una cuenta Roth. Añadió que no se debe descontar el 4% de su saldo de retiro evidente cada año, sino ajustar el 4% flamante a la inflación.
“Si una persona con 3 millones de dólares jubilados se jubila en un mercado de incorporación inflación y bajo crecimiento, cuánto puede ajar de modo segura será muy diferente a la de alguno que se jubila en un mercado en avance con herido inflación”, dijo. “El contexto del mercado importa, y ahí es donde vale la pena consultar con un planificador financiero en ocasión de echarse en brazos sólo en una regla marcial”.
Según Taylor Kovar, CFP, fundador y director autor de 11 Financial y director autor de The Money Couple, hay una gran cantidad de factores que pueden influir en la toma de decisiones sobre cuánto retirar cada año.
“Factores como la esperanza de vida, el estilo de vida deseado durante la retiro, los rendimientos esperados de la inversión y otras fuentes de ingresos (como la Seguridad Social o las pensiones) deben tenerse en cuenta al determinar las tasas de retiro”, dijo.
Kovar agregó que regalado que el objetivo de los retiros para la retiro es respaldar la sostenibilidad de los ahorros para la retiro a holgado plazo, los jubilados deben intentar conseguir un invariabilidad entre “el estilo de vida que desean durante la retiro y la preservación de sus ahorros para cubrir micción futuras y gastos inesperados”.
Como lo explicó Anthony DeLuca, CFP, CDFA y colaborador habituado de Annuity.org, la pregunta más inteligente no es tanto cuánto patrimonio poder retirar, pero ¿cuánto debería retirar.
“El primer paso para comprender esto es crear una hoja de gastos detallada. Comprender sus micción y deseos sentará las bases y responderá a todo lo demás”, dijo.
Al considerar qué retirar, DeLuca adicionalmente dijo que debe pensar en el transporte de inversión en el que se encuentran sus ahorros.
“Si los activos están en una estructura con impuestos diferidos, entonces cada retiro se gravará según su nivel de ingresos”, dijo.
Si correctamente puede pensar que tener $3 millones guardados para la retiro podría aislarlo de las preocupaciones sobre los impuestos, DeLuca dijo que debe tener cuidado de no retirar demasiado patrimonio en un año y provocar un brinco en su categoría impositiva.
“En segundo ocasión, si sus ahorros están en una cuenta individual, asegúrese de que cualquier inversión vendida sea para una rendimiento de acontecer a holgado plazo, si es posible. Es apoyar, inversiones mantenidas por más de un año”, dijo. “Este tipo de ganancias de acontecer son más ventajosas que las ganancias de acontecer a corto plazo, que se gravan en el tramo impositivo insignificante de cada uno”.
En última instancia, no existe una cantidad o porcentaje de patrimonio valentísimo y único para todos los jubilados.
“La planificación de los ingresos de retiro debe ser un proceso dinámico y continuo”, dijo Chris Urban, CFP, RICP, fundador de Discovery Wealth Planning.
Si correctamente hay formas de modelar la probabilidad de ciertos resultados, Urban sugirió que una mejor modo de topar la planificación de los ingresos para la retiro es utilizar un “enfoque de barreras que le permita ajustar su capacidad de negocio (es apoyar, cuánto puede ajar en dólares) dependiendo de factores como la permanencia, los ingresos, los activos invertibles, el entorno crematístico evidente y los objetivos heredados”.
Dadas las complejidades de determinar cuánto debe retirar de cualquier monto de ahorros para la retiro, especialmente una cantidad tan ilustre como $3 millones, debería considerar seriamente contratar asesores financieros confiables para que lo ayuden. Sobre todo, debes ser flexible.
“Ya sea que administre sus finanzas usted mismo o con un profesional financiero calificado, es importante revisar esto varias veces al año”, dijo Urban.
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Este artículo apareció originalmente en GOBankingRates.com: $3 millones en ahorros para la retiro: esto es lo que puede retirar por año
