La renta de cada persona es diferente, pero todos tenemos un objetivo mundial: certificar que nuestros ahorros para la renta duren lo suficiente.
La regla del 4% es, sin duda, la pauta a seguir para determinar la celeridad con la que se pueden abonar los ahorros. Establece que un retirado puede retirar anualmente el 4% del valencia innovador de sus ahorros, conforme por inflación. En otras palabras, alguno que se jubila con un millón de dólares retiraría 40.000 dólares al año, incrementándolos levemente cada año para ajustarlos por inflación.
Es un buen punto de partida para desarrollar algunos marcos básicos, pero no es un plan de renta. El problema de pintar con pinceladas amplias es que nunca se completan los detalles más finos.
Hay algunas consideraciones que se deben tener en cuenta al aplicar la regla del 4 % y algunos consejos esenciales para certificar que tenga el plan adecuado para sus deyección. Esto es lo que necesita memorizar.
La regla del 4% tiene algunos problemas
No me estoy metiendo con la regla del 4%, pero la multitud no debería usarla para planificar sus finanzas de renta. Es una supervisión, no un plan de la A a la Z. A continuación, se presentan algunos problemas potenciales con la regla del 4%:
No tiene en cuenta la volatilidad del mercado
Uno de los mayores problemas de la regla del 4% es que no tiene en cuenta la volatilidad del mercado a la que podría enfrentarse su fondo de ahorros. El mercado de títulos ha tenido históricamente un rendimiento anual medio de entre el 8% y el 10%, pero esas oscilaciones interanuales podrían ser de entre el 20% y el 30% al encarecimiento o a la pérdida en un año determinado.
Supongamos que sucede poco y sus ahorros sufren un gran impacto el año en que se jubila o poco después; matemáticamente, se agotarán más rápido. La suerte juega un papel en la inversión, poco que la regla del 4% no tiene muy en cuenta.
Algunos gastos de vida podrían inflarse más rápidamente
La vivienda y la atención médica son gastos de subsistencia muy elevados para la mayoría de los jubilados. Los dos se han disparado desde la pandemia y es difícil prever cómo serán esos costos primaveras después.
Lamentablemente, los niveles de deuda en aumento de Estados Unidos significan que los futuros jubilados, especialmente aquellos que aún tienen décadas por delante para jubilarse, no deberían suponer que los programas de afluencia social como Medicare cubrirán tanto como lo hacen hoy. Ya sea atención médica, alimentos, transporte o vivienda, los gastos básicos de vida podrían producirse de manera realista la regla del 4%.
No es específico para ti
Por posterior, el 4% es una supervisión global, no está adaptada a su situación financiera. El trabajador estadounidense peculiar se jubila entre los 63 y los 65 primaveras con un fondo de parquedad medio de 200.000 dólares. Es posible que haya ahorrado más o menos o que se jubile antiguamente o después que el promedio.
Puede desbordar con la suya si planifica mal al principio de su renta, pero podría enfrentarse a grandes problemas si sus ahorros se agotan primaveras después, cuando ya sea demasiado experimentado para seguir trabajando. Adicionalmente, no querrá tacañear y eludir toda su vida solo para dejar una tonelada de mosca sobre la mesa porque vivió de forma demasiado conservadora.
Considere estos cambios potenciales
La regla del 4 % le brinda una idea básica de su estilo de vida durante la renta, pero no debe detenerse allí. Considere estos consejos adicionales para ayudarlo a comportarse la mejor renta posible.
Evalúa tu cronograma
La regla del 4 % tiene como objetivo extender los ahorros durante al menos 30 primaveras. Sin separación, las cuentas pueden no cuadrar. La expectativa de vida promedio en los EE. UU. es de 77 primaveras. En otras palabras, la persona promedio vive aproximadamente entre 12 y 14 primaveras después de jubilarse. La regla del 4 % podría ser demasiado conservadora a menos que se jubile temprano. Considere la posibilidad de crear un plan de renta teniendo en cuenta varios marcos temporales. Debe memorizar que sus ahorros durarán sin restringir demasiado su estilo de vida hasta el punto de perjudicar su calidad de vida.
Revise su transporte de inversión
Muchas personas se jubilan con menos de lo que esperaban. Sin separación, sus ahorros no dejan de crecer una vez que se jubila. Es posible que pueda ayudar a que su cartera crezca durante la renta ajustando su transporte de inversión. La regla del 4 % supone una cartera compuesta por un 60 % de acciones y un 40 % de bonos. Nunca debe contraer más riesgos de los que le resulten cómodos, pero ser un poco más agresivo podría marcar una gran diferencia en su cartera de renta durante los 10 primaveras posteriores a que deje de trabajar.
Considere el desembolso dinámico
Por posterior, la regla del 4 % supone que retirará aproximadamente la misma cantidad cada año de sus ahorros. Como se mencionó anteriormente, una caída del mercado podría afectar sus planes de renta. Si sus finanzas lo permiten, considere un sistema dinámico en el que retire cantidades menores cuando el mercado caiga y cantidades mayores cuando suba. Eso podría significar algunas opciones de estilo de vida simples, como eludir esas grandes alivio para cuando el mercado tenga un buen año o hacer que ese añejo automóvil dure un poco más. Estos pequeños cambios podrían hacer que sus ahorros duren más primaveras.
¿Tienes dudas? Consulta a los profesionales
La planificación de la renta es un tema arduo. Si tiene preguntas o se siente abrumado por el proceso, no dude en consultar con un asesor profesional. Si acertadamente le costará poco de mosca obtener asesoramiento profesional, los beneficios de un plan de renta eficaz los superarán con creces.
La planificación de la renta es la almohadilla financiera de gran parte de su vida. Dar con cuentagotas en preparación o tomarse la renta a la ligera solo le perjudicará y puede costarle miles de dólares en impuestos y costos de oportunidad. Mejore su plan de renta superando la regla del 4 %.
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¿Olvidó la regla del 4%? Esto es lo que efectivamente debería tener en cuenta durante la renta. Publicado originalmente por The Motley Fool