Tengo 59 primaveras. ¿Cómo puedo asegurarme de que mi IRA de $1,3 millones dure el resto de mi vida?

Llevar la batuta adecuadamente su billete durante la renta es fundamental para avalar que le dure tanto tiempo.

Por ejemplo, imagina que tienes 1,3 millones de dólares en un plan 401(k) antiguamente de cumplir los 60 primaveras. Si correctamente se negociación de una cantidad considerable, una tasa de retiro del 4 % solo generaría 52 000 dólares al año. Igualmente correrías el peligro de quedarte sin billete cuando cumplas 90 primaveras.

Entonces, ¿qué puede hacer cierto que piensa jubilarse en unos primaveras para cerciorarse de que una cartera de este tamaño le dure el resto de su vida? Si correctamente algunas personas disfrutan del desafío de objetar a esta pregunta por sí mismas, muchas se beneficiarían de trabajar con un asesor financiero que pueda diseñarles un plan de ingresos de renta personalizado en función de sus activos y evacuación de desembolso.

¿Qué es el peligro de persistencia?

Esta pregunta plantea un problema llamado “peligro de persistencia”: el peligro de que sus ahorros duren más que usted.

Dirigir el peligro de persistencia es como retozar una partida de póquer. alguno Puedes controlar los detalles, como cuánto tienes ahorrado. Puedes controlar otros, como cuánto gastas cada año. Pero no puedes saberlo todo, en particular cuánto tiempo vivirás.

Como dice Steve Davis, director ejecutor de Total Wealth Academy: “No hay término de caducidad en la planta del pie”. El consejo habitual es sobrestimar cuánto tiempo vivirás y gobernar tu billete en consecuencia. Por otra parte, un asesor financiero igualmente puede ayudarte a crear un plan de renta que busque mitigar el peligro de persistencia.

Plan para un crecimiento continuo

Es importante anticipar y proyectar cuánto podría implicar su plan 401(k) cuando necesite comenzar a retirar billete de él. A los 59 primaveras, un inversor aún tiene casi una término antiguamente de alcanzar la momento de renta completa (FRA), el punto en el que es elegible para cobrar la Seguridad Social completa. Si correctamente muchas personas se jubilan antiguamente de la FRA, es una momento de renta dialéctica para muchos.

Por ejemplo, supongamos que tiene 59 primaveras, planea jubilarse en ocho primaveras y su 401(k) está invertido en un fondo indexado del S&P 500. Si el mercado tuviera un rendimiento anual promedio del 10 % durante los próximos ocho primaveras, su cartera podría crecer hasta $2,78 millones al momento de jubilarse. Esto es antiguamente de contabilizar cualquier contribución continua que potencialmente haría en los próximos primaveras. Al contribuir $30,500 por año (el mayor que una persona de 50 primaveras o más puede contribuir a un 401(k) en 2024), su cartera podría implicar hasta $3,13 millones al cumplir los 67 primaveras si el mercado tuviera un rendimiento promedio del 10 % cada año.

Esto no significa que deba planificar para estos rendimientos específicos. La volatilidad y la diligencia de riesgos son problemas reales. Las personas que se acercan a la renta igualmente tienden a optar por inversiones más conservadoras, por lo que los rendimientos podrían ser significativamente menores. El punto es planificar en función de lo que probablemente valdrá su cartera cuando llegue la renta. Si necesita ayuda para alinear su cartera de renta con su carencia de crecimiento o preservación de caudal, considere la posibilidad de ponerse en contacto con un asesor financiero.

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Cuenta para la Seguridad Social

¿Cuánto cobrará en beneficios cada año? Esta información está habitable para todos, incluso antiguamente de jubilarse, a través del sitio web de la Distribución del Seguro Social, donde puede ver su estado de cuenta presente.

Cuanto más billete gane durante su vida sindical, mayores serán sus beneficios de la Seguridad Social (hasta el techo del software). Aumentar sus beneficios de la Seguridad Social es una excelente forma de hacer que su cuenta de renta dure. Poliedro que se negociación de un ingreso de por vida cabal a la inflación, cuanto más billete reciba de la Seguridad Social, menos necesitará retirar de su cartera.

Entre otras formas de aumentar sus beneficios, puede conseguir un trabajo a tiempo parcial si actualmente apetencia menos que el techo del software ($168,600 en 2024). Si es posible, igualmente puede aumentar sus beneficios de por vida esperando para solicitar la Seguridad Social. Al hacerlo, aumentará sus beneficios hasta en un 8% por año hasta los 70 primaveras, momento en el que sus beneficios alcanzarán el mayor. Ambas estrategias pueden extender indirectamente la vida de su cartera.

Tenga en cuenta que un asesor financiero puede ayudarle a planificar el Seguro Social e integrar sus beneficios en un plan de ingresos integral para sus primaveras dorados.

Inversión basada en ingresos contra inversión basada en retornos

Luego está la cuestión de cómo encargar su cartera.

Si tiene un plan 401(k) de 1,3 millones de dólares a los 59 primaveras, tiene varias opciones. Como se indicó anteriormente, una reducción del 4 % de una cartera equilibrada podría producir 52 000 dólares en su primer año de renta, aunque es posible que deba retirar más para cubrir sus evacuación de desembolso hasta que sea elegible para la Seguridad Social.

Sin incautación, algunos hogares pueden conquistar mejores resultados. En particular, Davis dijo que los jubilados que desean priorizar la persistencia podrían considerar la inversión basada en los ingresos.

“Tengo un cliente que ahorró más de 5 millones de dólares y aun así se quedó sin billete antiguamente de expirar”, dijo.
“Debes crear una segunda fuente de ingresos, tal como dijo Warren Buffett. Una fuente de ingresos que dure tanto si vives 10 primaveras como si vives 50 primaveras luego de jubilarte”.

Una cartera de renta fija funciona sin apelar al caudal subyacente. En cambio, se sostén en activos como rentas vitalicias, títulos que devengan intereses, acciones que generan dividendos y propiedades que generan renta. Esto crea un ingreso de renta que, en teoría, puede durar indefinidamente porque nunca se venden los activos subyacentes.

Matt Willer, socio de Phoenix Haber Group Holdings, dijo que los jubilados igualmente pueden pensar en transferir su plan 401(k) a una cuenta IRA. Esto puede rajar varias oportunidades de inversión que la estructura de un plan 401(k) no ofrece.

“El tipo de cuenta IRA autodirigida ofrece más ganancia de inversión y permite iniciar a agenciárselas activos fuera de los mercados”, afirmó. “Tácticamente, buscaría una canasta de activos privados que no estén correlacionados con el mercado, de diferentes industrias, que generen rendimiento y, preferiblemente, igualmente buscaría algunos con la opción de interés compuesto”.

Sin incautación, esto requiere un cuidadoso contrapeso de riesgos. A posteriori de todo, hay una razón por la que no todo el mundo hace esto. Los activos de renta más seguros, como los bonos y las acciones que pagan dividendos, tienden a producir rendimientos bajos adecuado a su valiosa fiabilidad. Los activos menos seguros, como las propiedades que generan ingresos, necesitan una organización para compensar la volatilidad potencial. Los activos de renta a generoso plazo, como las rentas vitalicias, pueden requerir que usted mantenga activos de crecimiento en otra parte de su cartera para compensar su peligro de inflación inherente. Todos estos activos son valiosos, pero ningún es una decisión milagrosa.

Mientras tanto, un asesor financiero puede ayudarle a evaluar si la inversión en ingresos es un enfoque adecuado para usted en función de sus objetivos y activos.

Preocupaciones fiscales durante la renta

Por zaguero, la renta conlleva preocupaciones fiscales especiales.

Los jubilados que dependen de cuentas antiguamente de impuestos, como los 401(k) y las IRA tradicionales, deben prever tanto los impuestos sobre la renta como las distribuciones mínimas obligatorias (RMD). Cuando realiza retiros de una cartera como un 401(k) o una IRA, debe retribuir impuestos sobre la renta sobre el monto total. Este ingreso gravable igualmente puede afectar los impuestos que paga sobre los beneficios del Seguro Social durante el año. Como resultado, considere los ingresos antiguamente de impuestos como un salario. Solo puede desembolsar el monto luego de impuestos.

Para los inversores que generan ingresos, las distribuciones mínimas obligatorias plantean un desafío específico. Incluso si planea crear una cartera de ingresos en su plan 40(k) y solo retirar los ingresos que genere, no puede hacerlo indefinidamente. Debe retirar una cantidad mínima cada año según las reglas de las distribuciones mínimas obligatorias. Puede trasladar esos activos a una cartera gravada (es proponer, puede cambiar la categoría de la cartera en la que se encuentran sin venderlos), pero debe realizar el retiro y retribuir impuestos.

Existen varias formas de tocar este problema, una de las cuales es simplemente presupuestar el billete para los impuestos. Sin incautación, como dijo Willer, a los 59 primaveras todavía tienes tiempo de sobra para ir moviendo tu billete de a poco a una cuenta Roth.

“Considero seriamente la posibilidad de realizar una conversión anual a Roth, dada mi momento relativamente pollo de 59 primaveras”, dijo. “Tome este paso en partes para no subirse a un nivel impositivo más stop. En última instancia, puede colocar todos sus activos en una Roth, por lo que el flujo de efectivo proveniente de los rendimientos está completamente vacante de impuestos”.

Esta organización implica retribuir impuestos sobre el billete que convierta cada año. Sin incautación, puede ahorrarle el plazo de impuestos sobre sus ingresos y retiros durante la renta, lo que ayudará a extender considerablemente la vida útil de su cartera. Y si necesita ayuda para realizar conversiones Roth o calcular cuánto convertir cada año, considere trabajar con un asesor financiero.

Hilera de fondo

No existe una fórmula sencilla para encargar el peligro de persistencia. Para avalar que su cartera de renta dure toda la vida, es necesario equilibrar el peligro y los objetivos. La inversión en rentas, una organización que permite que su cartera genere ingresos sin apelar al caudal subyacente, es una forma de mitigar el peligro de persistencia.

Consejos para encargar el peligro de persistencia

• La asignación de activos, o la combinación estratégica de clases de activos e inversiones en una cartera, puede ayudarle a encargar y acortar el peligro de persistencia. La calculadora de asignación de activos de SmartAsset le ofrecerá una combinación recomendada de acciones, bonos y efectivo en función de su tolerancia al peligro.

• Un asesor financiero puede ayudarle a mitigar distintos riesgos, incluida la posibilidad de quedarse sin billete. Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. La útil gratuita de SmartAsset le pone en contacto con hasta tres asesores financieros evaluados que prestan servicios en su zona, y puede tener una convocatoria introductoria gratuita con sus asesores para lanzarse cuál cree que es el adecuado para usted. Si está despierto para encontrar un asesor que pueda ayudarle a alcanzar sus objetivos financieros, comience ahora.

• Tenga a mano un fondo de emergencia en caso de que surjan gastos inesperados. Un fondo de emergencia debe ser transparente, en una cuenta que no esté en peligro de fluctuaciones significativas como el mercado de títulos. La desventaja es que el valía del efectivo transparente puede hallarse erosionado por la inflación. Pero una cuenta con intereses altos le permite ingresar intereses compuestos. Compare las cuentas de peculio de estos bancos.

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