A los 20 años comienzas tu carrera y ganas dinero real por primera vez y tus hábitos de gasto de dinero cambian.
Después de vivir con tus padres o en una residencia universitaria, puedes permitirte tener tu propio lugar y darte un capricho en el momento con una increíble terraza en la azotea. Es posible que tengas ingresos disponibles por primera vez, incluso después de realizar los pagos mensuales de esos préstamos estudiantiles, y quieras hacer un viaje de fin de semana cada mes con amigos.
Antes de firmar el contrato de alquiler de un apartamento o reservar un hotel para una escapada, no olvides añadir una “factura” mensual a tu presupuesto: una contribución a tu cuenta de jubilación. El mejor momento para empezar a ahorrar para la jubilación es cuando empiezas a ganar dinero.
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La cantidad que debes ahorrar depende del tipo de vida que quieras llevar más adelante. ¿Te imaginas viajando por el mundo cuando te jubiles o viviendo en casa? Establecer metas y objetivos que alcanzar a los 30, 40, 50 y 60 años te ayudará a tener dinero para vivir cuando ya no recibas ese sueldo semanal.
No existe una receta única para el éxito en lo que respecta a la planificación de la jubilación. Cada plan es único, depende de su estilo de vida y se diseña mejor con la ayuda de un planificador financiero. Aun así, existen algunas pautas generales, y aquí están.
A los 30 años: la recomendación 1X
A los 30 años, deberías haber ahorrado una cantidad equivalente a tu salario anual para la jubilación, como recomiendan Fidelity y Ally Bank. Si tu salario es de $75,000, deberías tener ahorrados $75,000. ¿Cómo lo haces?
“Al comenzar su carrera, comprométase a ahorrar automáticamente el 20 % anual en su plan 401(k). Esto le permitirá vivir y dar el 80 % restante”, dijo Jason Parker de Parker Financial en el área de Seattle, autor de “Sound Retirement Planning” y presentador del podcast “Sound Retirement Planning”.
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Planificación de jubilación: Ya sea que esté planeando su jubilación, afrontando un acontecimiento importante en su vida o simplemente buscando tomar decisiones financieras más inteligentes, un asesor financiero puede ofrecerle la experiencia y la orientación que necesita. A continuación, se presentan algunas razones convincentes por las que debería considerar contratar a un asesor financiero, incluso si no es rico.
A los 30 años: la planificación comienza a los 20
Muchos estadounidenses no se inscriben en un plan 401(k) cuando tienen entre 20 y 30 años, lo que significa que no aprovechan una posible contribución equivalente del empleador.
“El aporte equivalente del empleador a su plan 401(k) es dinero gratis, pero aproximadamente una cuarta parte de los empleados desaprovechan ese aporte al no aprovecharlo”, dijo Brian Walsh, planificador financiero certificado y gerente de planificación financiera en SoFi.
Agregó que en algunos casos, planificar la jubilación puede ser más importante que pagar la deuda.
“Muchos jóvenes con los que trabajamos odian estar endeudados y se esfuerzan por saldar sus deudas lo más rápido posible”, dijo. “Eso es admirable, pero a veces simplemente no tiene sentido pagar agresivamente la deuda en lugar de ahorrar. Si bien eliminar la deuda es importante, también es necesario priorizar el ahorro para el futuro. Consideramos que cualquier deuda con una tasa de interés inferior al 7% es una deuda buena y sugerimos ahorrar una parte de su dinero antes de pagar agresivamente esa deuda”.
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A los 40 años: la recomendación de 3X
Tanto Fidelity como Ally Bank recomiendan tener ahorrado para la jubilación al cumplir los 40 años el triple de su salario anual. Si a esta altura no tiene una estrategia de ahorro para la jubilación como parte de su plan financiero general, no se demore, dijo un experto.
“Cada hogar, independientemente de su patrimonio neto o etapa de la vida en la que se encuentre, tiene el deber de crear un plan financiero integral e individualizado”, afirmó Drew Parker, creador de The Complete Retirement Planner.
A los 40 años: resiste la tentación
“El error más común es que la gente deja que sus gastos aumenten en proporción a su nuevo salario. Por ejemplo, la gente se muda a un apartamento más grande o compra un coche o una casa más cara para recompensarse por haber recibido el aumento”, dijo el Dr. Robert R. Johnson, profesor de Finanzas en el Heider College of Business de la Universidad de Creighton.
“Lo que ocurre es que no pueden mejorar su situación financiera porque gastan todo lo que ganan. La gente es inteligente al invertir el dinero de un aumento como si no lo hubiera recibido. Es decir, seguir viviendo el mismo estilo de vida que llevaban antes de recibir el aumento e invertir la diferencia”.
“Un ejemplo ayudará a ilustrar cómo la inversión de un aumento puede ayudar a generar riqueza real a largo plazo. Supongamos que uno recibe un aumento anual de $5,000 al principio de su carrera. Si simplemente invierte esos $5,000 anuales en una cuenta de inversión que crece a una tasa anual del 10%, habrá acumulado más de $822,000 en 30 años”.
A los 50 años: la recomendación 5X
Ally Bank recomienda que las personas de 50 años tengan ahorrado cinco veces sus ingresos anuales, mientras que Fidelity es más agresivo y recomienda seis veces el salario.
Si descubre que se ha quedado atrás en sus ahorros para la jubilación porque desvió dinero a otros gastos (como la matrícula universitaria de sus hijos), puede hacer una “contribución de recuperación”. Una vez que cumpla 50 años, puede hacer una contribución adicional a una cuenta de jubilación con ventajas fiscales cada año. El Servicio de Impuestos Internos determina el monto, que es de $7,500 para los planes 401(k) en 2024. Se trata de una cifra por persona, por lo que las parejas pueden duplicar la contribución.
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A los 50 años: recorte de gastos
Cuando cumplas 50 años (o en los primeros años de esa década), es posible que tus hijos ya no vivan en tu casa y que ya no necesites esa casa colonial de cuatro habitaciones. Puede que sea el momento de mudarte a una vivienda más pequeña. Si has sido propietario de tu casa durante años, es probable que tengas algo de capital que puedas ahorrar para la jubilación. O podrías comprar una casa más barata y reducir el pago mensual de tu hipoteca.
Y si aún no lo ha hecho, Walsh le aconsejó revisar las tarifas que paga para mantener su cuenta de jubilación.
“Las comisiones afectan a todas las edades, pero a medida que envejece, su saldo comenzará a aumentar y esas comisiones realmente se sumarán”, dijo. “Seamos realistas: las comisiones son confusas y muchos inversores promedio no entienden realmente qué comisiones están pagando. Una comisión del 1% o 2% puede parecer una cifra pequeña, pero eso supone entre 5.000 y 10.000 dólares al año si tiene 500.000 dólares ahorrados. En lugar de pagar comisiones elevadas por sus inversiones, considere utilizar un producto de inversión activa que le permita comprar y vender inversiones por su cuenta sin pagar comisiones o un producto de inversión automatizada que invierta su dinero por usted mientras [charging] “Sin honorarios de asesoría.”
A los 60 años: la recomendación 7X
Ally Bank recomienda que, a los 60 años, usted tenga ahorrado para su jubilación siete veces su salario anual. Fidelity, una vez más, es más agresivo y recomienda ocho veces esa cantidad.
Este es también el momento de hacer un esfuerzo para pagar la deuda y comenzar la jubilación debiendo la cantidad mínima posible. Viva dentro de sus posibilidades y pague las facturas, especialmente las deudas de tarjetas de crédito con intereses altos. Si no lo hace, esos pagos mensuales consumirán sus ahorros para la jubilación más adelante. Si lo hace, también aumentará su calificación crediticia y reducirá su tasa de utilización del crédito, lo que facilitará la refinanciación de su vivienda a una tasa de interés más baja.
A los 60 años: reducir el riesgo
Johnson dijo que las personas que están a cinco años de jubilarse (es decir, no más tarde de los 60 años) deberían comenzar a minimizar el riesgo de sus cuentas de jubilación.
“Una caída importante del mercado inmediatamente antes de la jubilación puede tener efectos devastadores en el nivel de vida de una persona durante su jubilación. El momento exacto en que una persona se jubila puede tener un impacto enorme en la calidad de su jubilación si sus activos están concentrados en los mercados de valores”, afirmó.
“Tomemos como ejemplo a alguien que se jubiló a fines de 2008. Si hubiera invertido en el S&P 500, habría visto caer sus activos un 37% en un año. Los cinco años anteriores a la jubilación pueden considerarse la 'zona roja de la jubilación'. Y, al igual que un equipo de fútbol no puede permitirse perder el balón y no anotar puntos cuando está dentro de la línea de 20 yardas del oponente, el inversor jubilado no puede permitirse una gran caída en la zona roja de la jubilación”.
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Este artículo apareció originalmente en GOBankingRates.com: ¿Cuánto debería tener en su cuenta de jubilación en cada etapa de la vida?