Comprar un seguro de sanidad es una inversión de mucho fortuna.
En Estados Unidos, los empleadores y los trabajadores han utilizado en conjunto un promedio de 24.000 dólares al año en cobertura descendiente en planes de sanidad comerciales. El compra es igualmente espacioso para el gobierno y, en distintos grados, para los consumidores individuales cuando se prostitución de seguros de sanidad a través de Medicare, Medicaid y el mercado de seguros de sanidad individuales.
Los expertos en seguros afirman que hay términos y conceptos importantes que los consumidores deben comprender (como redes, formularios y montos máximos de desembolso personal) al evaluar las opciones y nominar el plan adecuado. Igualmente hay información sobre el desempeño de las compañías de planes de sanidad que compiten entre sí, aunque puede resultar difícil para los consumidores individuales utilizar estos informes.
Y luego hay algunos consejos generales para el consumidor, siendo el más importante: busque ayuda.
Las opciones de seguro pueden variar considerablemente dependiendo de la época, los ingresos, la geogonia, la situación sindical y el mercado, por lo que los factores individuales tienden a ser esencia.
“Esta es una intrepidez complicada”, dijo Sabrina Corlette, profesora de investigación del Centro de Reformas del Seguro de Vigor de la Universidad de Georgetown.
Esto es lo que necesita retener sobre cómo comprar un plan de sanidad:
Conozca la galimatías
Algunos términos del seguro de sanidad son proporcionado sencillos.
La prima (la suma que se paga por la cobertura, generalmente de forma mensual) es el primer aspecto que los consumidores suelen tener en cuenta al considerar las opciones. Un segundo concepto esencia es el deducible, que los consumidores deben remunerar de su saquillo antiguamente de que comiencen a acoger los beneficios completos.
Por posterior, está el “costo mayor de saquillo”, que establece un frontera superior a lo que los consumidores podrían remunerar cuando visitan al médico y utilizan los servicios de atención médica.
“Incluso si usted está sano, debe pensar en la prima y el desembolso mayor de su saquillo al mismo tiempo, porque eso representa la peor responsabilidad financiera que podría confrontar”, dijo Corlette.
En el caso de la cobertura de medicamentos, los consumidores deben comprobar si el frontera común del plan de sanidad sobre los gastos de saquillo rige los gastos de medicamentos. Este mayor suele aplicarse tanto a los gastos médicos como a los de medicamentos con cobertura a través de los empleadores y del mercado individual, pero existen límites separados para el compra en medicamentos en los planes de sanidad de Medicare, dijo Mújol Talcott, presidenta de la Asociación Doméstico de Profesionales de Beneficios y Seguros de Minnesota.
Otro término esencia relacionado con los beneficios de botica: Formulario.
Esta es la repertorio de medicamentos que cubre el plan de sanidad. Generalmente, se divide en varios niveles. Según el nivel, el plan de sanidad requerirá distintos montos de gastos de saquillo en el mostrador de la botica.
El compra de saquillo que exige el plan de sanidad puede presentarse en forma de copago, que es un monto fijo en dólares, o coaseguro, que es un porcentaje del costo permitido.
Los copagos, coaseguros y deducibles se incluyen en el término “décimo en los costos”. Esta descripción común se aplica a las distintas formas en que los planes de sanidad “comparten” los gastos con los consumidores cuando utilizan los beneficios, y es probable que nunca haya provocado que un consumidor diga: ¡Gracias por compartir, plan de sanidad!
UnitedHealthcare, con sede en Minnetonka, la aseguradora de sanidad más espacioso del país, tiene una repertorio en ruta de términos y conceptos comunes de planes de sanidad, arreglado en tres idiomas, en justplainclear.com/en.
¿Está cubierto mi médico?
Comprender la red del plan de sanidad igualmente es esencia, especialmente para los consumidores que desean presentarse determinados médicos y hospitales.
Los proveedores de atención médica internamente de la red tienen contratos con el plan de sanidad para convidar servicios a una tarifa negociada. Por lo tanto, el costo para el consumidor generalmente es pequeño cuando permanece internamente de la red.
Los costos más altos con proveedores fuera de la red han generado historias de terror durante la última plazo, lo que impulsó la reglamento federal para evitar facturas médicas inesperadas. Otro problema con las redes: los planes de sanidad a menudo tienen máximos de desembolso personal más altos para los proveedores fuera de la red, lo que puede empeorar significativamente la responsabilidad financiera en el peor de los casos, dijo Corlette. Por posterior, asegúrese de que en realidad haya cobertura fuera de la red, ya que no siempre es un hecho, excepto en el caso de la atención de emergencia.
Los planes de sanidad de los empleadores suelen tener redes muy amplias, aunque algunos ofrecen la posibilidad de separar una opción de red limitada con una prima más desvaloración. Esta dilema entre primas y opciones es un desafío esencia para los consumidores en el mercado de Medicare.
La gran mayoría de los proveedores de atención médica participan en Medicare, por lo que quedarse con el software llamativo y comprar una póliza de Medicare Supplement (Medigap) para cubrir ciertos costos de saquillo suele ser la forma más clara de evitar problemas con la red. Sin secuestro, las primas de los Medicare Supplement pueden ser más caras que las de los planes Medicare Advantage, que, en distintos grados, tienen redes de proveedores limitadas.
Ya sea la amplitud de la red o el formulario de medicamentos, los consumidores de planes de sanidad a menudo deben apreciar las compensaciones entre las primas iniciales y los mayores beneficios cuando utilizan la atención, dijo Tricia Neuman, vicepresidenta sénior de KFF, un asociación de políticas de sanidad con sede en California.
“Algunas personas dicen: ‘Sólo puedo pensar en la prima mensual porque quiero un seguro médico, pero necesito tener un seguro que pueda remunerar'”, dijo Neuman. “Esas personas a veces dirán: ‘No puedo permitirme el suntuosidad de pensar en algunos de estos otros aspectos que me importan mucho, pero tengo que poner las primas primero’.
“Hay otras personas que dicen: ‘Lo más importante para mí es tener a mis médicos y especialistas y a un determinado hospital internamente de la red. Tengo una enfermedad dificultoso y no puedo recorrer con rodeos'”, añadió. “Para ellos, la toma de decisiones es en realidad diferente porque es una prioridad determinar si pueden tener continuidad de atención bajo los planes que están disponibles en su radio… Y hay personas que tienen enfermedades graves que no quieren pasar el peligro de que sus medicamentos no estén cubiertos por el plan”.
Marcas, calidad
Para las personas con planes de sanidad patrocinados por el empleador, los departamentos de RR.HH. establecen las opciones, con frecuencia seleccionando solo una aseguradora para tener la llave de la despensa el plan de sanidad, que puede tener opciones en términos de primas, deducibles y redes.
En Minnesota, los consumidores que cuentan con cobertura de Medicaid suelen tener la posibilidad de nominar entre al menos dos opciones de plan de sanidad, según el condado en el que viven. Las personas que viven en el mercado individual de Minnesota tienen al menos 27 opciones, según el condado, mientras que muchos adultos mayores que reciben Medicare se enfrentan a docenas de opciones.
Los expertos afirman que comparar marcas de seguros de sanidad es complicado, pero existen algunos medios.
Los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS) federales publican calificaciones de estrellas anuales para los planes de sanidad Medicare Advantage, así como para las compañías que venden cobertura de medicamentos independiente de la Parte D.
Las calificaciones incluyen medidas sobre las experiencias de los afiliados en cuanto a acoger la atención necesaria, programar citas rápidamente y tener comunicación a los medicamentos recetados necesarios. Muestran cuándo los adultos mayores consideran las opciones a través de la utensilio en ruta Medicare Plan Finder.
“Las clasificaciones por estrellas incluyen información sobre el porcentaje de afiliados que presentan quejas delante Medicare sobre su plan de sanidad o de medicamentos”, indicó CMS en un comunicado. “Igualmente incluye información sobre la frecuencia con la que los afiliados deciden desentenderse el plan”.
Las calificaciones para la cobertura de mercado individual igualmente son parte de la función de comparación de planes de MNsure.
El Comité Doméstico de Aval de Calidad (NCQA), que acredita los planes de sanidad, tiene información para los consumidores sobre la experiencia de los pacientes, la prevención/equidad y el tratamiento en diferentes aseguradoras de sanidad comerciales. Los consumidores pueden consultar las tarjetas de calificaciones del asociación a nivel estatal, con datos provenientes de encuestas a pacientes, así como de ciertas medidas de calidad, como la frecuencia con la que los miembros del plan de sanidad reciben las vacunas y los servicios de atención recomendados.
JD Power realiza encuestas para contar la satisfacción entre los miembros de 147 planes de sanidad en 22 regiones de Estados Unidos. La firma de investigación de consumidores con sede en Michigan, que publicó sus resultados más recientes en mayo, igualmente tiene información sobre los planes de sanidad de Medicare.
Buscando ayuda
Sin secuestro, a lo dispendioso de los abriles, la utilidad de los datos de calidad para los consumidores ha sido limitada, afirmó Corlette de la Universidad de Georgetown.
Algunos sistemas de informes de calificaciones han tendido a otorgar altas calificaciones a casi todas las opciones, dijo. Hay muy poca información de tratable comunicación para el consumidor, dijo Corlette, para retener si es más probable que un plan de sanidad emita denegaciones de cobertura o dificulte el uso de los beneficios mediante reglas de autorización previa. Y la cuestión fundamental es que “distintos consumidores buscarán cosas diferentes en sus planes de sanidad”, dijo.
Corlette recomendó a los consumidores con opciones que pidan ver el recopilación de beneficios y cobertura, un documento de cuatro páginas que deben proporcionar los planes de sanidad. A partir de ahí, los consumidores deberían despabilarse ayuda si tienen más preguntas.
Los expertos afirman que las personas que tienen planes de empleadores deberían acogerse a sus departamentos de Posibles Humanos para obtener ayuda para comprender las características de su cobertura.
En los mercados individuales y de Medicare, los agentes de seguros de sanidad son un arbitrio esencia. Los consumidores pueden consultar con el Unidad de Comercio del estado para cerciorarse de que un agente esté acreditado y en regla. El software MNsure del estado tiene medios sobre la cobertura del mercado individual. El Unidad de Servicios Humanos y los condados tienen información para las personas que eligen un plan de sanidad de Medicaid.
Por posterior, la ruta de enlace para personas mayores ofrece ayuda para los consumidores de Medicare al 800-333-2433. Y cada otoño, la Sociedad de Envejecimiento de Minnesota publica un recopilación completo de las opciones de Medicare para el año futuro.