Tengo 59 años. ¿Cómo puedo asegurarme de que mi IRA de $1,3 millones dure el resto de mi vida?

Administrar adecuadamente su dinero durante la jubilación es fundamental para garantizar que le dure tanto tiempo.

Por ejemplo, imagina que tienes 1,3 millones de dólares en un plan 401(k) antes de cumplir los 60 años. Si bien se trata de una cantidad considerable, una tasa de retiro del 4 % solo generaría 52 000 dólares al año. También correrías el riesgo de quedarte sin dinero cuando cumplas 90 años.

Entonces, ¿qué puede hacer alguien que piensa jubilarse en unos años para asegurarse de que una cartera de este tamaño le dure el resto de su vida? Si bien algunas personas disfrutan del desafío de responder a esta pregunta por sí mismas, muchas se beneficiarían de trabajar con un asesor financiero que pueda diseñarles un plan de ingresos de jubilación personalizado en función de sus activos y necesidades de gasto.

¿Qué es el riesgo de longevidad?

Esta pregunta plantea un problema llamado “riesgo de longevidad”: el riesgo de que sus ahorros duren más que usted.

Gestionar el riesgo de longevidad es como jugar una partida de póquer. alguno Puedes controlar los detalles, como cuánto tienes ahorrado. Puedes controlar otros, como cuánto gastas cada año. Pero no puedes saberlo todo, en particular cuánto tiempo vivirás.

Como dice Steve Davis, director ejecutivo de Total Wealth Academy: “No hay fecha de caducidad en la planta del pie”. El consejo habitual es sobrestimar cuánto tiempo vivirás y administrar tu dinero en consecuencia. Por otra parte, un asesor financiero también puede ayudarte a crear un plan de jubilación que busque mitigar el riesgo de longevidad.

Plan para un crecimiento continuo

Es importante anticipar y proyectar cuánto podría valer su plan 401(k) cuando necesite comenzar a retirar dinero de él. A los 59 años, un inversor aún tiene casi una década antes de alcanzar la edad de jubilación completa (FRA), el punto en el que es elegible para recibir la Seguridad Social completa. Si bien muchas personas se jubilan antes de la FRA, es una edad de jubilación lógica para muchos.

Por ejemplo, supongamos que tiene 59 años, planea jubilarse en ocho años y su 401(k) está invertido en un fondo indexado del S&P 500. Si el mercado tuviera un rendimiento anual promedio del 10 % durante los próximos ocho años, su cartera podría crecer hasta $2,78 millones al momento de jubilarse. Esto es antes de contabilizar cualquier contribución continua que potencialmente haría en los próximos años. Al contribuir $30,500 por año (el máximo que una persona de 50 años o más puede contribuir a un 401(k) en 2024), su cartera podría valer hasta $3,13 millones al cumplir los 67 años si el mercado tuviera un rendimiento promedio del 10 % cada año.

Esto no significa que deba planificar para estos rendimientos específicos. La volatilidad y la gestión de riesgos son problemas reales. Las personas que se acercan a la jubilación también tienden a optar por inversiones más conservadoras, por lo que los rendimientos podrían ser significativamente menores. El punto es planificar en función de lo que probablemente valdrá su cartera cuando llegue la jubilación. Si necesita ayuda para alinear su cartera de jubilación con su necesidad de crecimiento o preservación de capital, considere la posibilidad de ponerse en contacto con un asesor financiero.

Cuenta para la Seguridad Social

Una mujer revisa sus beneficios estimados del Seguro Social en su computadora portátil.

¿Cuánto cobrará en beneficios cada año? Esta información está disponible para todos, incluso antes de jubilarse, a través del sitio web de la Administración del Seguro Social, donde puede ver su estado de cuenta actual.

Cuanto más dinero gane durante su vida laboral, mayores serán sus beneficios de la Seguridad Social (hasta el límite del programa). Aumentar sus beneficios de la Seguridad Social es una excelente manera de hacer que su cuenta de jubilación dure. Dado que se trata de un ingreso de por vida ajustado a la inflación, cuanto más dinero reciba de la Seguridad Social, menos necesitará retirar de su cartera.

Entre otras formas de aumentar sus beneficios, puede conseguir un trabajo a tiempo parcial si actualmente gana menos que el límite del programa ($168,600 en 2024). Si es posible, también puede aumentar sus beneficios de por vida esperando para solicitar la Seguridad Social. Al hacerlo, aumentará sus beneficios hasta en un 8% por año hasta los 70 años, momento en el que sus beneficios alcanzarán el máximo. Ambas estrategias pueden extender indirectamente la vida de su cartera.

Tenga en cuenta que un asesor financiero puede ayudarle a planificar el Seguro Social e integrar sus beneficios en un plan de ingresos integral para sus años dorados.

Inversión basada en ingresos versus inversión basada en retornos

Luego está la cuestión de cómo gestionar su cartera.

Si tiene un plan 401(k) de 1,3 millones de dólares a los 59 años, tiene varias opciones. Como se indicó anteriormente, una reducción del 4 % de una cartera equilibrada podría generar 52 000 dólares en su primer año de jubilación, aunque es posible que deba retirar más para cubrir sus necesidades de gasto hasta que sea elegible para la Seguridad Social.

Sin embargo, algunos hogares pueden lograr mejores resultados. En particular, Davis dijo que los jubilados que desean priorizar la longevidad podrían considerar la inversión basada en los ingresos.

“Tengo un cliente que ahorró más de 5 millones de dólares y aun así se quedó sin dinero antes de morir”, dijo.
“Debes crear una segunda fuente de ingresos, tal como dijo Warren Buffett. Una fuente de ingresos que dure tanto si vives 10 años como si vives 50 años después de jubilarte”.

Una cartera de renta fija funciona sin recurrir al capital subyacente. En cambio, se basa en activos como rentas vitalicias, valores que devengan intereses, acciones que generan dividendos y propiedades que generan renta. Esto crea un ingreso de jubilación que, en teoría, puede durar indefinidamente porque nunca se venden los activos subyacentes.

Matt Willer, socio de Phoenix Capital Group Holdings, dijo que los jubilados también pueden pensar en transferir su plan 401(k) a una cuenta IRA. Esto puede abrir varias oportunidades de inversión que la estructura de un plan 401(k) no ofrece.

“El tipo de cuenta IRA autodirigida ofrece más margen de inversión y permite empezar a buscar activos fuera de los mercados”, afirmó. “Tácticamente, buscaría una canasta de activos privados que no estén correlacionados con el mercado, de diferentes industrias, que generen rendimiento y, preferiblemente, también buscaría algunos con la opción de interés compuesto”.

Sin embargo, esto requiere un cuidadoso equilibrio de riesgos. Después de todo, hay una razón por la que no todo el mundo hace esto. Los activos de renta más seguros, como los bonos y las acciones que pagan dividendos, tienden a producir rendimientos bajos debido a su valiosa fiabilidad. Los activos menos seguros, como las propiedades que generan ingresos, necesitan una estrategia para compensar la volatilidad potencial. Los activos de renta a largo plazo, como las rentas vitalicias, pueden requerir que usted mantenga activos de crecimiento en otra parte de su cartera para compensar su riesgo de inflación inherente. Todos estos activos son valiosos, pero ninguno es una solución milagrosa.

Mientras tanto, un asesor financiero puede ayudarle a evaluar si la inversión en ingresos es un enfoque adecuado para usted en función de sus objetivos y activos.

Preocupaciones fiscales durante la jubilación

Un hombre revisa sus inversiones para determinar cuál podría ser su obligación tributaria cuando comience a realizar retiros de su cartera. — Un hombre revisa sus inversiones para determinar cuál podría ser su obligación tributaria cuando comienza a realizar retiros de su cartera.

Por último, la jubilación conlleva preocupaciones fiscales especiales.

Los jubilados que dependen de cuentas antes de impuestos, como los 401(k) y las IRA tradicionales, deben prever tanto los impuestos sobre la renta como las distribuciones mínimas obligatorias (RMD). Cuando realiza retiros de una cartera como un 401(k) o una IRA, debe pagar impuestos sobre la renta sobre el monto total. Este ingreso gravable también puede afectar los impuestos que paga sobre los beneficios del Seguro Social durante el año. Como resultado, considere los ingresos antes de impuestos como un salario. Solo puede gastar el monto después de impuestos.

Para los inversores que generan ingresos, las distribuciones mínimas obligatorias plantean un desafío específico. Incluso si planea crear una cartera de ingresos en su plan 40(k) y solo retirar los ingresos que genere, no puede hacerlo indefinidamente. Debe retirar una cantidad mínima cada año según las reglas de las distribuciones mínimas obligatorias. Puede trasladar esos activos a una cartera gravada (es decir, puede cambiar la categoría de la cartera en la que se encuentran sin venderlos), pero debe realizar el retiro y pagar impuestos.

Existen varias formas de abordar este problema, una de las cuales es simplemente presupuestar el dinero para los impuestos. Sin embargo, como dijo Willer, a los 59 años todavía tienes tiempo de sobra para ir moviendo tu dinero de a poco a una cuenta Roth.

“Considero seriamente la posibilidad de realizar una conversión anual a Roth, dada mi edad relativamente joven de 59 años”, dijo. “Tome este paso en partes para no subirse a un nivel impositivo más alto. En última instancia, puede colocar todos sus activos en una Roth, por lo que el flujo de efectivo proveniente de los rendimientos está completamente libre de impuestos”.

Esta estrategia implica pagar impuestos sobre el dinero que convierta cada año. Sin embargo, puede ahorrarle el pago de impuestos sobre sus ingresos y retiros durante la jubilación, lo que ayudará a extender considerablemente la vida útil de su cartera. Y si necesita ayuda para realizar conversiones Roth o calcular cuánto convertir cada año, considere trabajar con un asesor financiero.

Línea de fondo

No existe una fórmula sencilla para gestionar el riesgo de longevidad. Para garantizar que su cartera de jubilación dure toda la vida, es necesario equilibrar el riesgo y los objetivos. La inversión en rentas, una estrategia que permite que su cartera genere ingresos sin recurrir al capital subyacente, es una forma de mitigar el riesgo de longevidad.

Consejos para gestionar el riesgo de longevidad

La asignación de activos, o la combinación estratégica de clases de activos e inversiones en una cartera, puede ayudarle a gestionar y reducir el riesgo de longevidad. La calculadora de asignación de activos de SmartAsset le ofrecerá una combinación recomendada de acciones, bonos y efectivo en función de su tolerancia al riesgo.
Un asesor financiero puede ayudarle a mitigar distintos riesgos, incluida la posibilidad de quedarse sin dinero. Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de SmartAsset le pone en contacto con hasta tres asesores financieros evaluados que prestan servicios en su zona, y puede tener una llamada introductoria gratuita con sus asesores para decidir cuál cree que es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarle a alcanzar sus objetivos financieros, comience ahora.
Tenga a mano un fondo de emergencia en caso de que surjan gastos inesperados. Un fondo de emergencia debe ser líquido, en una cuenta que no esté en riesgo de fluctuaciones significativas como el mercado de valores. La desventaja es que el valor del efectivo líquido puede verse erosionado por la inflación. Pero una cuenta con intereses altos le permite ganar intereses compuestos. Compare las cuentas de ahorro de estos bancos.

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