Ha estado guardando algo de dinero extra en su cuenta corriente, pero ahora tiene unos 12.000 dólares ahorrados. Quiere tener ese dinero a mano para comprar alimentos, pagar facturas y gastos inesperados. Pero el cajero de su banco le dice que es demasiado dinero para tenerlo en una cuenta corriente.
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¿Tiene razón el cajero del banco? Y, si es así, ¿cuánto debería tener en su cuenta? Si bien el saldo medio de las cuentas corrientes de los hogares estadounidenses fue de 8000 dólares en 2022, según la Encuesta sobre Finanzas del Consumidor de 2022 de la Junta de la Reserva Federal, no existe una regla ni una cifra mágica que determine cuánto debería tener en su cuenta. Pero puede haber formas de hacer que su dinero trabaje más para usted.
Mantenga lo suficiente para cubrir las facturas mensuales
Si aún no tienes un presupuesto, calcula cuánto necesitas para vivir cada mes, desde la hipoteca o el alquiler hasta los pagos del automóvil, los servicios públicos, la compra de comestibles y otros gastos varios. Muchos expertos financieros recomiendan tener suficiente dinero en tu cuenta corriente para cubrir uno o dos meses de gastos.
Por lo tanto, si tus facturas ascienden a $2500 al mes, te convendría tener alrededor de $5000 en tu cuenta corriente. Si eres un trabajador temporal o por encargo, es posible que necesites un poco más, por si estás teniendo un mes flojo (o estás esperando a que te paguen).
Es una buena idea tener un pequeño margen para que tu cuenta no baje de $0 o del saldo mínimo y termines pagando comisiones. Es bastante fácil hacerlo, especialmente si pagas muchas de tus facturas mediante débito automático y si usas una tarjeta de débito para hacer compras diarias, como comestibles.
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Haga que su dinero extra trabaje para usted
Si bien es importante tener un margen de seguridad, no conviene que sea demasiado amplio, ya que la mayoría de las cuentas corrientes no ofrecen tipos de interés elevados. El tipo de interés medio nacional de una cuenta corriente en Estados Unidos es de tan solo el 0,08 %, según la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC).
Si vives con unos 2.500 dólares al mes, pero tienes 12.000 dólares en tu cuenta corriente, ese dinero no está trabajando para ti. De hecho, con la inflación, tu dinero podría perder valor con el tiempo. Lo ideal es que ganes suficientes intereses para, al menos, seguirle el ritmo a la inflación y, mejor aún, obtener una ganancia. Si bien la tasa de inflación actual ha bajado significativamente en los últimos dos años y se situó en el 2,53 % a partir de agosto de 2024, sigue siendo más alta que la que ofrecen la mayoría de las cuentas corrientes en términos de intereses.
Si tienes $12,000 en tu cuenta corriente, podrías dejar unos $5,000 para cubrir dos meses de gastos de subsistencia. Eso te deja $7,000 para un fondo de emergencia (casi tres meses adicionales de gastos de subsistencia). La mayoría de los expertos financieros recomiendan tener un fondo de emergencia con dinero suficiente para cubrir entre tres y seis meses de gastos de subsistencia (por ejemplo, si pierdes tu trabajo o si tu auto necesita una reparación importante).
El mejor lugar para mantener un fondo de emergencia es una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Ofrecen un rendimiento porcentual anual (APY, por sus siglas en inglés) más alto (la cantidad de interés que se acumula en el transcurso de un año) que una cuenta de ahorros tradicional, pero su efectivo sigue estando fácilmente accesible. La tasa de interés promedio nacional en una cuenta de ahorros es de solo 0,46 %, según la FDIC. Y algunas son incluso más bajas. Una cuenta de ahorros de alto rendimiento ofrece un APY mucho más alto, a menudo más del 5 %, pero puede tener requisitos de depósito y/o saldo mínimos. También debe verificar si hay tarifas adicionales y cargos ocultos.
Si ya ha creado un fondo de emergencia y desea otros lugares donde mantener su efectivo seguro y más líquido que en una cuenta de jubilación, puede considerar las siguientes opciones:
Certificado de depósito (CD)
Un certificado de depósito es una cuenta de ahorros de bajo riesgo que puede generar tantos intereses como una cuenta de ahorros de alto rendimiento, posiblemente más. Sin embargo, para obtener esa tasa más alta, deberá aceptar dejar su dinero en la cuenta durante un período de tiempo determinado (que puede variar entre unos meses y unos años). Una vez que el CD vence (el plazo vence), recupera su dinero, más los intereses acumulados. Pero si necesita retirar su dinero antes (por ejemplo, para una emergencia), deberá pagar una tarifa por retiro anticipado. Existen CD sin penalización, que podrían ser una opción si cree que podría necesitar acceso anticipado a su efectivo, pero puede esperar recibir una tasa más baja.
Cuenta del mercado monetario (MMA)
Otra opción es una cuenta del mercado monetario, que combina las características de las cuentas corrientes y de ahorro, con una tasa comparable a la de una cuenta de ahorro de alto rendimiento. No es lo mismo que los fondos del mercado monetario, que ofrecen las empresas de inversión. Puedes tratar una MMA como cualquier otra cuenta de ahorro, excepto que la mayoría de las MMA también vienen con una tarjeta de débito y te permiten emitir cheques. Pero los bancos suelen restringir la cantidad de transacciones que puedes hacer, requieren un depósito mínimo y es posible que tengas que mantener un saldo mínimo para obtener la tasa más alta, así que asegúrate de leer la letra pequeña. Sin embargo, podría ser una buena opción para alguien que quiera ahorrar su dinero pero tenerlo accesible en caso de emergencia, por ejemplo, para emitir un cheque para la reparación de un automóvil.
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Este artículo es solo informativo y no debe interpretarse como asesoramiento. Se ofrece sin garantía de ningún tipo.