Cuando la tormenta tropical Debby azotó el condado de Pinellas, Florida, a principios de agosto, Danielle Jensen pensó que su casa estaba protegida con un seguro contra inundaciones del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP, por sus siglas en inglés). Después de todo, gastó $8,600 en una póliza administrada directamente por la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA, por sus siglas en inglés).
Pero cuando los peritos de seguros llegaron, rechazaron su reclamación de plano, sin que fuera culpa suya. Un informe de “pérdidas previas” descubrió que el propietario anterior presentó una reclamación al seguro contra inundaciones, pero no completó las reparaciones con el pago de la reclamación. Desde el estado de la casa hasta los números de serie de los electrodomésticos, todo seguía igual que en la reclamación anterior al seguro, lo que dejó a su familia con la responsabilidad de pagar cerca de 100.000 dólares en daños.
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“No sirve para nada, a menos que se produzca una nueva inundación después de haber hecho todas estas reparaciones”, dijo Jensen al canal de noticias 8 de Tampa Bay. “En ese caso, podríamos utilizarlo porque todos los materiales son nuevos”.
Una negación como esta le puede pasar a cualquiera que viva en una de las aproximadamente 23.000 comunidades del NFIP si los propietarios no conocen el pasado de su propiedad.
Cómo funciona el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones
El Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones se ofrece a los propietarios de viviendas a través de más de 50 compañías de seguros y directamente a través de FEMA con NFIP Direct. Según FEMA, cualquier persona que viva en una “zona de alto riesgo de inundación” con una hipoteca de un prestamista respaldado por el gobierno debe tener un seguro contra inundaciones.
La póliza puede cubrir tanto la casa como las pertenencias del propietario. La cobertura del edificio incluye elementos como los cimientos y los sistemas eléctricos y de plomería, mientras que la cobertura del contenido puede ayudar a los propietarios a recuperar artículos personales como ropa, aparatos electrónicos y muebles. Según datos del gobierno, se han pagado más de 79 mil millones de dólares por casi 1,9 millones de reclamaciones presentadas durante la vigencia del programa.
Lamentablemente, los seguros tradicionales para propietarios e inquilinos no cubren los daños causados por inundaciones y, si su vivienda recibió asistencia federal por desastres en el pasado, deberá contar con un seguro contra inundaciones durante el tiempo que viva en la propiedad. Eso no garantiza que todas las situaciones estén cubiertas y, en el caso de Jensen, las acciones de la anterior propietaria hicieron que se rechazara su reclamo por inundaciones.
Según el Manual de Reclamos del NFIP actual, se puede rechazar un reclamo si hubo un reclamo previo por daños por inundación y no se realizaron reparaciones con el pago de la póliza.
Pero a partir del 1 de octubre de 2024, los vendedores estarán obligados legalmente a revelar cualquier reclamo por inundaciones y pagos anteriores a los compradores de vivienda para que puedan evitar esta trampa.
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¿Qué puedo hacer para proteger mi hogar de reclamos de seguro contra inundaciones rechazados?
El problema para las comunidades que participan en el NFIP hasta ahora es que la ley federal no ha exigido la divulgación de una reclamación de seguro contra inundaciones anterior ni de los resultados de la misma. Cualquier divulgación de información sobre reclamaciones sin el consentimiento del reclamante o del propietario actual se ha considerado una violación de la Ley de Privacidad, lo que significa que el propietario no ha tenido que proporcionar información sobre reclamaciones anteriores durante el proceso de venta de la vivienda.
Hasta que entre en vigor el Proyecto de Ley 1049 de la Cámara de Representantes de Florida, es una buena idea obtener una respuesta clara de sí o no del vendedor sobre las reclamaciones anteriores en el formulario de divulgación antes de comprar una casa en una zona de alto riesgo de inundaciones. Cualquier falta de conocimiento o respuestas inseguras pueden ser una señal de alerta. También puede trabajar con su agente inmobiliario para obtener la mayor cantidad de información posible antes del cierre, lo que incluye solicitarle al vendedor un informe completo de pérdidas anteriores.
Los representantes del Congreso en el estado, Kathy Castor y Gus Bilirakis, también dijeron a Better Call Behnken de News Channel 8 que están trabajando en soluciones más amplias para proteger a las víctimas de las inundaciones e instan a quienes han visto rechazadas sus reclamaciones a que busquen ayuda. Planean aumentar la competencia entre proveedores para reducir las tarifas de seguro contra inundaciones y exigir más transparencia para evitar que vuelva a suceder lo que le sucedió a Jensen.
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Este artículo es solo informativo y no debe interpretarse como asesoramiento. Se ofrece sin garantía de ningún tipo.