Dado que la Reserva Federal se dispone a recortar las tasas de interés la próxima semana, el efecto dominó se notará en los certificados de depósito y las cuentas de ahorro de alto rendimiento, que actualmente ofrecen tasas de más del 5%.
No es probable que caigan drásticamente tras un recorte de tasas, sino que más bien se acerquen al 4% y se mantengan por encima de la tasa de inflación al menos durante el próximo año. Por lo tanto, estas cuentas deberían seguir siendo su opción preferida para su fondo de emergencia o dinero en efectivo reservado para gastos a corto plazo.
Dicho esto, la acción anticipada de la Fed ofrece una oportunidad para realizar algunos movimientos de dinero que aprovechen la inclinación a la baja de las tasas de interés.
“El recorte previsto puede acabar con las tasas de ahorro de alto rendimiento”, dijo a Yahoo Finance Preston D. Cherry, fundador y presidente de Concurrent Financial Planning. “Este podría ser el mejor momento que hemos visto en varios años para cambiar efectivo en ahorros de alto rendimiento por bonos a largo plazo para asegurar un mayor rendimiento para los pagos de ingresos para carteras de estilo de vida y jubilación”.
Desde 2022, cuando la Reserva Federal comenzó a aumentar las tasas de interés a corto plazo, las cuentas de ahorro bancarias han sido un mejor lugar para guardar su efectivo que los bonos. Eso está a punto de cambiar.
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Los bonos están de vuelta
Es un buen momento para cambiar a bonos para aquellos que se acercan a la jubilación y buscan reequilibrar sus ahorros para la jubilación en medio de la volatilidad del mercado de valores.
La mejor manera de obtener un alto rendimiento total de un bono o fondo de bonos es comprarlo cuando las tasas de interés son altas pero están a punto de bajar, dijo Cherry.
Si compra bonos hacia el final de un período en el que las tasas están subiendo, puede obtener altos rendimientos de cupones y disfrutar del aumento en el valor de mercado de su bono una vez que las tasas comiencen a bajar.
Y si eres un amante de los bonos, estás en el camino correcto. Después de más de una década de rendimientos de bonos desalentadores, el doble impacto de las altas tasas actuales y la caída de la inflación ofrece una oportunidad para obtener ingresos por inversiones. Cuando las tasas de interés bajan, los precios de los bonos suben. (Las tasas de interés y los precios de los bonos se mueven en direcciones opuestas).
“Agregar bonos a largo plazo de bajo precio y mayor rendimiento a los niveles actuales podría agregar valor de diversificación de retorno total a su cartera de bonos y de inversiones en general, lo que no ha sido el caso en entornos de aumento de tasas del pasado reciente”, dijo Cherry.
Sin embargo, esta es una oportunidad limitada, antes de que las tasas comiencen a bajar y los precios de los bonos suban.
“Si tienes la liquidez adecuada y no necesitas recurrir al dinero en cualquier momento, entonces fijar los rendimientos de los bonos ahora durante un período de varios años puede proporcionar un flujo de ingresos más predecible”, dijo Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate.com, a Yahoo Finance.
“A medida que la Fed comience a recortar las tasas de interés, los rendimientos a corto plazo caerán más rápido que los rendimientos a largo plazo en los próximos meses, así que hágalo por los ingresos en lugar de por la expectativa de ganancias de capital”, dijo.
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La escalera proporciona una 'flujo de ingresos más predecible'
Una forma en que los ahorradores pueden cambiar de rumbo a medida que las tasas bajan es establecer una escalera de bonos o CD con vencimientos escalonados, en lugar de invertir todos sus fondos en un solo CD o bono con una duración fija. Esta táctica puede proporcionar “un flujo de ingresos más predecible y, al mismo tiempo, brindar acceso regular al capital”, dijo McBride.
Yo mantengo mis ahorros personales, por ejemplo, en varias categorías, incluidos CD a seis meses y a un año, una cuenta del mercado monetario, cuentas de ahorro de alto rendimiento y una cuenta corriente.
La mayor parte de mis inversiones para la jubilación son acciones y bonos, principalmente a través de fondos indexados amplios. La forma en que divide sus ahorros e inversiones entre acciones y bonos, fondos mutuos y fondos del mercado monetario, o cuentas de ahorro de alto rendimiento es un equilibrio con el que solo usted sabrá si se siente cómodo, en función de su tolerancia al riesgo y de cuán pronto necesite disponer de los fondos.
Muchos jubilados desean una combinación de activos más conservadora a medida que envejecen para no tener esa sensación de inquietud cuando el mercado de valores se tambalea. Por eso, los jubilados y los que están a punto de jubilarse y que no han analizado sus asignaciones de activos durante un tiempo deberían considerar hacerlo.
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Cómo invertir dinero en bonos para el presente y la jubilación
La mayoría de los inversores del plan 401(k) invierten en fondos mutuos de bonos para la parte de renta fija de sus carteras, que están altamente diversificados y suelen invertir en bonos gubernamentales y corporativos de alta calidad intermedia (a cinco años).
La mayoría de nosotros no investigamos ni invertimos, por ejemplo, en bonos intermedios individuales. Si opta por hacerlo usted mismo y elige bonos individuales y los conserva hasta su vencimiento, por supuesto, tiene mucho para elegir. Fidelity ofrece más de 100.000 bonos, incluidos bonos del Tesoro de Estados Unidos, corporativos y municipales. La mayoría tienen calificaciones crediticias de calidad media a alta, pero para mí la gran cantidad de opciones es alucinante.
Por eso compro acciones de una amplia gama de bonos individuales a través de un fondo mutuo de bonos o un ETF para agregar un lastre de bonos a mis cuentas de jubilación. El ETF Vanguard Total Bond Market, por ejemplo, es una opción diversificada y única que comprende más de 11.000 bonos de “grado de inversión” (incluidos bonos gubernamentales, corporativos e internacionales denominados en dólares, así como títulos respaldados por hipotecas y activos), todos con vencimientos de más de un año.
En este momento, más del 60% de los activos totales del fondo Vanguard están en bonos del gobierno y su rendimiento acumulado en el año es del 4,94%.
Como señala Vanguard, este fondo “puede ser más apropiado para objetivos a mediano o largo plazo en los que se busca un flujo de ingresos confiable y es apropiado para diversificar los riesgos de las acciones en una cartera”.
Para objetivos a corto plazo, es inteligente anticiparse a la caída de las tasas para fijar tasas atractivas para el dinero que podría necesitar más temprano que tarde.
El efectivo tiene “riesgo cero” de perder su valor nominal
La mayoría de los asesores financieros con los que hablé no me sugirieron que tomara ninguna medida impulsiva antes de la reunión de la Reserva Federal. En otras palabras, no cierre sus cuentas bancarias.
“La inflación ciertamente se ha moderado, pero en nuestra opinión no es probable que haya una caída sustancial adicional”, dijo Peter J. Klein, director de inversiones y fundador de ALINE Wealth.
Si ese es el caso, la Fed no seguirá bajando las tasas de interés, sino que las mantendrá estables en el futuro.
“Si se observa el largo arco histórico de la inflación, se pueden ver los cambios… que conducen a presiones inflacionarias persistentes y rígidas. Por lo tanto, la idea de que las tasas bajarán sustancialmente –y se mantendrán bajas– no es nuestro escenario base”, dijo Klein.
Esto significa que los ahorros que tiene en una cuenta bancaria accesible y asegurada por el gobierno federal que genera ingresos superiores a la tasa de inflación siguen siendo una buena apuesta. Esto es especialmente así para quienes se acercan a la jubilación o están cerca de jubilarse y planean utilizar ese dinero para sus gastos diarios y no quieren preocuparse por las fluctuaciones de los precios de las acciones y los bonos.
“El efectivo es el único activo que un inversor puede invertir en una cartera sin riesgo alguno de perder su valor nominal”, añadió Klein.
Kerry Hannon es columnista senior de Yahoo Finance. Es estratega profesional y de jubilación y autora de 14 libros, entre ellos “Tener el control a los 50 años: cómo triunfar en el nuevo mundo del trabajo y “Nunca eres demasiado viejo para hacerte rico”. Síguela en X @kerryhannon.