Como sociedad, nos dicen constantemente que ahorremos, ahorremos y ahorremos, pero eso no siempre es posible. Por una infinidad de razones, Jennifer James llegó a los 50 primaveras sin ningún hucha para la subsidio. Como muchas personas, la vida le impidió a James prepararse adecuadamente para su futuro financiero.
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Resistir a la mediana perduración sin los ahorros suficientes es una situación muy popular. Según un mensaje de 2019 de la Oficina de Responsabilidad Estatal, casi la porción de los hogares de 55 primaveras o más no tenían ahorros para la subsidio.
Para quienes empiezan tarde, la montaña que hay que progresar puede parecer abrumadora, si no inalcanzable. Pero la historia de James demuestra que, con concentración y determinación, nunca es demasiado tarde para cambiar las cosas.
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Quedarse antiguamente en los ahorros para la subsidio
Como muchas personas, James se encontró a principios de los 50 sin patrimonio reservado para la subsidio. Era una raíz soltera divorciada que mantenía a dos niños con un salario de asistente administrativa de $45,000 al año. Entre el inquilinato, la comida, los servicios públicos y la manutención de los niños, no le quedaba leve para contribuir al futuro.
“Sabía que tenía que aumentar mis ingresos, pero sin un título universitario, me sentía estancado”, recuerda James. “Vivía de sueldo en sueldo, tratando de sobrevivir”.
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Obtener un título universitario aumentó su salario
Por consejo de sus mentores, James decidió retornar a la escuela por las noches para completar su diploma. Fue difícil compaginar el trabajo, la universidad y la clan, pero James perseveró y se graduó a los 53 primaveras. Con el título en la mano, consiguió un nuevo puesto como director de oficina y ganaba 65.000 dólares al año, un aumento salarial del 50%.
“Finalmente, terminar mi carrera me abrió nuevas oportunidades que lo cambiaron todo”, dijo. “Fue una lucha, pero valió la pena el esfuerzo”.
Ahorrando el 20% de sus ingresos
Con su nuevo salario más parada, James se comprometió a librarse el 20% de su sueldo neto. “Establecí transferencias automáticas de mi cuenta corriente a la de ahorros para pagarme a mí primero”, dijo James. Aunque habitar con un presupuesto adecuado era un desafío, su motivación era cerciorarse una subsidio cómoda algún día.
En dos primaveras, James había creado un fondo de emergencia equivalente a tres meses de gastos de manutención. “Tener ese colchón redujo enormemente mi estrés financiero”, dijo. “Podía afrontar las sorpresas sin endeudarme”.
Cómo maximizar las cuentas de subsidio
A los 55 primaveras, James tomó medidas para maximizar sus ahorros de subsidio en su plan 401(k) en el trabajo. Aumentó sus contribuciones ayer de impuestos al 15% de su salario, el decano permitido. Su empleador igualó el 50% de una parte de esas contribuciones, lo que aumentó aún más sus ahorros.
Encima, como James tenía más de 50 primaveras, tenía derecho a realizar contribuciones de recuperación (diferencias optativas que superaban el coto ordinario habitable para personas de 50 primaveras o más). Al utilizar al decano las características de su plan 401(k), incluidas las contribuciones de recuperación, James se colocó en una mejor posición para la subsidio.
James igualmente abrió una cuenta IRA tradicional y contribuyó con la cantidad máxima permitida por año.
“Fue tentador ajar ese patrimonio en cambio, pero me mantuve concentrada en el futuro”, dijo.
A posteriori de cinco primaveras de hucha diligente, sus cuentas de subsidio superaron los $100,000.
Sufragar su hipoteca ayer de tiempo
A los 58 primaveras, James estaba registro para convertirse en propietaria de una vivienda por primera vez; compró una pequeña casa adosada en el vecindario de sus sueños. Hizo un cuota auténtico del 30 % con los ahorros que había acumulado. James igualmente comenzó a realizar pagos hipotecarios quincenales en superficie de mensuales para acelerar la amortización del préstamo.
Encima, continuó ahorrando el 20% de sus ingresos, destinando la porción a maximizar las contribuciones para la subsidio y la otra porción a los pagos adicionales del renta de la hipoteca. En ocho primaveras, James había pagado la casa.
Retornar en el mercado de títulos
A los 60 primaveras, James se sintió preparada para entablar a modificar en acciones. Se informó sobre los principios básicos de la inversión y abrió una cuenta de corretaje.
“Me concentré en sumar patrimonio a una combinación de acciones con dividendos sólidos y fondos indexados de bajo costo”, dijo James. “El promedio del costo en dólares ayudó a minimizar los altibajos normales del mercado”.
En cinco primaveras, la cartera de acciones de James aumentó a más de 150.000 dólares. Combinada con sus ahorros para la subsidio y el valía de su vivienda, su patrimonio neto ahora superaba los 300.000 dólares.
Transición al trabajo a tiempo parcial
A los 65 primaveras, James estaba registro para retirarse de su trabajo habitual. Pasó a trabajar en una oficina a tiempo parcial, solo tres días a la semana, para difundir ingresos que le ayudaran a cubrir sus gastos diarios.
“Trabajar a tiempo parcial me dio flexibilidad y patrimonio para divertirme durante la subsidio”, dijo.
James igualmente retiró entre un 4% y un 5% de sus cuentas de inversión anualmente, mientras dejaba que el resto siguiera generando intereses. Al aminorar los gastos y ceñirse a un presupuesto, descubrió que, en ingenuidad, podía ajar menos que cuando trabajaba a tiempo completo.
Reflexionando sobre su cambio de rumbo
Al reflexionar sobre su trayectoria, James atribuye su éxito al plan de hucha disciplinado que comenzó a los 50 primaveras y mantuvo diligentemente hasta jubilarse a los 65.
“La esencia fue aminorar el desembolso para maximizar los ahorros una vez que mis ingresos aumentaran”, dijo.
Aunque requirió sacrificio, el patrimonio neto de James creció aproximadamente de un 20% por año a través de ahorros constantes, reducción de deuda e inversiones inteligentes.
“Ahora tengo 68 primaveras y me encanta la subsidio anticipada”, dijo James. “Esto demuestra que nunca es demasiado tarde para cambiar tu vida financiera si te concentras y trabajas en un plan”.
Su consejo para los demás es que primero crean que pueden lograrlo, incluso más delante en la vida. En segundo superficie, elaboren un plan de hucha realista pero agresivo: paguen primero a sí mismos ayer de ajar. Por postrer, estén dispuestos a hacer algunos sacrificios: es solo temporal hasta la subsidio.
“Con determinación y un plan inteligente, usted igualmente puede obtener la independencia financiera”, afirmó James. “No pierda la esperanza sólo porque está empezando tarde”.
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Este artículo apareció originalmente en GOBankingRates.com: Tenía 50 primaveras y no tenía ahorros para la subsidio: cómo logré advenir la situación y jubilarme cómodamente